Kredyt konsolidacyjny w grudniu 2022 r.

Zamierzasz skonsolidować kredyty bankowe w jeden kredyt? Warto zatem sprawdzić jakie są propozycje kredytowe w bankach w grudniu 2022 r. Dowiedz się również na czym polega konsolidacja i jakie są najważniejsza pojęcia związane z konsolidacją.

Co to jest kredyt konsolidacyjny? Potocznie o konsolidacji mówi się, że jest to „zamiana” wybranych zobowiązań kredytowych, które spłacasz w innych bankach, w jeden nowy kredyt. W rzeczywistości polega to na tym, że zaciągany jest nowy kredyt i zamykane zostają wybrane kredyty i pożyczki.

Po co konsolidować kredyty? Przede wszystkim, aby zmniejszyć liczbę zobowiązań, ale i po to, aby zmniejszyć ratę kredytową. Jena rata zamiast dwóch lub więcej, to większa przejrzystość i zdecydowanie lepsza kontrola nad finansami domowego budżetu. Jej zmniejszenie jest możliwe tylko dzięki wydłużeniu kredytowania.

Czy pomiędzy kredytem konsolidacyjnym, a gotówkowym zachodzą jakieś różnice? W zasadzie tylko jedna: jest to cel kredytowania. Kredyt konsolidacyjny jest to kredyt celowy, którym spłacić możesz inne kredyty. Tylko i wyłączenie – nie można go przeznaczyć na inny cel. Kredyt gotówkowy czy właściwie pożyczkę gotówkową (przeczytaj również: Pożyczka gotówkowa gdzie pożyczyć), można wykorzystać na cel dowolny – wydatki i konsumpcję codzienną, zakup samochodu (tak, można), remont mieszkania etc.

Czy można wziąć kredyt konsolidacyjny online? Tak, nie ma z tym problemu i można o taki kredyt złożyć wniosek przez internet, np. w Alior Bank. Niemniej jednak, przedstawiciel banku i tak skontaktuje się z nami w celu potwierdzenia danych osobowych, a cała procedura odbędzie się w trybie online i telefonicznym.

Czy kredyt konsolidacyjny można spłacić wcześniej?

W dowolnym momencie. Możliwe jest dokonanie wcześniejszej spłaty kredytu, częściowe lub całkowite, bez żadnych opłat. Dokonując częściowej, wcześniejszej spłaty kredytu konsolidacyjnego, można wybrać: 1. spłatę bez skrócenia okresu spłaty - wówczas zmniejszy się wysokość rat płaconych w następnych miesiącach. 2. spłatę ze skróceniem czasu spłaty - wówczas następne raty nie ulegną zmianie.

Czy mozna zrezygnować z kredytu konsolidacyjnego? Kontaktując się z bankami w sprawie kredytu nie musisz się decydować na wzięcie kredytu. Nie ma tutaj żadnego obowiązku. Kontakt jest oczywiście bezpłatny. Natomiast po podpisaniu umowy kredytowej, zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim, możesz od niej odstąpić w ciągu 14 dni od dnia jej podpisania.

Jakie kredyty i pożyczki można skonsolidować? To zależy od banku. Najczęściej skonsolidować można kredyty i pożyczki gotówkowe, kredyty samochodowe czy zadłużenie w kartach kredytowych i rachunkach ROR. Inne kredyty i pożyczki? Uzależnione jest od konkretnej propozycji kredytowej banku.

Czy konsolidując zobowiązania można skorzystać z dodatkowej gotówki? Tak, w zasadzie w każdym banku, pod warunkiem, że będziemy mieli odpowiednią zdolność kredytową (dodatkowe informacje na blogu kredytyporownywarka.pl we wpisie Kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką - https://kredytyporownywarka.pl/kredyt-konsolidacyjny-z-dodatkowa-gotowka/). Jeżeli potrzebujesz dodatkowych pieniędzy, to możesz, wypełniając wniosek o kredyt konsolidacyjny, wnioskować również o taką pożyczkę gotówkową. Maksymalna kwota dodatkowej gotówki uzależniona jest od wysokości przeprowadzanej konsolidacji oraz wspomnianej już zdolności kredytowej.

Czym różni się kredyt konsolidacyjny od kredytu gotówkowego?

Podstawową różnicą pomiędzy kredytami gotówkowymi a konsolidacyjnymi jest cel kredytowania, czyli cel na jaki można przeznaczyć pieniądze. Kredyty gotówkowe, a precyzyjnie pisząc – pożyczki gotówkowe, można przeznaczyć na cel dowolny. Środkami pozyskanymi z kredytu konsolidacyjnego nie można swobodnie dysponować.

Ponieważ jest to kredyt celowy, to środki mogą być przeznaczone przez kredytobiorcę tylko w jednym celu: aby spłacić i zamknąć aktualne umowy kredytowe. Na nic więcej!

Decydując się na konsolidację, bo kredyt konsolidacyjny jest z nią ściśle związany, to z takiego kredytu spłacamy kredyty i pożyczki bankowe.

Uściślając: pieniędzy z kredytu konsolidacyjnego nie otrzymujemy na konto. To bank spłaca naszych wierzycieli (kredyty) na podstawie danych zawartych we wniosku kredytowym. Natomiast pieniądze na rachunek mogą trafić w przypadku:

1. Pożyczki konsolidacyjnej – wówczas to pożyczkobiorca samodzielnie zamyka wybrane kredyty,
2. Dodatkowych środków finansowych uzyskanych w ramach kredytu (bądź pożyczki konsolidacyjnej). Jest to zwykła pożyczka gotówkowa, które jest konsolidowana.

---

O konsolidacji kredytów i kredycie konsolidacyjny na blogu: Kredyt konsolidacyjny na co zwrócić uwagę oraz Kredyt konsolidacyjny na spłatę innych kredytów.

---

Czy warto wziąć kredyt gotówkowy zamiast konsolidacyjnego?

Czy warto wziąć kredyt gotówkowy i spłacić wybrane kredyty? Można, ale nie jest to powszechnie stosowane rozwiązanie. Wszystko zależy od zdolności kredytowej.

Przy konsolidacji kredytów, zobowiązania które maja zostać uregulowane nie są wliczane do zdolności. Natomiast przy kredycie gotówkowym wszystko co jest po stronie wydatków domowych (w tym oczywiście raty kredytowe) jest wliczane do oceny zdolności kredytowej.

Wybierając zatem kredyt gotówkowym, aby spłacić wybrane kredyty, może się okazać, że zdolność kredytowa jest zbyt mała, aby uzyskać taki kredyt.

Warto również zwrócić uwagę, że kredyt konsolidacyjny jest przeważnie oferowany na lepszych warunkach niż podobny kredyt gotówkowy.

Pożyczka gotówkowa. Gdzie pożyczyć pieniądze?

Najczęściej wybierane są oczywiście pożyczki gotówkowe. Dlaczego? Powodów jest wiele. W życiu zdarzają się nietypowe sytuację, ale i zaplanowane, kiedy potrzebujemy mniejszą lub większą pożyczkę. Wówczas się zastanawiamy gdzie pożyczyć pieniądze?

Pożyczka gotówkowa, to rozwiązanie na dowolny cel. Można bowiem kupić za nią stary samochód z komisu, komputer z przeceny czy przeznaczyć na remont. Gorzej, kiedy pojawią się niespodziewane wydatki, bo to nie jest najlepszy sposób, aby je finansować z pożyczki. No, ale powody są różne.

Jeżeli zdarzy się tak, że potrzebujemy dodatkowych środków, to sięgamy najczęściej do banku, ale przy gorszej ocenie kredytowej pozostają nam firmy pożyczkowe.

Pożyczka gotówkowa w banku

Jeżeli mamy wybór, to znaczy nasza ocena kredytowa jest dobra, to wybór jest oczywisty. Tylko pożyczka bankowa. Będzie zdecydowanie taniej niż w innej instytucji.

Nie jest prawdą, że należy spełnić masę formalności i czas oczekiwania na decyzję i wypłatę pieniędzy jest długi. Tak może było kilkanaście lat temu, kiedy banki były jedynymi instytucjami, gdzie można było pożyczyć pieniądze.

Obecnie konkurencja na tym rynku jest tak duża, że dostęp do pożyczek jest znacznie łatwiejszy niż lata temu. Kanały dystrybucji, minimalne i maksymalne kwoty, długi czas kredytowania i małe formalności poprawiły zdecydowanie ofertę bankową.

---

W ramach kredytu konsolidacyjnego gotówkowe można również otrzymac dodatkową gotówkę i przeznaczyć ją na dowolny cel: Czym różni się kredyt konsolidacyjny od kredytu gotówkowego?

---

Bardzo dużo osób składa wniosek kredytowy właśnie w bankach. Czy łatwo jest każdemu pożyczyć pieniądze w banku? Bardzo łatwo, o ile masz odpowiednią zdolność i wiarygodność kredytową. Tutaj nie ma co się czarować, ponieważ banki dokładnie sprawdzą zdolność kredytową i wiarygodność kredytową. Zła ocena eliminuje z możliwości uzyskania finansowania.

Bardzo dużym plusem pożyczki gotówkowej w banku, jeżeli ją porównujemy do pożyczek niebankowych na raty, to koszt takiej pożyczki. Jest on nie tylko znacznie mniejszy, ale jeszcze dodatkowo można znaleźć tańszą pożyczkę w ofercie promocyjnej. Warto je porównać, aby pożyczyć jeszcze taniej.

Konkluzja jest taka, że osoby o małych dochodach mogą mieć problemy, aby pieniądze w banku pożyczyć.

Historia kredytowa w BIK jest również istotna, a jeżeli obecne zobowiązania spłacamy nieterminowo, to z uzyskaniem pożyczki bankowej mogą być znaczne problemy.

Już spłacasz kilka kredytów i pożyczek gotówkowy? Przeczytaj: Kredyt konsolidacyjny na spłatę innych kredytów. Połącz kredyty gotówkowe, wydłuż czas kredytowania i zmniejsz nową ratę.

Pożyczka gotówkowa w firmie pożyczkowej

Jeżeli nie bank, to pozostaje pożyczka gotówkowa niebankowa. Ponieważ firm pożyczkowych jest dużo, więcej niż banków, to wybór jest jeszcze większy. Są zarówno stacjonarne firmy, ale i przez internet. Pieniądze można w nich pożyczyć bardzo szybko, łatwiej niż w banku i bez większych formalności.

I za to wszystko należy zapłacić. Powód jest zasadniczy: jest to oferta głównie dla osób, które nie dostaną kredytu w banku. Powody mogą być różne, ale za podejmowane ryzyko, jakie jest udziałem takich firm, należy zapłacić więcej.

Nie jest prawdą, że każdy w firmie pożyczkowej otrzyma pożyczkę. Jeżeli nie mamy udokumentowanych dochodów, to szanse na pożyczkę są bardzo małe. W jaki sposób bowiem firma pożyczkowa może oszacować zdolność kredytową? No, chyba, że będzie to pożyczka na oświadczenie. Ale dotyczyć to może wyłącznie pożyczek krótkoterminowych.

