Co daje konsolidacja kredytów

Spłacając kilka, a nawet kilkanaście zobowiązań bankowych (tak, tak, takie sytuacje również występują), może się zdarzyć, że suma rat zaciągniętych zobowiązań stanowi nadmierne obciążenie dla domowego budżetu. Praktycznym rozwiązaniem, bardzo często wówczas stosowanym, jest konsolidacja kredytowa z kredytem konsolidacyjnym.

Jak działa taki kredyt konsolidacyjny i jakie warunki należy spełnić, aby skonsolidować kredyty i skorzystać z kredytu konsolidacyjnego?

Konsolidacja kredytów kojarzy się z „łączeniem kredytów” w jeden nowy. Ale to „łączenie”, to nic innego jak spłata wybranych zobowiązań, nowym kredytem.

• Kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowym, przeznaczonym wyłącznie na spłatę zaciągniętych i spłacanych pożyczek i kredytów.
• Zamiast kilku rat kredytowych, płacona jest tylko jedna, w banku, który przeprowadził konsolidację.
• Najczęściej po przeprowadzonej konsolidacji, rata nowego kredytu jest mniejsza, ale jednocześnie zwiększa się całkowite zadłużenie.
• Decyzja kredytowa jest podejmowana na podstawie oceny zdolności i wiarygodności kredytowej.

Pożyczka konsolidacyjna

Bank Pekao

Złóż wniosek

• Nie daj się zimie z pożyczką konsolidacyjną Pekao SA
• RRSO 11,56%¹
• Prowizja 0%
• Oferta ważna do 28.02.2025 r.

¹RRSO ‒ rzeczywista roczna stopa oprocentowania wynosi 11,56% przy założeniach całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 56 342 zł, pożyczka zaciągnięta na 96 miesięcy, oprocentowanie zmienne 10,99% w stosunku rocznym, całkowity koszt pożyczki 28 593,12 zł (w tym: odsetki 28 593,12 zł, opłata za prowadzenie Konta Przekorzystnego 0 zł), całkowita kwota do zapłaty 84 935,12 zł, płatna w 95 ratach miesięcznych po 884,74 zł, 96 rata wyrównująca 884,82 zł. Kwota udostępniana pożyczkobiorcy 56 342 zł Kalkulacja została podana na podstawie przykładu reprezentatywnego wg stanu na 20.12.2024 r.Oferta dostępna jest dla klientów, którzy :
a) posiadają lub otworzą rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (zawarcie umowy rachunku ROR musi nastąpić najpóźniej przed zawarciem umowy pożyczki) i zasilają lub zadeklarują regularne miesięczne wpływy na ROR w wysokości co najmniej 2000 zł z tytułu wynagrodzenia, emerytury/renty, dochodów uzyskiwanych z innych tytułów.
Jeśli klient nie zapewni ww. wpływów podwyższymy marżę, a tym samym – oprocentowanie pożyczki o 1 punkt procentowy. Marżę podwyższymy pierwszego dnia drugiego miesiąca kalendarzowego po miesiącu, w którym nie zapewniono ww. wpływów. Jeśli po podwyższeniu marży klient ponownie zapewni ww. wpływy, obniżymy marżę do poziomu sprzed podwyższenia;
b) przed zawarciem umowy pożyczki już wyrazili lub złożą komplet oświadczeń i zgód marketingowych, a w nich na:
- otrzymywanie od Banku informacji o charakterze marketingowym za pośrednictwem środków komunikacji elektronicznej oraz na kontakt telefoniczny w celu przedstawiania przez Bank informacji o charakterze marketingowym dotyczących produktów i usług Banku,
- przetwarzanie (w tym profilowanie) swoich danych osobowych przez Spółki z Grupy Kapitałowej wskazane w tej zgodzie w celu marketingu bezpośredniego ich produktów lub usług oraz na kontakt ze stronnych tych Spółek w tym celu:
• z wykorzystaniem środków komunikacji elektronicznej,
• z użyciem urządzeń telekomunikacyjnych i automatycznych systemów wywołujących.Prowizja 0% i pozostałe warunki dotyczą pożyczki konsolidacyjnej dla kwoty powyżej 10 000 zł (do 250 000 zł) z okresem kredytowania od 60 do 120 miesięcy, przeznaczonej na spłatę udzielonych w innych bankach/instytucjach finansowych pożyczek lub kredytów oraz na dowolny cel w wysokości do 25% kwoty spłacanych zobowiązań. Pożyczka nie może być przeznaczona na spłatę pożyczek lub kredytów udzielonych przez Bank Pekao S.A.
Dla pożyczek powyżej 10 000 zł do 14 999 zł okres spłaty wynosi od 5 do 8 lat, a dla pożyczek od 15 000 do 250 000 zł spłatę rat możesz rozłożyć do 10 lat.
Oferta ważna do 28.02.2025 r.

warunki

Kredyt konsolidacyjny

Santander Bank Polska

Złóż wniosek

• Zmień swoje kredyty na jedną wygodną ratę
• Brak prowizji od kwoty konsolidowanych kredytów z innych banków
• Kwota kredytu do 300 000 zł
• RRSO 18,95% ¹

¹ Dla oferty kredytu na konsolidację online udzielonego za pośrednictwem usług Santander internet/aplikacji Santander mobile: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 18,95%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 45 900 zł, całkowita kwota do zapłaty: 80 803,91 zł, oprocentowanie zmienne w skali roku: 17,49%, całkowity koszt kredytu: 34 903,91 zł (w tym: prowizja 0 zł, odsetki 34 903,91 zł), umowa zawarta na okres 86 miesięcy, 85 miesięcznych rat równych w wysokości 939,75 zł, ostatnia rata w wysokości 925,16 zł.

