Co daje konsolidacja kredytów

Spłacając kilka, a nawet kilkanaście zobowiązań bankowych (tak, tak, takie sytuacje również występują), może się zdarzyć, że suma rat zaciągniętych zobowiązań stanowi nadmierne obciążenie dla domowego budżetu. Praktycznym rozwiązaniem, bardzo często wówczas stosowanym, jest konsolidacja kredytowa z kredytem konsolidacyjnym.

Jak działa taki kredyt konsolidacyjny i jakie warunki należy spełnić, aby skonsolidować kredyty i skorzystać z kredytu konsolidacyjnego?

Konsolidacja kredytów kojarzy się z „łączeniem kredytów” w jeden nowy. Ale to „łączenie”, to nic innego jak spłata wybranych zobowiązań, nowym kredytem.

• Kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowym, przeznaczonym wyłącznie na spłatę zaciągniętych i spłacanych pożyczek i kredytów.
• Zamiast kilku rat kredytowych, płacona jest tylko jedna, w banku, który przeprowadził konsolidację.
• Najczęściej po przeprowadzonej konsolidacji, rata nowego kredytu jest mniejsza, ale jednocześnie zwiększa się całkowite zadłużenie.
• Decyzja kredytowa jest podejmowana na podstawie oceny zdolności i wiarygodności kredytowej.

Kredyt konsolidacyjny – kredyt oddłużeniowy

Czasami, zresztą niesłusznie, mówi się, że kredyt konsolidacyjny to kredyt oddłużeniowy. Nie jest to prawda. Jest to produkt kredytowy kierowany do osób, które są zadłużone w bankach i spłacają więcej niż jedno zobowiązanie, ale w żaden sposób ich nie oddłuża. Dług, po konsolidacji, pozostaje, ale tylko w jednym banku (jeżeli zostały skonsolidowane wszystkie bankowe zobowiązania). Dlaczego tak się dzieje, zostanie to wyjaśnione krótko poniżej.

Skonsolidować można kredyty i pożyczki gotówkowe – najczęściej są konsolidowane, kredyty hipoteczne,samochodowe, ratalne czy wykorzystane limity w kartach kredytowych i w kontach ROR.

Mogą to być zobowiązania spłacane w różnych bankach, kwotach i z różnym okresem spłaty. To jednak bank konsolidujący ustala warunki kredytowania oraz pozostałe wymagania co do zakresu konsolidacji, jak i minimalną i maksymalną kwotę konsolidacji.

Co daje skonsolidowanie kredytów w jeden? Przede wszystkim to obniżenie kosztów obsługi zadłużenia i zmniejszenie wysokości miesięcznych rat. „Obniżenie kosztów obsługi zadłużenia” nie oznacza, że zaoszczędzimy na kredycie, ale jedynie to, że nowa mniejsza rata, w porównaniu do sumy rata konsolidowanych kredytów, pozwala w znaczący sposób poprawić płynność finansową. W rezultacie zmniejszają się wydatki domowego budżetu, bez konieczności ograniczania innych lub zwiększania dochodów.

Kredyt konsolidacyjny i zadłużenie

Rata kredytowa może być jednak niższa, tylko przy jednoczesnym wydłużeniu czasu spłaty zobowiązania. Oznacza to zatem, że co prawda kredyt konsolidacyjny pozwala niekiedy znacząco zmniejszyć comiesięczne obciążenia z tytułu spłaty zaciągniętych kredytów, ale konsekwencją jest zwiększenie się zadłużenia.

W przypadku każdego kredytu, w tym również kredytu konsolidacyjnego, wystąpią pewne koszty. Najczęściej są to odsetki, które zależą od oprocentowania nominalnego kredytu, wysokości kredytu oraz czasu kredytowania. Może zostać również naliczona prowizja od wysokości udzielonego kredytu (chociaż banki z niej często rezygnują) lub zostanie wykupione ubezpieczenie.

Należy zatem zauważyć, że całkowita kwota do spłaty to nie tylko zwrot pożyczonego kapitału, ale również i koszty kredytowe. W całkowitej kwocie do spłaty zawiera się zatem pożyczony kapitał na spłatę zobowiązań oraz całkowity koszt kredytu konsolidacyjnego.

Jeżeli zatem wydłużamy czas spłaty, to zmniejszamy ratę kredytową, ale jednocześnie ze względu na dłuży czas korzystania z posiadanego kapitału, rosną koszty odsetkowe. To wszystko razem wpływa na to, że zadłużenie po konsolidacji kredytowej zwiększy się o koszt kredytu, a im dłużej będziemy go spłacać, tym to zadłużenie będzie większe.