W firmach pożyczkowych można złożyć wniosek o pożyczkę krótkoterminową, nazywaną powszechnie chwilówką, ale i o pożyczkę ratalną. Pomimo, że można w nich pożyczyć pieniądze bardzo szybko, to musimy zdawać sobie sprawę, że są to pożyczki bardzo drogie. Owszem, można trafić na promocyjną pożyczkę za darmo do 30 dni, ale pożyczka na raty nigdy nie będzie tania. I dlatego, również w przypadku pożyczek niebankowych gotówkowych, należy porównywać i sprawdzać ich koszty całkowite.

Połącz kredyty w jeden nowy kredyt

Obawy, co do aktualnej i przyszłej sytuacji finansowej wielu gospodarstw domowych, stały się już problemem aktualnym.

Rosnące wydatki (i to w każdym miesiącu!), ale i raty kredytowe, sprawiają, że z każdym nowym miesiącem zastanawiamy się czy starczy do pierwszego?

Wysoka inflacja, wysokie stopy procentowe, a tym samym i wysokie raty kredytowe nie znikną za szybko, Z dużym prawdopodobieństwem będzie to tak trwać jeszcze w roku 2023. A jeżeli spłacasz kredyt z oprocentowaniem zmiennym, to sam wiesz najlepiej jak to wygląda.

Mocno rosnąca inflacja zawsze powoduje, że NBP podniesie stopy procentowe. Nie na tym posiedzeniu, to na następnym. A to ma realne przełożenie na budżet domowy - oprocentowanie kredytów i pożyczek, nie tylko udzielanych przez banki, rośnie i rosną raty kredytowe.

Z inflacją samodzielnie nie można sobie poradzić. Można w pewnym, ale niewielkim stopniu, zabezpieczyć się. Rezygnacja z zakupu określonych produktów lub ich ograniczenie, to jest realne działanie większości konsumentów!

A co ma zrobić kredytobiorca spłacający kilka kredytów? Nie może sobie pozwolić na tylko częściową zapłatę raty. Być może warto jest wówczas zastanowić się nad złożeniem wniosku o zawieszenie lub odroczenie rat lub nad konsolidacją kredytów.

W kolejnym wpisie na blogu przeczytasz Pożyczka gotówkowa. Gdzie pożyczyć pieniądze?

Kredyt konsolidacyjny kosztuje, ale konsolidacja może być jedynym rozwiązaniem

Jeżeli spłacasz kredyty, to wiesz jak jest ciężko. A dla niektórych kredytobiorców, to wręcz katastrofa! Wato zatem już teraz pomyśleć, zanim będzie za późno.

Duże i rosnące raty kredytowe mogą doprowadzić do załamania domowego budżetu. Konsolidacja jest połowicznym rozwiązaniem.

Kredyt konsolidacyjny pozwala spłacić wybrane zobowiązania kredytowe. Zamiast powiedzmy, czterech kredytów, po połączeniu pozostanie jeden. Druga sprawa jest taka, że wydłużenie czasu kredytowania umożliwi zmniejszenie raty. I po trzecie zwiększy się zdolność kredytowa.

Ale jest i minus takiego rozwiązania, a co jest typowe dla każdego kredytu, a mianowicie koszt kredytowy. Oczywiście, że kredyt kosztuje. Plusem wydłużenia spłaty jest mniejsza rata, a minusem większy koszt odsetek do zapłacenia.

Czy można złożyć wniosek o zawieszenie lub odroczenie rat?

Jako klient indywidualny, spłacający kredyt, możesz złożyć wniosek o zawieszenie (odroczenie) spłaty rat kredytów. Nie jest to praktyka powszechnie stosowana, ale można spróbować, kiedy znalazłeś się, jako kredytobiorca, w trudnej sytuacji finansowej.

Nie ma obecnie żadnego innego ogólnego programy pomocowego dla kredytobiorców, poza rządowym programem wakacji kredytowych dla kredytobiorców spłacających kredyt hipoteczny. W przypadku pozostałych kredytów, np. gotówkowych czy samochodowych, należy podjąć indywidualne kroki.

Skontaktować się z bankiem należy niezwłocznie, kiedy tylko pojawią się trudności w regulowaniu zobowiązań lub przewidujemy, że takie trudności wystąpią w przyszłości. Przesunięcie terminów spłat rat, prolongata w spłacie lub wydłużenie czasu kredytowania, może być taką krótkoterminową pomocą.

Procedury stosowane przez banki nie zawsze odznaczają się szybkim rozpatrywaniu wniosków. Niekiedy może to być nawet 30 dni od dnia złożenia wniosku, do dnia wydania decyzji. Jednak zawieszenie (odraczanie) rat kapitałowo-odsetkowych, lub rat kapitałowych kredytów, ułatwi odzyskanie stabilności finansowej.

Konsolidacja kredytów i kredyt konsolidacyjny

Alternatywą dla powyższych rozwiązań może być skonsolidowanie wybranych kredytów w jeden nowy i obniżenie raty kredytu, wydłużając okres kredytowania.

Konsolidacja daje konsumentowi możliwość spłaty nowym kredytem, wybranych zobowiązań. Mogą to być zarówno kredyty i pożyczki gotówkowe (sprawdź: Co to jest kredyt gotówkowy?), jak i limity w rachunkach i zadłużenia w kartach kredytowych. Jednak obniżenie raty następuje poprzez wydłużenie okresu spłaty, co wiąże się jednak z wyższymi odsetkami. Oznacza to, że z nowym kredytem przyjedzie nam zapłacić koszt kredytowy.

Mając na uwadze powyższe kwestie, decyzja o zaciągnięciu kredytu konsolidacyjnego powinna być poprzedzone analizą nie tylko wysokości raty po konsolidacji, ale i całkowitej kwoty do spłaty (kredyt + koszt kredytowy).

W przypadku wysokiej konsolidacji mogą być wymagane zabezpieczenia dodatkowe, np. konieczność wykupienia ubezpieczenia.

Kredyt konsolidacyjny na spłatę innych kredytów

Kredyt konsolidacyjny jest powszechnie stosowanym produktem kredytowym, oferowanym w bankach, pozwalającym „połączyć” wybrane kredyty i pożyczki w jeden kredyt.

Jest to kredyt celowy, co oznacza, że nie może być przeznaczony na innych cel, jak tylko na zamknięcie wybranych (i zaakceptowanych przez bank) umów kredytowych i pożyczkowych, spłacanych aktualnie w bankach.

O konsolidacji kredytowej powszechnie mówi się jako o „łączeniu” czy „zamianie” kilku kredytów w jeden, co w rzeczywistości nie odpowiada jednak prawdzie.

Co można skonsolidować i połączyć? O tym jakie kredyty i pożyczki mogą zostać skonsolidowane, określa bank w swojej propozycji kredytowej. Najczęściej i najchętniej konsolidowane są kredyty i pożyczki gotówkowe. Mogą to być jednak również:

• kredyty samochodowe,
• kredyty ratalne,
• kredyty hipoteczne (mieszkaniowe),
• wykorzystane limity w rachunkach i na kart kredytowych.

Wszelkiego rodzaju parametry oferty – minimalna i maksymalna kwota kredytu, czas kredytowania, liczba konsolidowanych zobowiązań, źródła umów kredytowych – są ustalane przez każdy bank z osobna.

W przypadku kredytów konsolidacyjnych gotówkowych obowiązuje Ustawa o kredycie konsumenckim, w co oczywisty sposób przekłada się na maksymalną kwotę kredytu.

Środków finansowych z kredytu konsolidacyjnego kredytobiorca nie dostaje do ręki (nie zostają przelane na jego rachunek), ponieważ to bank samodzielnie spłaca wskazane we wniosku kredytowym zobowiązania.

Wyjątkiem jest pożyczka konsolidacyjna (bankowa), kiedy to pożyczkobiorca otrzymuje pieniądze na konto i sam spłaca kredyty oraz pożyczki. Ma na to określony czas.

Po przeprowadzonej konsolidacji kredytowej, ostatecznie pozostaje do spłacania jeden kredyt (o ile wszystkie kredyty zostały zamknięte).

Konsolidacja kredytów pozwala:

1. poprawić płynność finansową – dzięki wydłużeniu czasu kredytowania, nowa rata jest mniejsza od sumy rat konsolidowanych zobowiązań.
2. Zwiększa się jednocześnie zdolność kredytowa, co umożliwia uzyskanie dodatkowej gotówki w ramach kredytu.

Konsolidacja kredytów bankowych: kredyty konsolidacyjne w ofercie banków.

Gdzie najszybciej uzyskać kredyt konsolidacyjny?

Najszybszy kredyt konsolidacyjny? Oczywiście, że w banku, bo tylko w bankach (i ewentualnie w SKOK-ach), taki kredyt można uzyskać.

Jeżeli bierzesz pod uwagę skorzystanie z pożyczki gotówkowej na raty w firmie pożyczkowej na spłatę zadłużeń bankowych, to musisz liczyć się ze znacznie większymi kosztami, a tym samym i dużo większym wzrostem ogólnego zadłużenia. A poza tym nie jest to racjonalne podejście.

Obecnie banki starają się szybko rozpatrywać wnioski, a wstępną decyzję kredytową można uzyskać nawet w godzinę od jego złożenia. Ostateczna decyzja zależy już od rodzaju kredytu (np. dla kredytu konsolidacyjnego hipotecznego rozpatrywanie wniosku może potrwać i 2 tygodnie od momentu złożenie kompletu wymaganych dokumentów), od tego czy w danym banku masz rachunek, poprawności jego wypełnienia oraz od - już wielokrotnie wspomnianej - oceny scoringowej.

Kilka banków umożliwia zawarcie umowy o kredyt konsolidacyjny bez wychodzenia z domu – cała procedura kredytowa jest przeprowadzana przez telefon i internetowo. Dotyczy to jednak wyłącznie kredytów konsolidacyjnych gotówkowych.

O restrukturyzacji kredytowej należy pomyśleć znacznie wcześniej niż w momencie nawarstwienia się problemów. Sytuacja, kiedy zaistniały już problemy z terminowym płaceniem zobowiązań lub ich nie spłacamy, to bank podejmie odpowiednie czynności windykacyjne. To nie tylko pogorszeniem historii i zdolności kredytowej, brak możliwości uzyskania kredytu w przyszłości, ale również naliczanie odsetek umownych za opóźnienia, co oczywiście zwiększa koszt kredytu.

Co banki oferują dodatkowo w ramach kredytu konsolidacyjnego?

Żadnych prezentów nie otrzymamy, a za każdą dodatkową opcję, będziemy musieli dodatkowo zapłacić.

Najbardziej powszechna jest dodatkowa gotówka z możliwością jej przeznaczenia na dowolnie wybrany cel. Polega to na tym, że konsolidując kredyty, powiedzmy na 50 tys. zł, mamy możliwość „dobrania” gotówki w wysokości 20% konsolidowanej kwoty, czyli w tym przypadku będzie to 10 tys. zł. Całkowita kwota kredytu wyniesie wówczas 60 tys. zł.