Kalkulacja na dzień 16.04.2024 r. na reprezentatywnym przykładzie.

warunki

Kredyt konsolidacyjny

Bank BNP Paribas S.A.

Złóż wniosek

• Weź kredyt konsolidacyjny i zamień swoje raty w jedną, lekka do spłaty
• Prowizja 0%
• Kredyt od 1 000 do 230 000 zł
• RRSO 11,19%¹

¹ Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) na podstawie przykładu reprezentatywnego dla kredytu gotówkowego pierwsza pożyczka na 09.09.2024 r. wynosi 11,19%. Całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 58 642,34 zł, całkowita kwota do zapłaty 81 712,30 zł oprocentowanie stałe 10,65% w skali roku, całkowity koszt kredytu 23 069,96 zł (prowizja 0,00 zł; odsetki 23 069,96 zł) 79 miesięcznych rat (78 po 1034,34 zł i jedna 1033,78 zł).

warunki

Internetowy Kredyt Konsolidacyjny

Alior Bank

Złóż wniosek

• Wysoka kwota kredytu – nawet 250 000 zł
• Długi okres spłaty – do 10 lat
• RRSO 10,36%

Oferta dla nowych klientów.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) została wyliczona na 21.01.2025 r. na reprezentatywnym przykładzie.
Okres kredytowania od 3 miesięcy (minimum 89 dni) do 10 lat. Z oferty specjalnej mogą skorzystać klienci indywidualni, którzy nie posiadali w Alior Banku pożyczek gotówkowych lub kredytów konsolidacyjnych w żadnym z 12 miesięcy poprzedzających miesiąc złożenia wniosku oraz przesłali dane kontaktowe przez internetowy formularz banku. Ostateczne warunki kredytowania zależą od zdolności kredytowej klienta, kwoty kredytu, okresu kredytowania, daty wypłaty kredytu, daty płatności pierwszej raty oraz wymaganych przez bank zabezpieczeń. Taryfa opłat i prowizji Alior Banku S.A. dla Klientów Indywidualnych jest dostępna w placówkach i na stronie internetowej banku. Niniejsza informacja nie stanowi oferty w rozumieniu Kodeksu cywilnego.

warunki

Kredyt konsolidacyjny – kredyt oddłużeniowy

Czasami, zresztą niesłusznie, mówi się, że kredyt konsolidacyjny to kredyt oddłużeniowy. Nie jest to prawda. Jest to produkt kredytowy kierowany do osób, które są zadłużone w bankach i spłacają więcej niż jedno zobowiązanie, ale w żaden sposób ich nie oddłuża. Dług, po konsolidacji, pozostaje, ale tylko w jednym banku (jeżeli zostały skonsolidowane wszystkie bankowe zobowiązania). Dlaczego tak się dzieje, zostanie to wyjaśnione krótko poniżej.

Skonsolidować można kredyty i pożyczki gotówkowe – najczęściej są konsolidowane, kredyty hipoteczne,samochodowe, ratalne czy wykorzystane limity w kartach kredytowych i w kontach ROR.

Mogą to być zobowiązania spłacane w różnych bankach, kwotach i z różnym okresem spłaty. To jednak bank konsolidujący ustala warunki kredytowania oraz pozostałe wymagania co do zakresu konsolidacji, jak i minimalną i maksymalną kwotę konsolidacji.

Co daje skonsolidowanie kredytów w jeden? Przede wszystkim to obniżenie kosztów obsługi zadłużenia i zmniejszenie wysokości miesięcznych rat. „Obniżenie kosztów obsługi zadłużenia” nie oznacza, że zaoszczędzimy na kredycie, ale jedynie to, że nowa mniejsza rata, w porównaniu do sumy rata konsolidowanych kredytów, pozwala w znaczący sposób poprawić płynność finansową. W rezultacie zmniejszają się wydatki domowego budżetu, bez konieczności ograniczania innych lub zwiększania dochodów.

Kredyt konsolidacyjny i zadłużenie

Rata kredytowa może być jednak niższa, tylko przy jednoczesnym wydłużeniu czasu spłaty zobowiązania. Oznacza to zatem, że co prawda kredyt konsolidacyjny pozwala niekiedy znacząco zmniejszyć comiesięczne obciążenia z tytułu spłaty zaciągniętych kredytów, ale konsekwencją jest zwiększenie się zadłużenia.

W przypadku każdego kredytu, w tym również kredytu konsolidacyjnego, wystąpią pewne koszty. Najczęściej są to odsetki, które zależą od oprocentowania nominalnego kredytu, wysokości kredytu oraz czasu kredytowania. Może zostać również naliczona prowizja od wysokości udzielonego kredytu (chociaż banki z niej często rezygnują) lub zostanie wykupione ubezpieczenie.

Należy zatem zauważyć, że całkowita kwota do spłaty to nie tylko zwrot pożyczonego kapitału, ale również i koszty kredytowe. W całkowitej kwocie do spłaty zawiera się zatem pożyczony kapitał na spłatę zobowiązań oraz całkowity koszt kredytu konsolidacyjnego.

Jeżeli zatem wydłużamy czas spłaty, to zmniejszamy ratę kredytową, ale jednocześnie ze względu na dłuży czas korzystania z posiadanego kapitału, rosną koszty odsetkowe. To wszystko razem wpływa na to, że zadłużenie po konsolidacji kredytowej zwiększy się o koszt kredytu, a im dłużej będziemy go spłacać, tym to zadłużenie będzie większe.