Niekiedy banki oferują również wakacje kredytowe. Polega to na tym, że przez uzgodniony czas następuje zawieszeniu spłaty raty kapitałowej lub kapitałowo-odsetkowej.

O wakacjach kredytowych jest „głośno” obecnie w odniesieniu do kredytów hipotecznych. Jest to korzystne rozwiązanie w przypadku krótkoterminowych problemów finansowych. W przypadku wystąpienia dużo większych, konieczne będzie dokonanie odpowiednich zmian w umowie kredytowej i podpisanie aneksu do umowy, np. może dotyczyć to wydłużenia czasu kredytowania.

Kredyt konsolidacyjny ma swoje zalety, a właściwe to konsolidacja kredytów. Kredyt konsolidacyjny musi zostać rozważony, kiedy obawiamy się sytuacji, że w niedalekiej przyszłości wydatki w domowym budżecie będą zbyt wysokie w stosunku do uzyskiwanych dochodów. Ale jednocześnie weź pod uwagę, że nawet najtańszy kredyt konsolidacyjny powoduje, że rośnie wysokość naszego zadłużenia.

Pożyczka gotówkowa bankowa, a pożyczka hipoteczna

Czy pomiędzy pożyczką hipoteczną, a pożyczką gotówkową są jakiekolwiek różnice? Czy może są to dwa jednakowe produkty kredytowe oferowane przez banki?

Pożyczka hipoteczna i pożyczka gotówkowa różnią się pomiędzy sobą. Musisz mieć świadomość tego, że są to różne produkty oferowane przez banki, przy czym cel kredytowania jest taki sam – uzyskane środki można przeznaczyć na dowolny cel.

Pożyczki gotówkowe są niezwykle popularne i najbardziej rozpowszechnionymi produktami oferowanymi nie tylko przez banki. Pożyczkę taką można bowiem również otrzymać w firmach pożyczkowych, np. chwilówkę czy pożyczkę ratalną.

Ty, jako pożyczkobiorca, samodzielne decydujesz w jaki sposób spożytkujesz przyznane środki. Może to być zarówno zakup klimatyzatora do mieszkania, nowych mebli, samochodu, jak i remont mieszkania.

Kwota udostępniana konsumentowi przez banki, oczywiście zależy od oceny zdolności kredytowej, ale może wynieść nawet i 250 000 zł! Czas spłaty pożyczki gotówkowej nie przekracza 10 lat.

Cechą charakterystyczną pożyczek gotówkowych jest również brak dodatkowych zabezpieczeń poza standardowymi (niekiedy może być wymagane wykupienie polisy ubezpieczeniowej lub poręczenie osób trzecich), minimalne formalności oraz w przypadku niektórych banków, wnioskowanie o pożyczkę prze internet (dla nowych klientów).

Pożyczka hipoteczna – pożyczka gotówkowa z zabezpieczeniem

Pożyczka hipoteczna, to również pożyczka gotówkowa, ale w tym przypadku bardziej przypomina kredyt hipoteczny. Poza jednym zasadniczym wyjątkiem: kredyt hipoteczny jest kredytem celowym, który może być wykorzystany na konkretny cel związany z nieruchomością, natomiast pożyczka hipoteczna – podobnie jak pożyczka gotówkowa – wykorzystana dowolnie.

Różnica pomiędzy pożyczką hipoteczną, a pożyczką gotówkową jest jednak zasadnicza: zabezpieczeniem spłaty pożyczki hipotecznej jest hipoteka na nieruchomości, która nie może być obciążona.

Najważniejsze zalety pożyczki hipotecznej sprowadzają się do maksymalnej kwoty pożyczki oraz czasu kredytowania. To, ile można pożyczyć, będzie zależeć od wyceny zastawionej nieruchomości. Nie przekracza ona 60-70% jej wartości. O ile w przypadku pożyczek gotówkowych maksymalny czas spłaty to 10 lat, to dla pożyczek zabezpieczonych na hipotece jest to okres 20-25 lat.

Jeszcze jedna istotna rzecz: oprocentowanie nominalne. Jest to jeden z czynników, który należy mieć na uwadze analizując oferty pożyczek i kredytów, zwłaszcza, jeżeli pożyczamy wysoką kwotę z długim czasem spłaty.

Im mniejsze jest bowiem oprocentowanie, tym mniej odsetek zapłacimy za pożyczony kapitał. A decydując się na pożyczkę hipoteczną, to oprocentowania będzie mniejsza niż dla pożyczki gotówkowej.

Minusem pożyczek hipotecznych z pewnością jest zakres formalności, które należy spełnić, czas oczekiwania na wypłatę pieniędzy, opłaty niebankowe (sądowe i notarialne) oraz "opłacalność" tylko w przypadku dużych pożyczek.

2 rodzaje kredytów konsolidacyjnych

Kredyt konsolidacyjny można podzielić ze względu na rodzaj zabezpieczenia spłaty. Może to być kredyt zabezpieczony na hipotece nieruchomości i jest to kredyt konsolidacyjny hipoteczny i kredyt bez takiego zabezpieczenia - kredyt konsolidacyjny gotówkowy.

Kredyt konsolidacyjny gotówkowy jest najbardziej popularny. Nie tylko ze względu na fakt, że nie wymaga zabezpieczenia w postaci hipoteki na nieruchomości, ale i również dlatego, że przypomina kredyt gotówkowy: wystarczą przeważnie standardowe zabezpieczenia (podobne jak stosowane przy kredytach gotówkowych), a o kredyt można wnioskować nawet przez internet.

Niezależnie czy będzie to kredyt konsolidacyjny gotówkowy czy hipoteczny, należy przygotować odpowiednie dokumenty. Niezbędny będzie oczywiście dowód tożsamości (dowód osobisty, paszport), zaświadczenia o uzyskiwanych dochodach, umowy kredytowe zobowiązań. Oczywistym jest, że bank zbada również zdolność kredytową i sprawdzi historię kredytową w BIK.

Kredyt konsolidacyjny gotówkowy może być udzielony na bardzo wysokie kwoty – nawet do 200 tys. zł, a maksymalny czas kredytowania może wynieść nawet 10 lat.

Przeczytaj również: Na Co Zwrócić Uwagę Przy Kredycie Konsolidacyjnym.

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny jest podobny do kredytu hipotecznego. Mogą z niego skorzystać kredytobiorcy, którzy spłacają kredyt hipoteczny i chcą go skonsolidować z innymi kredytami, jak i osoby, które spłacają inne kredyty (bez hipotecznego), ale są właścicielami nieruchomości, która może być zabezpieczeniem spłaty.

UWAGA. Nieruchomość może należeć również do osoby trzeciej, poręczającej kredyt. Restrukturyzacja kredytu hipotecznego nie jest tym samym co konsolidacja kredytów, a kredyt refinansowy, to nie to samo co kredyt konsolidacyjny.

Konsolidacja hipoteczna z zabezpieczeniem na nieruchomości pozwala uzyskać nie tylko znacznie większy kredyt niż w przypadku kredytu gotówkowego, ale i spłata zadłużenia może być rozłożona nawet na 25-30 lat.

Maksymalna kwota kredytu konsolidacyjnego hipotecznego jest ogranicza do wartości nieruchomości oszacowanej przez rzeczoznawcę.

Przy tego rodzaju kredycie występują nie tylko koszty bankowe, ale i pozabankowe: notarialne i sądowe.

Są to dwa podstawowe rodzaje kredytów konsolidacyjnych, bo dodatkowy podział można jedynie skomplikować np. poprzez kanały dystrybucji czy z koniecznością wykupienia np. polisy ubezpieczeniowej.

Co to jest kredyt gotówkowy?

Kredyt gotówkowy jest kredytem celowym, a to oznacza, że środki mogą być przeznaczone wyłącznie na cel zapisany w umowie kredytowej. Kredyt gotówkowy zwany jest również kredytem konsumpcyjnym lub najczęściej utożsamiany jest z pożyczką gotówkową.

Kredyt gotówkowy i pożyczka gotówkowa to dwa różne zobowiązania. Np. kredyty mogą być udzielane tylko przez banki i SKOK-i, natomiast pożyczki gotówkowe zarówno przez wymienione podmioty, jak i instytucje pożyczkowe. Kredyt jest zawsze kredytem celowym, np. kredyt mieszkaniowy czy kredyt konsolidacyjny, natomiast pożyczka gotówkowa może być przeznaczona na dowolny cel, np. remont mieszkania, zakup samochodu, działki ogrodniczej, itp.

Decydując się na kredyt gotówkowy, kredytobiorca, zgodne z podpisaną umową, zgadza się zarówno na cenę (całkowity koszt kredyty), jak i na płacenie rat w przez ustalony czas.

Z kredytem związane jest zawsze oprocentowanie nominalne i odsetki. Natomiast pożyczka może być udostępniona bezkosztowo – pożyczony jest kapitał i taka sama kwota jest oddawana.

Kto może wziąć kredyt gotówkowy?

Jak w przypadku każdego innego kredytu, również i w przypadku kredytów i pożyczek gotówkowych, należy spełnić określone warunki.

Dwa najważniejsze czynniki, to:

• Zdolność kredytowa, na która składa się m.in. wysokość oraz źródło uzyskiwanych dochodów, wydatki związane z utrzymaniem gospodarstwa domowego, w tym wydatki ponoszone z obsługą zadłużenia.
• Historia kredytowa w BIK. Bank pobiera raport z Biura Informacji Kredytowej, który zawiera szczegółową historię twoich zobowiązań kredytowych oraz finansowych.

Oba czynniki muszą zostać ocenione pozytywnie, aby wniosek kredytowy został zaakceptowany i kredyt udzielony.

Restrukturyzacja kredytu hipotecznego

W przypadku wystąpienia problemów w spłacie kredytu hipotecznego należy jak najszybciej podjąć odpowiednie działania i skontaktować się z bankiem. Obie strony umowy kredytowej mogą za obopólną zgodą zmienić niektóre warunki umowy kredytowej.

A takie kłopoty mogą pojawiać się u coraz większej grupy kredytobiorców, a którzy spłacają różnego rodzaju kredyty hipoteczne (mieszkaniowe, budowlane czy remontowe).

Z pewnością będzie możliwe zrestrukturyzowanie obowiązującej umowy kredytowej np. korzystając z tzw. wakacji kredytowych, prolongaty w spłacie, zmieniając raty malejące na stałe lub wydłużając okres kredytowania. Jednak takie działania należy podjąć jak najszybciej!

Wydłużenie czasu spłaty kredytu, to jeden z najczęściej podejmowanych kroków. Z jednej strony przełoży się to na mniejszą ratę kredytową, ale z drugiej powoduje wzrost całkowitego kosztu kredytu.

Inną możliwością jest kredyt refinansowy, który może obniżyć nową ratę kredytu hipotecznego nawet o 20-30%. Warto skontaktować się z doradcą Expandera, aby uzyskać bezpłatną poradę, ajk zamienić dotychczasowe zobowiązanie na kredyt refinansowy z niższą ratą.

STOPA REFERENCYJNA

Stopa referencyjna jest instrumentem rynku pieniężnego stosowaną przez Narodowy Bank Polski do określania rentowności bonów pieniężnych emitowanych przez NBP w podstawowych operacjach otwartego rynku.

Operacje polegają na zakupie lub sprzedaży krótkoterminowych bonów pieniężnych na rynku międzybankowym w celu przywrócenia równowagi płynnościowej w sektorze bankowym.

Stopa ta wpływa na poziom krótkoterminowych rynkowych stóp procentowych. Jest ona podstawą do ustalenia procentowania kredytu. Wzrost stóp procentowych powoduje wzrost rat kredytów i pożyczek z oprocentowaniem zmiennym. Obniżka stóp procentowych, to z kolei mniejsze oprocentowanie takich kredytów i jednoczśnie mniejsza rata.

Porównanie kosztów kredytowych dla kredytów gotówkowych

Jeżeli brakuje Tobie gotówki, to bardzo często sięgamy po kredyt lub pożyczkę gotówkową. Kupując mieszkanie, wybierasz kredyt mieszkaniowy, a łącząc kredyty w jeden, korzystasz z kredytu konsolidacyjnego. A po jakie narzędzie sięgnąć, jeżeli chcesz sprawdź, jakie jest cena kredytu?

Banki (jak i również firmy pożyczkowe) w zamian za pożyczenie pieniędzy oraz obsługę zobowiązania wymagają wniesienia dodatkowych opłat i prowizji. Aby dokonać świadomego wyboru, należy odpowiedzieć sobie na pytanie: ile kosztuje kredyt, czyli jakie czynniki wpływają na całkowity koszt? Musisz zdawać sobie sprawę, że pożyczony kapitał, koszt całkowity oraz okres kredytowania w znacznym stopniu determinują wysokość raty.

Na pytania związane z kosztami kredytowymi nie odpowiedzą Tobie żadne porównywarki kredytów czy rankingi kredytowe. Informacje uzyskasz wyłącznie w oddziale banku lub kontaktując się telefonicznie w sprawie kredytu (możesz również wysłać formularz kontaktowy i pracownik banku przedzwoni), i to wszystko po sprawdzeniu Twojej wstępnej zdolności kredytowej.

Podstawowe elementy kosztów kredytu

Możliwe jest jednak wskazanie kilku podstawowych elementów kosztów kredytowych dla kredytów gotówkowych, które w znaczący sposób decydują o tym, czy jest on tani czy drogi. I są to:

• oprocentowanie nominalne,
• prowizja za udzielenie kredytu,
• opłaty dodatkowe,
• ubezpieczenie (dobrowolne lub obowiązkowe).

Dodatkowo należy zaznaczyć, że w przypadku kredytów hipotecznych występują również koszty pozabankowe, np. opłaty sądowe i notarialne.

Wybierając pożyczki ratalne pozabankowe, musisz być przygotowaniu na to, że koszt takiej pożyczki gotówkowej będzie zdecydowanie większy niż podobnej pożyczki gotówkowej wybranej w banku.

Kredyt konsolidacyjny. Na co zwrócić uwagę

Przy wyborze kredytu konsolidacyjnego należy zwrócić uwagę na kilka zasadniczych kwestii. Pytanie podstawowe, które powinniśmy sobie zadać na samym początku, brzmi: dlaczego chcemy wziąć taki kredyt?

Konsolidację tak w zasadzie przeprowadza się z dwóch powodów: poprawienie płynności finansowej oraz/lub zwiększenie zdolności kredytowej.

W obu przypadkach wiąże się to z wydłużeniem czasu kredytowania, ponieważ tylko w ten sposób możliwe jest zmniejszenie wysokości nowej raty kredytowej.

Zanim jednak zdecydujesz się na wybór banku, to absolutnie konieczne jest zapoznanie się z ich propozycjami, a w dalszej kolejności przeanalizowanie konkretnych ofert kredytowych. Ważne jest, aby zwrócić uwagę na kilka ważnych aspektów.

Jakie zobowiązania można skonsolidować?

Korzystając z kredytu konsolidacyjnego można „połączyć” w zasadzie wszystkie aktualnie spłacane zobowiązania kredytowe.

• Kredyty i pożyczki gotówkowe,
• Kredyty ratalne,
• Kredyty i pożyczki samochodowe,
• Kredyty i pożyczki hipoteczne,
• Wykorzystane limity w kartach kredytowych i w rachunkach bankowych.

Tak jest w teorii, bo w rzeczywistości, to bank decyduje o tym, co można skonsolidować. Banki nie konsolidują pożyczek pozabankowych, ale można spłacić pożyczkę pozabankową na raty, np. korzystając z opcji dodatkowej gotówki lub wybierając pożyczkę konsolidacyjną bankową.

Wysokość kredytu konsolidacyjnego

Maksymalna kwota kredytu konsolidacyjnego gotówkowego to 200 tys. zł. Minimalny próg konsolidacji może zostać ustalony przez bank. Podobnie zresztą dotyczy to liczby konsolidowanych zobowiązań, czy to, czy można włączyć do konsolidacji zobowiązania z banku udzielającego kredytu.

Innym rodzajem kredytu konsolidacyjnego jest kredyt konsolidacyjny hipoteczny. Zabezpieczeniem spłaty jest nieruchomość, a dokładnie hipoteka na nieruchomości. W tym przypadku konsolidacja obejmować może produkty kredytowe hipoteczne, jak i z ich wyłączeniem.

Maksymalna kwota kredytu konsolidacyjnego hipotecznego może być znacznie większa niż 200 tys. zł, bowiem jest uzależniona od wyceny nieruchomości zabezpieczającej kredyt.

Czas kredytowania dla kredytów gotówkowych nie przekracza 10 lat, natomiast dla kredytów hipotecznych może wynieść nawet i lat 20.

Kredyt konsolidacyjny i dodatkowa gotówka

Pewna część kredytobiorców przeprowadza konsolidację nie dlatego, że muszą poprawić sytuację w domowych finansach, ale dlatego, że chcą skorzystać z dodatkowej gotówki lub w przyszłości zaciągnąć nowy kredyt.

Wydłużenie czasu spłaty zmniejsza wysokość nowej raty kredytowej. Może być ona w znacznym stopniu niższa od sumy rat konsolidowanych kredytów. Dzięki czemu poprawia się zdolność kredytowa kredytobiorcy. Banki wykorzystują ten fakt, oferując dodatkową gotówkę w ramach kredytu konsolidacyjnego.

Jest to nic innego jak pożyczka gotówkowa, która jest włączana do konsolidacji. Dlatego jest możliwe skonsolidowanie jednego kredytu z opcją dodatkowej gotówki.

Na koniec warto jednak pamiętać, że jest to nowy kredyt, a z każdym kredytem wiąże się koszt kredytowy. Sprawdź zatem, o ile więcej będziesz musiał oddać. Całkowita kwota do zwrotu, to pożyczony kapitał wraz z całkowitym kosztem. Warto przeprowadzić nie tylko analizę kosztów, ale i porównać kredyty konsolidacyjne w bankach, aby wybrać najkorzystniej.

Jedna z tańszych pożyczek gotówkowych

Jest to z pewnością jednak z lepszych propozycji pożyczek gotówkowych dostępnych w banku. Taką pożyczkę przygotował Bank Pekao dla nowych klientów. Promocja potrwa do końca czerwca 2022 r. i z prowizją na 0%.

Podstawowe parametry pożyczki:

• Prowizja 0%,
• do 200 000 zł,
• spłata do 10 lat,
• na dowolny cel.

Oferta specjalna obowiązuje do 30 czerwca 2022 r. Dotyczy Pożyczki Ekspresowej. Z preferencyjnych warunków cenowych mogą skorzystać: 1. nowi klienci (nie posiadający jakichkolwiek czynnych produktów/ umów z Bankiem Pekao S.A. na dzień złożenia wniosku o pożyczkę), 2. którzy w okresie obowiązywania oferty złożą formularz kontaktowy na stronie internetowej dedykowanej ofercie specjalnej. Pożyczka nie może być przeznaczona na spłatę innych zobowiązań kredytowych zaciągniętych w Banku Pekao S.A.

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) pożyczki: 9,92% przy założeniach: całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 8578,00 zł, pożyczka zaciągnięta na 36 miesięcy, oprocentowanie zmienne 9,49% w stosunku rocznym, całkowity koszt pożyczki 1 312,58 zł (w tym: odsetki 1 312,58 zł), całkowita kwota do zapłaty 9 890,58 zł płatna w 35 ratach miesięcznych po 274,74 zł, 36. rata wyrównująca 274,68 zł. Kwota udostępniana pożyczkobiorcy 8578,00 zł. Kalkulacja została podana na podstawie przykładu reprezentatywnego wg stanu na 16.12.2021 r.

Informacja nie stanowi oferty w rozumieniu Kodeksu cywilnego. Bank podejmuje decyzję o udzieleniu pożyczki po dokonaniu oceny zdolności kredytowej.

Co daje konsolidacja kredytów

Spłacając kilka, a nawet kilkanaście zobowiązań bankowych (tak, tak, takie sytuacje również występują), może się zdarzyć, że suma rat zaciągniętych zobowiązań stanowi nadmierne obciążenie dla domowego budżetu. Praktycznym rozwiązaniem, bardzo często wówczas stosowanym, jest konsolidacja kredytowa z kredytem konsolidacyjnym.

Jak działa taki kredyt konsolidacyjny i jakie warunki należy spełnić, aby skonsolidować kredyty i skorzystać z kredytu konsolidacyjnego?

Konsolidacja kredytów kojarzy się z „łączeniem kredytów” w jeden nowy. Ale to „łączenie”, to nic innego jak spłata wybranych zobowiązań, nowym kredytem.

• Kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowym, przeznaczonym wyłącznie na spłatę zaciągniętych i spłacanych pożyczek i kredytów.
• Zamiast kilku rat kredytowych, płacona jest tylko jedna, w banku, który przeprowadził konsolidację.
• Najczęściej po przeprowadzonej konsolidacji, rata nowego kredytu jest mniejsza, ale jednocześnie zwiększa się całkowite zadłużenie.
• Decyzja kredytowa jest podejmowana na podstawie oceny zdolności i wiarygodności kredytowej.

Kredyt konsolidacyjny – kredyt oddłużeniowy

Czasami, zresztą niesłusznie, mówi się, że kredyt konsolidacyjny to kredyt oddłużeniowy. Nie jest to prawda. Jest to produkt kredytowy kierowany do osób, które są zadłużone w bankach i spłacają więcej niż jedno zobowiązanie, ale w żaden sposób ich nie oddłuża. Dług, po konsolidacji, pozostaje, ale tylko w jednym banku (jeżeli zostały skonsolidowane wszystkie bankowe zobowiązania). Dlaczego tak się dzieje, zostanie to wyjaśnione krótko poniżej.

Skonsolidować można kredyty i pożyczki gotówkowe – najczęściej są konsolidowane, kredyty hipoteczne,samochodowe, ratalne czy wykorzystane limity w kartach kredytowych i w kontach ROR.

Mogą to być zobowiązania spłacane w różnych bankach, kwotach i z różnym okresem spłaty. To jednak bank konsolidujący ustala warunki kredytowania oraz pozostałe wymagania co do zakresu konsolidacji, jak i minimalną i maksymalną kwotę konsolidacji.

Co daje skonsolidowanie kredytów w jeden? Przede wszystkim to obniżenie kosztów obsługi zadłużenia i zmniejszenie wysokości miesięcznych rat. „Obniżenie kosztów obsługi zadłużenia” nie oznacza, że zaoszczędzimy na kredycie, ale jedynie to, że nowa mniejsza rata, w porównaniu do sumy rata konsolidowanych kredytów, pozwala w znaczący sposób poprawić płynność finansową. W rezultacie zmniejszają się wydatki domowego budżetu, bez konieczności ograniczania innych lub zwiększania dochodów.

Kredyt konsolidacyjny i zadłużenie

Rata kredytowa może być jednak niższa, tylko przy jednoczesnym wydłużeniu czasu spłaty zobowiązania. Oznacza to zatem, że co prawda kredyt konsolidacyjny pozwala niekiedy znacząco zmniejszyć comiesięczne obciążenia z tytułu spłaty zaciągniętych kredytów, ale konsekwencją jest zwiększenie się zadłużenia.

W przypadku każdego kredytu, w tym również kredytu konsolidacyjnego, wystąpią pewne koszty. Najczęściej są to odsetki, które zależą od oprocentowania nominalnego kredytu, wysokości kredytu oraz czasu kredytowania. Może zostać również naliczona prowizja od wysokości udzielonego kredytu (chociaż banki z niej często rezygnują) lub zostanie wykupione ubezpieczenie.

Należy zatem zauważyć, że całkowita kwota do spłaty to nie tylko zwrot pożyczonego kapitału, ale również i koszty kredytowe. W całkowitej kwocie do spłaty zawiera się zatem pożyczony kapitał na spłatę zobowiązań oraz całkowity koszt kredytu konsolidacyjnego.

Jeżeli zatem wydłużamy czas spłaty, to zmniejszamy ratę kredytową, ale jednocześnie ze względu na dłuży czas korzystania z posiadanego kapitału, rosną koszty odsetkowe. To wszystko razem wpływa na to, że zadłużenie po konsolidacji kredytowej zwiększy się o koszt kredytu, a im dłużej będziemy go spłacać, tym to zadłużenie będzie większe.

Pożyczka ratalna pozabankowa online

Pożyczki pozabankowe, które udzielane są przez firmy pożyczkowe online, w zasadzie można podzielić na dwie kategorie: pożyczki krótkoterminowe i pożyczki ratalne.

Pożyczki gotówkowe krótkoterminowe zwane są również chwilówkami i są udzielane na stosunkowo niewielkie kwoty i na krótki czas. Wysokość maksymalna takiej pożyczki jest oczywiście uzależniona od oceny zdolności kredytowej, a czas spłaty to maksymalnie – w zależności od firmy pożyczkowej – 30-45-60 dni.

Pożyczki ratalne pozabankowa to druga kategoria pożyczek. Stały się one bardziej popularne po wprowadzeniu świadczenia pieniężnego 500+ oraz wejściu w życie tzw. ustawy antylichwiarskiej.

Pożyczki na raty różni od chwilówek nie tylko to, że można rozłożyć spłatę takiej pożyczki na comiesięczne raty, ale i wysokość środków finansowych.

Kwota 10-15 tys. zł nie należy do rzadkości, a jest maksymalna kwota oferowanej pożyczki przez internet to nawet i 60 tys. zł.

Porównując pożyczki ratalne, które można uzyskać w firmach pożyczkowych, do pożyczek gotówkowych bankowych, to różnic jest kilka:

• w firmach pożyczkowych są mniejsze formalności, a pożyczkę gotówkową można otrzymać przy gorszej ocenie scoringowej niż w banku,
• maksymalna kwota pożyczki jest większa w banku, podobnie jaka i dłuższy jest czas spłaty zobowiązania,
• taka sama pożyczka gotówkowa w banku jest zdecydowanie tańsza od pożyczki zaciągniętej w firmie pożyczkowej.

Pożyczka na raty przez internet bez zaświadczeń

Oczywiście, że jet możliwe, aby pożyczkę na raty przez internet uzyskać bez zaświadczeń.

W internecie i stacjonarnie działa wiele różnych firm pożyczkowych, których oferty nie różnią się, aż tak zdecydowanie od siebie. Są pożyczki krótkoterminowe, na raty czy pod zastaw ruchomości. To co je łączy, to szybkość uzyskania środków finansowych z minimalnymi formalnościami.

Ale czy jest możliwa pożyczka ratalna pozabankowa od 18 lat bez żadnych zdolności kredytowych i bez dochodów? Absolutnie nie. Firma pożyczkowa ma obowiązek wynikający z przepisów prawa sprawdzić i ocenić zdolność kredytową co do spłaty zobowiązania. Jeżeli ocena wypadnie negatywnie, to nie ma szans na uzyskanie pożyczki.

Zarówno chwilówki, jak i pożyczki na raty mają więcej wad niż zalet. Co prawda łatwo uzyskać środki finansowe, ale koszt takiej pożyczki również jest wysoki – zwłaszcza w przypadku pożyczek ratalnych. Wyjątkiem są krótkoterminowe pożyczki w promocji dla nowych klientów firm pożyczkowych internetowych.

Pamiętać zatem należy, aby podobnie jak w przypadku kredytów gotówkowych bankowych, porównać kilka ofert pożyczkowych, aby wybrać tą, które będzie najbardziej korzystna pod względem finansowych.

Jaki bank polecacie na kredyt gotówkowy?

Czy można polecić kredyt gotówkowy? Pewnie można, tylko to, co dzisiaj jest korzystne, to niekoniecznie musi być już takie za kilka tygodni. Jeżeli szukasz kredytu gotówkowego, to propozycje kredytowe należy sprawdzać na bieżąco.

Wybór oferty kredytu gotówkowego i wypełnienie wniosku kredytowego nie jest trudne. Wybór oferty, to porównanie ofert kredytowych przedstawionych przez banki, aby wybrać najbardziej korzystny. Natomiast wniosek kredytowy zawiera dane osoby wnioskującej o kredyt oraz informacje o uzyskiwanych dochodach i ponoszonych wydatkach. Złożony wniosek posłuży do oceny kredytowej.

Liczba propozycji w bankach nie powinna stwarzać trudności w wyborze tej odpowiedniej. Jeżeli mamy ustalone pewne kryteria wyboru i wiemy czego szukamy, to łatwiej będzie wybrać odpowiedni bank i w kolejnych krokach porównać oferty.

Jaki jest bowiem najlepszy kredyt gotówkowy? Zdecydowana większość potencjalnych kredytobiorców odpowie, że koszt takiego zobowiązania, czyli cena, jaką zapłacimy za pożyczony kapitał.

Na całkowity koszt kredytu gotówkowego, pożyczki gotówkowe i każdego innego zobowiązania, wpływają nie tylko odsetki, ale również prowizja kredytowa czy inne dodatkowe opłaty.

W przypadku kredytów gotówkowych z pewnością wystąpią odsetki, natomiast pozostałe koszty, mogą być naliczone, ale nie muszą. Znajdziemy zatem kredyty gotówkowe bez prowizji, bez ubezpieczenia, ale zawsze z oprocentowaniem nominalnym.

Oprocentowanie nominalne jest bardzo istotne, ponieważ jest bazą do wyliczania odsetek. Przy obecnych warunkach rynkowych, po kilkukrotnie z rzędu podniesionych stopach procentowych, nie jest ono najniższe. A im większa jest kwota i dłuższy czas spłaty, to koszt odsetek będzie większy.

Przeczytaj również:

• Jak wybrać pożyczkę pozabankową na raty? Przegląd pożyczek ratalnych w firmach pożyczkowych przez internet.
• Kredyty konsolidacyjne oferty banków - połączenie kredytów i pożyczek w 1 kredyt. 1 mniejsza nowa rata.

Jaki bank wybrać na kredyt gotówkowy

Przede wszystkim, aby wybrać bank, to należałoby zapoznać się z propozycjami, które są dostępne na rynku, a następnie dokonać wyboru i porównać je, oczywiście – z uwzględnieniem kosztów całkowitych.

Jeżeli chcesz skorzystać z rankingu kredytów gotówkowych lub kalkulatora kredytowego, to w pewnym sensie pozwalają dokonać wstępnego wyboru, ale nie może traktować ich jako rankingu najatrakcyjniejszych ofert.

Oferta kredytowa, którą przedstawi tobie bank, uwzględnia element, który nie jest brany pod uwagę przez żaden ranking kredytów czy porównywarkę (nawet i ta bankową) – jest to ocena kredytowa.

Nawet wówczas, jak wpiszesz do kalkulatora kwotę kredytu i okres spłaty, to otrzymasz tylko szacunkowe wyliczenia rat. Ostateczna może zostać wyliczona tylko przez bank.

Rankingi kredytów gotówkowych:

• pozwala zapoznać się z propozycjami w bankach,
• przedstawione propozycje – raty, koszty całkowite - mogą się znacznie różnić od tych przedstawionych przez bank,
• wyznacznikiem atrakcyjności propozycji banku nie jest liczba gwiazdek czy ile osób ją wybrało – oba parametry zawsze mogą być nie prawdziwe.
• nie uwzględnia oceny zdolności kredytowej i historii kredytowej.
• tworzone mogą być w taki sposób, aby bank z określonym kredytem gotówkowym zajął miejsce pierwsze.

Kredyt gotówkowy do 200 tys zł

Kredyt gotówkowy do 200 tys zł jest oczywiście oferowany w niejednym banku i nawet przez internet. Od lat, kredyty i pożyczki gotówkowe, cieszą się popularnością. Jest to spowodowane tym, że ich uzyskanie nie jest związane ze zbyt wieloma formalnościami, ą pozyskane środki można przeznaczyć na cel dowolny. Może to być zakup samochodu w komisie, ale również remont domu czy niespodziewane wydatki. 

Obecnie wnioskowanie o kredyt gotówkowy jest dość mocno uproszczone, porównując zwłaszcza do tego, co było jeszcze kilka lat temu. Można złożyć wniosek kredytowy przez internet, a niekiedy nie są potrzebne nawet zaświadczenia od pracodawcy o wysokości uzyskiwanych dochodów - najczęściej wówczas, kiedy wnioskujemy w „swoim” banku lub korzystamy ze specjalnej formy analizy kredytowej.

No właśnie, wspomniana analiza kredytowa, czyli badanie zdolności kredytowej, wciąż pozostaje najważniejszym czynnikiem, który jest brany przy rozpatrywaniu wniosku. Nie ma znaczenia czy jest to kredyt gotówkowy przez internet, we własnym banku czy pożyczka pozabankowa na raty, i tak bank czy firma pożyczkowa ma obowiązek sprawdzić, czy mamy zdolność do spłaty zobowiązania zgodnie z przyjętymi warunkami.

Kredyt gotówkowy do 200 tys zł znaleźć można w każdym banku. Natomiast kredyt gotówkowy na 200 tys. zł jest już dostępny tylko w kilku.

Jak znaleźć tani kredyt gotówkowy? Porównaj koszty!

Jeżeli spotkasz się z opinią, że znalezienie atrakcyjnego kredytu gotówkowego jest trudne, to oznacza tylko, że jest to opinia pośrednika finansowego lub doradcy.

To nie jest kredyt hipoteczny, gdzie wiele parametrów decyduje o konkretnym wyborze. Jeżeli interesuje ciebie cena zobowiązania, to są dwa w miarę obiektywne wskaźniki, którymi można się posługiwać przy porównywaniu kredytów gotówkowych: całkowity koszt kredytu oraz RRSO.

Pamiętaj, że samodzielne porównywanie ofert kredytowych, nie jest stratą czasu, a korzystanie z porównywarek kredytowych jest tylko złudzeniem, że wybór najlepszej oferty, pozostaje w Twoich rękach i dzięki nim znajdziesz najtańszy kredyt gotówkowy.

Porównywarki kredytów i rankingi kredytów gotówkowych, które można znaleźć na wielu stronach o tematyce finansowej, nie uwzględniają oceny kredytowej, która decyduje o warunkach kredytowych.

To, że wpiszesz podstawowe parametry kredytu gotówkowego do wyszukiwarki i otrzymasz zestawienie, to nie oznacza, że kredyt nr 1 będzie najtańszy.

Zdolność kredytowa i ocena wiarygodności kredytowej w BIK

Zostało to już wspomniane, że banki, SKOK-i czy firmy pożyczkowe, zanim zadecydują o przyznaniu kredytu lub pożyczki, przeprowadzają analizę zdolności kredytowej. Ponieważ decyzja o udzieleniu kredytu/pożyczki zawsze wiąże się z pewnym ryzykiem (niespłacenia zobowiązania), to ważne jest, aby to ryzyko ograniczyć do minimum.

Podczas analizy zdolności kredytowej brane jest wiele różnych czynników, przy czy najważniejsze są: wysokość uzyskiwanych dochodów i ich źródło oraz wysokość miesięcznych zobowiązań finansowych (na utrzymanie gospodarstwa, jak i związanych ze spłatą bieżącą zobowiązań kredytowych i pożyczkowych). Poza nimi są również m.in.:

• podstawa zatrudnienia, umowa o pracę czy umowa cywilno-prawna,
• staż pracy,
• stan cywilny,
• miejsce zamieszkania,
• wykształcenie.

Ocena zdolności kredytowej i historia kredytowa w BIK, decydują o ostatecznej ocenie kredytowej, która decyduje o tym, czy bank pozytywnie zaopiniuje wniosek kredytowy.

Konsolidacja pożyczek i kredytów bankowych

Konsolidację kredytów czy pożyczek bankowych, warto jest przeprowadzić z kilku powodów. Każdy kredytobiorca może mieć jednak inny.

Bo warto zapytać, po co się konsoliduje kredyty i zaciąga jednocześnie nowy? Przecież oczywistym jest, że poza kapitałem, który jest sumą rat konsolidowanych zobowiązań, należy oddać koszty związane z jego udzieleniem. A to przecież wszystko sprawia, że wysokość zadłużenia wzrośnie w stosunku do tego, jakie było przed konsolidacją.

Gdzie tu sens i logika?

Istotą konsolidacji jest aktualna sytuacja finansowa kredytobiorcy. I to jest czynnik, który wpływać może na konieczność połączenia kilku zobowiązań kredytowych w jedno.

Bo jeżeli wysokość miesięcznych rat kredytowych jest obecnie dużym lub bardzo dużym obciążeniem w domowych finansach, to skonsolidowanie zadłużeń, przy jednoczesnym wydłużeniu czasu spłaty, pozwala obniżyć nową ratę. Komfort spłaty jest oczywiście większy, ale również wpływa to w znaczący sposób na poprawę płynności finansowej w domowym budżecie.

A jeżeli mamy dobrą sytuację finansową i radzimy sobie z regulowanie rat, ale chcielibyśmy zaciągnąć teraz lub w niedalekiej przyszłości nowe zobowiązanie finansowe, konsolidacja kredytów i zmniejszenie raty kredytowej pozwala zwiększyć zdolność kredytową.

Konsolidacja daje wiele różnych możliwości kredytobiorcy. Cel konsolidacji jest uzależniony zatem od sytuacji finansowej w jakiej się znajduje kredytobiorca.

Co można skonsolidować? Najczęściej są to kredyty gotówkowe, ale także kredyty ratalne, hipoteczne, samochodowe, limity w kartach i w ROR-ach. Ale o zakresie konsolidacji zawsze decyduje wybrany bank.

Korzyści z konsolidacji kredytów

Jest kilka, o których wspomniane zostało powyżej. To między innymi:

• możliwość połączenia wybranych kredytów i pożyczek w jeden kredyt,
• jeden kredytodawca,
• wydłużenie spłaty pozwala obniżyć wysokość raty w stosunku do rat połączonych zobowiązań,
• przeważnie kredyt konsolidacyjny ma lepsze warunki kredytowania, np. bardzo często jest oferowany w promocji bez prowizji,
• niższy koszt obsługi zadłużenia (mniejsza rata), co powoduje, że poprawia się zdecydowanie płynność finansowa w domowym budżecie,
• zwiększenie zdolności kredytowej,
• możliwość dobrania dodatkowych środków finansowych na dowolny cel.

Wnioskowanie o kredyt konsolidacyjny gotówkowy nie jest wcale trudne i przypomina kredyt gotówkowy. Tylko tyle, że dodatkowo należy wyszczególnić te zobowiązania, które pozostają do spłaty. Drugim rodzajem kredytu jest kredyt konsolidacyjny hipoteczny zabezpieczony na hipotece nieruchomości.

Przy kredycie konsolidacyjnym, to bank konsolidujący spłaca zobowiązania i wierzycieli. I od tej chwili kredytobiorca ma do spłaty jeden kredyt.

Pożyczka ratalna pozabankowa online

W niektórych firmach pożyczkowych jest możliwa taka pożyczka online, ale czas oczekiwania na wydanie decyzji jest z pewnością nieco dłuższy niż w przypadku pożyczek krótkoterminowych.

Jeżeli bowiem chodzi o pożyczkę do 30-60 dni, to analiza wniosku w zaledwie kilkanaście minut i jest możliwość uzyskania takiej pożyczki gotówkowej za darmo (RRSO 0%). W przypadku pożyczek ratalanych pozabankowych mogą się trafić oferty promocyjne, ale nie darmowe.

W obu przypadkach zawarcie umowy następuje najczęściej online, a umowa zostaje wysyłana na pocztę mailową. Niektóre firmy przesyłają umowę w wersji papierowej korzystając z usług firm kurierskich.

Maksymalne wysokości pożyczek ratalnych pozabankowych online są naprawdę wysokie, bo mogą sięgać nawet 40-60 tys. zł. Okresem spłaty może wynosić niekiedy i kilkadziesiąt miesięcy. Nie ma zatem problemu, aby znaleźć firmę pożyczkową, ale pod warunkiem, że oferty pożyczkowe porównamy pod względem kosztów całkowitych.

Wysokość pożyczki gotówkowej, którą może zaoferować firma pożcyzkowa zależeć będzie od oceny zdolności kredytowej.

Oczywiście, ta pożyczka ratalna będzie dla nas korzystniejsza, które ma najmniejszy koszt, czyli cechuje się nie najniższą ratą kredytu, ale najniższą sumą wszystkich wymaganych kosztów.

Na koszty pożyczki wpływają np. odsetki, prowizje, opłaty dodatkowe, ubezpieczenie, itp. A wysokość miesięcznej raty będzie zależeć m.in. od:

• wysokości oprocentowania,
• wysokości pożyczki,
• czasu jej spłaty.

Im dłużej jest spłacana pożyczka gotówkowa, tym mniejsza będzie rata, ale pożyczka nie będzie tańsza, bo wzrasta jednocześnie koszt zapłaconych odsetek.

Oprocentowanie nominalne pożyczek niebankowych ratalnych z reguły jest znacznie większe niż bankowe i nierzadko jest bliskie górnemu dopuszczalnemu limitowi oprocentowania. Warto zatem porównać przynajmniej 2 oferty pożyczek ratalnych, aby spośród drogich ofert, wybrać tę tańszą.

Pożyczka ratalna pozabankowa online i RRSO

Dokładne koszty, które zapłacisz u pożyczkodawcy, to bardzo ważna informacja i należy dokładnie się z nimi zapoznać.

Przy porównywaniu pożyczek ratalnych pozabankowych można posługiwać się kosztem całkowitym pożyczki oraz RRSO.

Co to jest RRSO pożyczki gotówkowej? Jest to Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, która wyrażona jest jako wartość procentowa całkowitej kwoty pożyczki w stosunku rocznym. RRSO uwzględnia wszelkie koszty związane z pożyczką, tylko, że zamiast odsetek uwzględniane jest oprocentowanie nominalne.

Skąd wziąć 20 tysięcy złotych kredytu? W banku - komercyjnym liub spółdzielczym. W SKOK-u również. W firmie pożyczkowej? Nie. Tutaj są tylko pożyczki gotówkowe. Droższe niż w banku.

Darmowa pożyczka przez internet?

Taka możliwość jest w zasadzie wyłącznie w firmach pożyczkowych internetowych i dotyczy krótkoterminowych pożyczek ze spłatą do maksymalnie 60 dni.

Czy warto z takiej propozycji skorzystać, to już jest sprawa indywidualna. Co prawda koszt pożyczenia pieniędzy jest zerowy, ale i tak należy pieniądze oddać i mieć z czego jednocześnie.

Co to oznacza, że jest to pożyczka za darmo? To znaczy, że pożyczasz np. 500 zł na 30 dni i oddajesz tyle samo, po 30 dniach. Całkowity koszt takiej pożyczki wynosi 0 zł (RRSO 0%).

Podstawowym warunkiem, aby to była darmowa pożyczka, jest to, aby oddać ją w ustalonym terminie (lub nawet wcześniej), bez żadnych opóźnień.

Warto jednocześnie zaznaczyć, że tego rodzaju szczególne promocje nie znajdują się w ofercie każdej firmy pożyczkowej i są dostępne tylko dla nowych klientów firmy pożyczkowej. Biorąc po raz kolejny pożyczkę zapłacimy już pełen koszt (ale niekiedy można trafić na propozycję promocyjną).

Darmowa pożyczka przez internet tylko ze zdolnością kredytową

Pożyczki gotówkowe pozabankowe, podobnie jak i te bankowe, oferowane są na określonych warunkach. Najważniejsza jest zdolność kredytowa. Bez spełnienia tego warunku, nie ma możliwości, aby otrzymać pieniędzy.

Ocena zdolności co do spłaty pożyczki, na pewno są nieco mniej restrykcyjne niż w banku, ale i tak jest ona brana pod uwagę. Przy wyższych sumach musi być ona oczywiście większa niż przy kwotach niewielkich, ale i tak jest wymagana.

Nieco inne podejście mają firmy pożyczkowe, jeżeli chodzi o ocenę historii kredytowej w BIK. Słaba ocena i negatywna historia niekoniecznie musi automatycznie powodować odrzucenie wniosku. Firmy pożyczkowe podchodzą do tej kwestii indywidualnie.

Zdolność kredytowa - możliwości spłaty zaciągniętej pożyczki wraz ze wszystkimi kosztami, zgodnie z przyjętymi warunkami w umowie co do terminu i wysokości raty.

Kiedy można pożyczyć więcej, czyli pożyczka pozabankowa na raty

Krótkoterminowe pożyczki charakteryzują się tym, że kwota pożyczki nie jest duża, a czas spłaty bardzo krótki, liczony w dniach, tygodniach lub maksymalnie w dwóch miesiącach. Jeżeli chcemy pożyczyć znacznie więcej i na dłuższy czas, to częściej wybiera się pożyczki ratalne.

Na początku należy zaznaczyć i podkreślić, że takie pożyczki pozabankowe ratalne są znacznie droższe niż podobne pożyczki bankowe.

Sięgając po pożyczkę na raty, odpowiednio wysoka zdolność kredytowa jest już wymagana. O ile, w przypadku pożyczek krótkoterminowych, jest możliwe uzyskanie pożyczki na oświadczenie o zarobkach, to w przypadku pożyczek ratalnych długoterminowych, przedstawienie zaświadczenia o zarobkach od pracodawcy będzie już konieczne (ewentualnie niekiedy może to być wyciąg z konta bankowego).

Dodatkowo firma pożyczkowa może sprawdzić wspomniany już BIK oraz bazy dłużników, np.: BIG InfoMonitor, ERIF BIG.

Kredyty konsolidacyjne oferty banków

Kredyty konsolidacyjne oferty banków znajdziesz poniżej. Ale po co konsolidować kredyty i pożyczki bankowe i jak działa konsolidacja kredytu?

Konsolidacja kredytowa ma za zadanie przede wszystkim odciążyć domowy budżet z płacenia wielu miesięcznych zobowiązań kredytowych. Ale nie, nie! Nie znikają one w tajemniczy sposób, ale są „zamieniane” w jedne kredyt. Dzięki konsolidacji kredytowej „połączysz” kilka kredytów i pożyczek w jeden kredyt konsolidacyjny z niższą ratą.

”Zamiana”, „połączenie”… Wciąż brzmi dziwnie? Zaraz to krótko wyjaśnimy.

Być może obecnie spłacasz wiele różnych kredytów – w różnych bankach, w różnych terminach, a raty kredytowe są mniejsze lub większe. Jednak każde zobowiązanie jest obciążeniem dla domowego budżetu.

Z jednym zobowiązaniem można sobie poradzić, np. nieco zmniejszając domowe wydatki lub renegocjując warunki umowy kredytowej i np. wydłużając czas kredytowania. Spłacając kilka kredytów bankowych, również można każdą umowę z osobna renegocjować, ale to zajmuje zbyt dużo czasu. Jeżeli budżet domowy ledwo-ledwo się spina, to za kilka miesięcy, kiedy jeszcze bardziej wzrosną koszty utrzymania (a tego nie można wykluczyć), to może dojść do utraty płynności finansowej. I co wówczas zapłacić w pierwszej kolejności? Czynsz, opłatę za prąd czy ratę kredytową?

Konsolidacja kredytów i kredyt konsolidacyjny

I to w sytuacji, kiedy regulujemy kilka różnych zobowiązań, aby nie tracić czasu, „łączymy” zobowiązania w jedno i zmniejszamy wysokość nowej raty kredytowej.

W praktyce konsolidacja kredytów polega na tym, że we wniosku o kredyt konsolidacyjny, wyszczególniamy te zobowiązania, które mają zostać skonsolidowane. Bank spłaca je – czyli tę część, która została do uregulowania - a następnie przyznaje nam kredyt konsolidacyjny. W ten sposób zamiast kilku lub kilkunastu zobowiązań kredytowych w różnych bankach, spłacamy 1 kredyt w 1 banku.

Spłata wierzycieli przez bank oznacza, że pieniędzy z kredytu nie otrzymujesz na konto.

Dodatkowo bardzo często przy kredytach konsolidacyjnych wydłuża się okres spłaty, tak, aby nowa miesięczna rata, była mniejsza od sumy rat konsolidowanych kredytów i pożyczek. To „połączenie” w ramach konsolidacji i zmniejszenie raty kredytowej, to mniejsze obciążenia dla domowego budżetu z tytułu obsługi zadłużenia, ale i lepsza (większa) zdolność kredytowa.

Konsolidacja kredytów, to same plusy. Ale kredyt konsolidacyjny...

Jak działa konsolidacja kredytów - widać. I jest bardzo prosta. Jeżeli masz odpowiednią zdolność kredytową i co również ważne, pozytywną historię kredytową w BIK, to praktycznie z uzyskaniem kredytu konsolidacyjnego nie powinno być żadnych problemów. To wygodny sposób spłacenie różnych kredytów i pożyczek (gotówkowych, samochodowych, ratalnych czy nawet limitów w kartach kredytowych i w ROR-ach).

Oferty kredytowe są oczywiście różne i banki samodzielnie ustalają nie tylko co można skonsolidować, ale i w jakiej minimalnej i maksymalnej wysokości. Są również 2 rodzaje kredytów konsolidacyjnych: gotówkowe i hipoteczne.

Wszystko pięknie, ale jakie są wady takiego rozwiązania, bo na pewno są. Dotyczy to oczywiście kredytu. Kredyt konsolidacyjny, podobnie jak każdy inny kredyt, wiąże się z kosztami kredytowymi. Całkowita kwota do spłaty będzie większa niż suma konsolidacyjna (czyli pożyczony kapitał). Są przecież koszty odsetkowe, a czasami również i prowizja czy koszty dodatkowe. To oznacza, że niestety, ale zadłużenie będzie większe niż przed konsolidacją.

Po drugie, rata kredytowa będzie mniejsza niż suma rata konsolidowanych zobowiązań, ale tylko dzięki wydłużeniu okresu spłaty (kredyty konsolidacyjne gotówkowe są nieznacznie tańsze od kredytów gotówkowych, a to ma pewne znacznie, jeżeli zamierzamy również skorzystać z dodatkowej gotówki). Zatem im dłużej spłacasz kredyt, tym: 1. rata kredytowa będzie mniejsza, ale 2. większy będzie koszt zapłaconych odsetek i droższy kredyt.

Nie jest to immanentna cecha kredytów konsolidacyjnych, ale każdego innego kredytu,czy to gotówkowego czy mieszkaniowego.

Kredyty gotówkowe 25000 zł

Kredyty gotówkowe 25000 zł i pożyczki gotówkowe w bankach. Jest jakaś różnica? W przypadku kredytu gotówkowego, pieniądze mogą być przeznaczone tylko na cel zapisany w umowie, natomiast przy pożyczce gotówkowej pieniądze przeznaczone są na dowolny cel: wyjazd na wakacje, zakup samochodu czy remont mieszkania.

Jaka propozycja kredytowa będzie najlepsza? Ofert bankowych jest bardzo dużo i dlatego nie jest łatwo wybrać tani kredyt gotówkowy na 25000 zł. Konieczne jest zatem chociażby porównanie kilku ofert bankowych. Na stronie można skorzystać z poniższego kalkulatora, który ułatwia dokonanie odpowiedniego wyboru.

Kalkulator: kredyty gotówkowe na 25000 zł

Wystarczy wpisać wartość kredytu i określić czas na jaki chcemy wziąć kredyt. Może to być wspomniany kredyt gotówkowy 25000 zł na 60 miesięcy (5 lat) i wówczas mamy oszacowane raty kredytu.

Należy zwrócić uwagę, że rozpiętość w wysokości rat kredytowych może być dość duża. Jeżeli weźmiemy pod uwagę czas spłaty, to może się okazać, że różnice w cenie kredytu mogą być dość znaczne.

Pamiętajmy jednak, że kalkulator kredytów gotówkowych, to tylko szacunkowe wyliczenia rat. Oferta kredytowa przedstawiona przez bank zależy od oceny scoringowej klienta. Im klient zdobędzie więcej punków, a tym samym zostanie zakwalifikowany do wyższej grupy, i tym samym może liczyć na lepszy kredyt gotówkowy.

Tani kredyt gotówkowy na 25000 zł

Tani, to znaczy taki, którego koszt całkowity jest najmniejszy. Przy porównywaniu kredytów należy zwracać uwagę właśnie na koszt całkowity oraz RRSO - pod warunkiem, że interesuje nas jego cena.

Mniejsze RRSO - kredyt jest tańszy. Za pomocą Rzeczywistego Rocznego Oprocentowania może porównywać wyłączenie np. kredyty gotówkowe o takich samych parametrach, np. kredyty gotówkowe 25000 zł na 6 lat.

Jak wybrać pożyczkę pozabankową na raty?

Przede wszystkim pożyczka pozabankowa na raty w firmie pożyczkowej musi być jaka najtańsza. Wybór pożyczek pozabankowych na raty jest całkiem duży. Ale potrzeba trochę czasu, a co jest w twoim interesie, aby je porównać.

Tylko porównanie pożyczek w firmach pożyczkowych zwiększa szansę na znalezienie tańszej opcji. Musisz zawsze pamiętać o tym, że takie pożyczki gotówkowe są zawsze znacznie droższe od bankowych.

Tania pożyczka pozabankowa na raty w instytucji pożyczkowej

Co oznacza, że dana pożyczka pozabankowa jest tania? Reklama firmy pożyczkowej? Nie. Jedna oferta prawdy tobie nie powie. Konieczne jest porównanie co najmniej dwóch ofert pożyczkowych. Jedna z nich z pewnością będzie korzystniejsza.

Zwróć uwagę przede wszystkim na następujące parametry:

• Całkowity koszt pożyczki oraz jej RRSO. Im niższy jest koszt całkowity (oraz RRSO) tym lepiej, bo wówczas mniej zapłacisz za pożyczenie pieniędzy. Koszt całkowity, to tak naprawdę cena, za jaką pożyczasz pieniądze. RRSO jest to Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania i nie jest tym samym co oprocentowanie nominalne. RRSO informuje o realnych kosztach pożyczki (oprocentowanie, prowizja, koszty dodatkowe) w ujęciu procentowym, uwzględniając kwotę pożyczki w ujęciu rocznym.
• Wysokość pożyczki oraz czas spłaty wpływa na koszt całkowity oraz na wysokość raty. Pożyczaj tylko tyle, ile potrzebujesz. Nigdy na zapas, nawet o 1 złotówkę! Im więcej pożyczasz i na dłuższy czas, tym większy będzie koszt pożyczki. Mała rata pożyczki nie świadczy o tym, że pożyczka jest tania. Oznacza to, że całkowita kwota do spłaty została rozłożona na dłuższy czas spłaty.
• Zwróć uwagę czy wymagane są jakiekolwiek zabezpieczenia. Może to być zastaw na ruchomości, ale również konieczność wykupienia ubezpieczenia. Wykupienie polisy ubezpieczeniowej, bez zmniejszenia innych, pozostałych kosztów (np. oprocentowania lub prowizji), sprawia, że rośnie koszt zobowiązania.

Formalności związane z pożyczką pozabankową

To jest jeden z niewielu plusów pożyczek niebankowych: niewielkie formalności i szybkość procedowania. Im mniej dokumentów, tym oczywiście lepiej. Szybkość procedowania wniosku i wypłata pieniędzy na konto jest również istotna.

Jednak niejednokrotnie jest lepiej zwolnić, dłużej przeanalizować oferty i pożyczyć taniej. W końcu musisz zdawać sobie sprawę, że to ty, ze swoich pieniędzy – ciężko zarobionych – będziesz musiał spłacać pożyczkę.

Pamiętaj również, aby dostosować liczbę rat do możliwości finansowych. Dłuższy czas spłaty oznacza, że rata będzie mniejsza i łatwiej spłacać pożyczkę. Ale z drugiej strony wyższy będzie całkowity koszt zobowiązania.

Na koniec: korzystaj zawsze ze sprawdzonych firm pożyczkowych i zanim podpiszesz dokumenty, dokładnie przeczytaj przygotowaną umowę. Masz na to czas i nie musisz się spieszyć.

Zalety kredytu konsolidacyjnego

Po co konsolidować kredyty i pożyczki? Jeżeli radzisz sobie ze spłatą zobowiązań, to w zasadzie nie ma sensu konsolidować zobowiązań. Chyba, że zamierzasz skorzystać z dodatkowej gotówki (a tym samym zwiększyć zdolność kredytową).

Jeżeli jednak sytuacja finansowa zaczyna się komplikować – rosną wydatki lub zmniejszyły się dochody – to jednym z rozwiązań może być konsolidacja zobowiązań i właśnie kredyt konsolidacyjny.

Kredyt konsolidacyjny to kredyt celowy, którego oferty znajdziesz w bankach i SKOK-ach. Umożliwia połączenie wybranych zobowiązań w jeden kredyt. W zasadzie mowa jest o konsolidacji kredytowej, bo dzięki temu bank spłaca kredyty, które zostały wyszczególnione we wniosku kredytowym, a następnie udziela kredyt konsolidacyjny.

Dzięki temu zamiast kilku rat kredytowych spłacamy tylko jedną ratę w jednym banku.

Kredyt konsolidacyjny jest dostępny praktycznie w każdym banku komercyjnym i spółdzielczym, jak i również w SKOK-ach. Oczywiście nie ma sensu przeglądać kilkudziesięciu banków, bo w praktyce okazuje się, że korzystny kredyt konsolidacyjny, można wybrać po porównaniu dwóch, trzech ofert kredytowych.

Rodzaje kredytów, które można skonsolidować

Konsolidacji mogą podlegać różnego typu zobowiązania. Najczęściej są to kredyty i pożyczki gotówkowe, ale poza tym mogą to być również kredyty i pożyczki:

• samochodowe,
• ratalne (kredyty),
• hipoteczne,
• zadłużenie ma kartach kredytowych i w rachunkach bieżących.

Jakie są podstawowe zalety konsolidacji kredytów?

Zalet konsolidacji kredytów, bo nie kredytu konsolidacyjnego, jest kilka. Przede wszystkim główną zaletą jest to, że bank, który konsoliduje nasze wybrane zobowiązania, spłaca je samodzielnie i dzięki temu redukujemy do minimum liczbę zobowiązań.

Dodatkowo, możliwość wydłużenia okres spłaty, powoduje, że nowa rata będzie niższa niż suma rat płaconych przed konsolidacją.

Mniejsza rata kredytowa, a więc i mniejszy koszt obsługi zadłużenia, to mniejsza wysokość wydatków w domowym budżecie. Dzięki temu zwiększa się zdolność kredytowa i taka sytuacja umożliwia wzięcie dodatkowej gotówki – pożyczki gotówkowej, która jest automatycznie konsolidowana.

Ważne!

1. Pieniędzy z kredytu nie otrzymujemy na konto, ponieważ to bank spłaca konsolidowane zobowiązania.
2. Dodatkowe środki finansowa są przekazywane na konto kredytobiorcy, do swobodnej dyspozycji.
3. Jak przy każdym kredycie, tak również i w przypadku kredytu konsolidacyjnego, wymagana jest odpowiednia zdolność i wiarygodność kredytowa.

Tania pożyczka pozabankowa na raty

Pożyczka pozabankowa na raty w firmie pożyczkowej jest podobna do pożyczek bankowych gotówkowych. Wspólna cecha jest taka, że pożyczkę gotówkową można wziąć na całkiem duża kwotę, z długim okresem kredytowani i na dowolny cel. Różnica podstawowa to cena pożyczki – jest ona znacznie droższa niż bankowa.

Oferty w firmach pożyczkowych są bardzo zróżnicowane w zakresie maksymalne kwoty i czasu kredytowania, wieku potencjalnego pożyczkobiorcy, jak i pozostałych warunków.

Na przykład spłata pożyczki gotówkowej ratalnej w firmie pozabankowej może być rozłożona na kilkanaście, a nawet i kilkadziesiąt rat. W przypadku krótkoterminowych pożyczek, spłata nie przekracza 1-2 miesięcy.

Jeżeli przypatrzymy się kwotom pożyczek, to również nie należą one do najmniejszych: 1000 zł, 10 tys. zł, a nawet i 20 tys. zł. I to wszystko przez internet.

Okres kredytowania wpływa na liczbę rat (miesięcy przez jakie będzie spłacane zobowiązanie) i im dłuższy czas, tym mniejsza miesięczna rat.

Najczęściej na stronie firmy pożyczkowej można oszacować wysokość i liczbę rat za pomocą specjalnie przygotowanych kalkulatorów.

Tania pożyczka pozabankowa na raty po analizie

Pamiętać jednak należy o następujących rzeczach:

• pożyczki niebankowe na raty w firmach pożyczkowych są znacznie droższe niż bankowe,
• im dłużej będziesz spłacać pożyczkę, to rata będzie mniejsza, ale rośnie koszt odsetek, czyli cena pożyczki staje się coraz większa,
• nie należy pożyczać nigdy więcej niż jest to potrzebne,
• aby wybrać w miarę tanią pożyczką ratalną, konieczne jest porównanie kosztów całkowitych co najmniej dwóch ofert firm pożyczkowych.

Im lepiej przeanalizujesz koszty pożyczki, ale również swoją sytuację finansową – obecną i przyszłą – to z większym prawdopodobieństwem dokonasz lepszego wyboru. Przekredytowanie, spłacanie rat nową pożyczką, brak kontroli nad wydatkami w domowym budżecie, to niestety, duże prawdopodobieństwo powstania dużych kłopotów finansowych.

Najtańszy kredyt gotówkowy – gdzie takiego szukać?

Czy można znaleźć najtańszy kredyt gotówkowy lub pożyczkę gotówkową? Przecież jest, aż tak dużo ofert bankowych, że aż to wydaje się niemożliwe. W celu wyszukania najtańszego kredytu gotówkowego można posłużyć się licznymi rankingami kredytowymi, skorzystać z kalkulatora kredytów gotówkowych, ale nie gwarantują, że dzięki temu znajdziesz taki korzystny kredyt.

Ważne jest, aby sprawdzić kilka czynników kosztowych podczas porównywania kredytów:

• oprocentowanie nominalne,
• prowizja,
• koszty dodatkowe, np. ubezpieczenie.

Nie tylko należy je wszystkie poznać, ale również - i może przede wszystkim - zwrócić uwagę na całkowity koszt kredytu. Wysokość raty oraz propozycja ze słowem „promocja”, nie oznacza wcale, że jest to tani i atrakcyjny kredyt. Niejednokrotnie banki chwalą się zerowa prowizją, ale np. oprocentowanie jest wysokie lub prowizja 0% dotyczy kredytu z ubezpieczeniem. To wszystko oznacza, że konkretna propozycja nie jest wcale korzystniejsza, porównując ją z innymi.

Porównanie ofert kredytowych jest zawsze indywidualne i uzależnione od naszej zdolności kredytowej i historii kredytowej w BIK. Jeżeli posługujesz się rankingami czy kalkulatorami kredytów, to musisz zdawać sobie sprawę, że tych elementów nie mogą uwzględniać.

Tym samym nie oznacza to, że najkorzystniejsza oferta kredytu gotówkowego znajdzie się na miejscu pierwszym. Wyliczenia kosztów, wysokość raty oraz całkowita kwota kredytu jest tylko oszacowana.

Najtańszy kredyt gotówkowy w banku

Jeśli zależy Tobie, aby był to jak najtańszy kredyt gotówkowy, to nie możesz opierać się na rankingach kredytów gotówkowych i kalkulatorach. Przede wszystkim należy dokładnie sprawdzi warunki kredytowe, w szczególności zwracając uwagę na całkowity koszt kredytu oraz RRSO.

Wysokości raty będzie zależeć od czasu kredytowania. A im dłużej spłacany będzie kredyt, to mniejsza będzie rata, ale wzrasta koszt odsetkowy i tym samym kredyt staje się droższy.

Im niższy jest jest koszt całkowity, tym lepiej – pożyczymy taniej. Pamiętaj również, że ostateczne warunki na jakich zostanie udzielony kredyt gotówkowy, zależeć będzie od oceny kredytowej. Jeżeli bank po przeprowadzonej analizie kredytowej uzna, że jesteś atrakcyjnym klientem, to z dużym prawdopodobieństwem możesz liczyć na lepsze warunki kredytowania niż wyszczególnione w propozycjach kredytowych, rankingach i kalkulatorach.

Korzystny kredyt gotówkowy Kielce

Taka naprawdę nie problemu z wyszukaniem korzystnego kredytu w Kielcach. I to nie ma większego znaczenia czy jest to kredyt gotówkowy, konsolidacyjny czy mieszkaniowy. Niezależnie czy jesteś mieszkańcem Kielc czy innej miejscowości, taki kredyt można znaleźć.

Najważniejsze jest, o czym już wielokrotnie pisaliśmy na blogu, porównanie kredytów z uwzględnieniem jego ceny. Jeżeli złożysz wniosek o kredyt w banku A w Kielcach lub w Ostródzie, to koszt całkowity będzie jednakowy.

Propozycje kredytowe są ogólne, obejmujące całą Polskę i kierowane do wszystkich potencjalnych klientów. Oferta, którą przedstawi bank, jest indywidualna i uzależniona od oceny kredytowej kredytobiorcy.

Natomiast w banku B oferta może być promocyjna i koszt całkowity kredytu będzie mniejszy, a tym samym i taniej pożyczysz pieniądze. Dodatkowo należy pamiętać, że np. kredyty gotówkowe i konsolidacyjne są także oferowane przez internet, co absolutnie nie ma znaczenia w jakiej miejscowości składasz wniosek.

Ale pamiętaj, że miejsce zamieszkania jest również brane w analizie zdolności kredytowej.