Kredyt hipoteczny i kredyt mieszkaniowy, to ten samym kredyt. Kredyt mieszkaniowy jest to również kredyt hipoteczny, bowiem zabezpieczeniem jest nieruchomość. Wskazuje na konkretny cel zakupu: mieszkanie.
Kredyt hipoteczny można przeznaczyć zarówno na zakup mieszkania, i na na kupno domu, jak i na remont generalny nieruchomości. Jaki jest zatem najlepszy i najtańszy kredyt hipoteczny?
Nie ma prostej i szybkiej odpowiedzi. Jeżeli robimy to samodzielnie, czyli porównujemy oferty banków, to zajmie nam całkiem sporo czasu. Ofert kredytowych jest bardzo dużo. Pomyśl, ile czasu zajmie Tobie przejrzenie każdej dostępnej oferty, porównanie ich i wybór?
Możesz potrzebować niewielki kredyt hipoteczny na 250 tys zł, ale może to być i bardzo duży na 400 000 zł. Czas kredytowania również może być bardzo różny i wynieść zarówno 10 lat, jak i 35 lat. Aby zaoszczędzić czas i pieniądze, najlepiej jest umówić się z pośrednikiem finansowym, który przygotuje porównanie kredytów hipotecznych całkowicie bezpłatnie. Ewentualnie zawsze pozostaje porównywarka kredytów hipotecznych.
Dodatkowo sprawdzić naszą zdolność kredytową i poprowadzi nas od początku do końca: od porównania banków, aż po złożenie wniosku kredytowego. Spłacasz wiele różnych kredytów bankowych i chcesz poprawić zdolność kredytową? Zastanów się nad konsolidacją kredytów. Konsolidacja pożyczek i kredytów bankowych.
Kredyt hipoteczny: banki i pośrednicy
Kontaktując się z wybranym bankiem lub pośrednikiem, dowiesz się między innymi:
- na co można być przeznaczony kredyt hipoteczny (nie tylko na kupno mieszkania czy domu),
- jakie warunki należy spełnić, aby otrzymać kredyt hipoteczny lub pożyczkę hipoteczną,
- jakie są obowiązki finansowe, wynikające z zawarcia umowy kredytowej,
- o różnych wariantach spłaty kredytu hipotecznego i kosztach bankowych (poza kredytowych) związanych z zaciągnięciem kredytu.
Kredyt hipoteczny, tylko na zakup mieszkania?
1. Kredyt hipoteczny mieszkaniowy - jest to kredyt celowy i środki z kredytu mogą być przeznaczone na zakup mieszkania (z rynku wtórnego, pierwotnego, spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu, itp.) lub domu.
2. Kredyt hipoteczny-budowlany - środki w ramach kredytu mogą zostać przeznaczone na zakup działki budowlanej lub budowę domu, niezależnie od tego, czy buduje go deweloper, spółdzielnia czy Ty sam. Kredyt można również wykorzystać na remont lub modernizację nieruchomości.
3. Pożyczka hipoteczna - w przeciwieństwie do kredytu hipotecznego, środki mogą zostać przeznaczone na dowolny cel, który nie jest związany z prowadzoną działalnością gospodarczą. Pieniądze mogą zostać wydane zarówno na cele mieszkaniowe, np. zakup nieruchomości, remont garażu, ale również na zakup samochodu czy działki rekreacyjnej. Przeczytaj: Pożyczka gotówkowa bankowa, a pożyczka hipoteczna.
4. Kredyt konsolidacyjny hipoteczny - kredyt z przeznaczeniem na spłatę (skonsolidowanie) innych zobowiązań kredytowych posiadanych w bankach. Pozwala "połączyć" kredyty w jedno zobowiązanie, a dzięki wydłużeniu czasu spłaty rata kredytowa będzie mniejsza. Przeczytaj: 2 rodzaje kredytów konsolidacyjnych.
5. Kredyt refinansowy - polega na przeniesieniu kredytu hipotecznego do innego banku, w którym warunki kredytowe są bardziej korzystne niż te obecne.
Co stanowi zabezpieczenie kredytów hipotecznych?
Zabezpieczeniem produktu hipotecznego jest hipoteka ustanowiona na konkretnej nieruchomości. Zabezpieczeniem może być kredytowana nieruchomość, jak i każda inna, należąca do kredytobiorcy lub osoby trzeciej, np. kogoś z rodziny. W tym drugim przypadku muszą zostać spełnione wymagania, o których poinformuje Ciebie bank.
Oprócz standardowego zabezpieczenie w postaci hipoteki bank stosuje również zabezpieczenia tymczasowe. Na przykład do czasu prawomocnego wpisu hipoteki do księgi wieczystej następuje podwyższenie marży kredytowej (tzw. ubezpieczenie pomostowe). Jest ona obniżana zaraz po ustanowieniu hipoteki.
Dodatkowo zabezpieczeniem spłaty kredytu hipotecznego jet ubezpieczenie kredytowanej nieruchomości oraz ubezpieczenie kredytobiorcy na życie. W sytuacji kiedy bank dopuszcza wnioskowanie o kredyt z niskim wkładem własnym - min. 10 proc. wartości nieruchomości - występuje tzw. ubezpieczenie niskiego wkładu własnego.
Wszelkiego rodzaju ubezpieczenie zwiększają całkowity koszt kredytu oraz wysokość raty.
Kredyt hipoteczny na zakup mieszkania - na ile lat?
Kredyty hipoteczne to w zasadzie kredyty długoterminowe, udzielane na kilkanaście, a nawet i kilkadziesiąt lat. Tak długi okres kredytowania jest ustalany po to, aby łatwiej i w niskich ratach spłacać kredyt.
Maksymalny czas kredytowania nie jest uzależniony od miejsca zamieszkania czy zakupu nieruchomości. Takie same warunki dotyczą osób mieszkających w Szczecinie, jak i w Policach. Standardowy okres kredytowania wynosi z reguły do 25 lat, ale maksymalny okres kredytowania nie może przekraczać 35 lat. Szczegóły zostały wyjaśnione w tzw. Rekomendacji S wydanej przez Komisję Nadzoru Finansowego1.
Okres kredytowania poszczególnych produktów hipotecznych może przedstawiać się w następujący sposób:
- kredyty hipoteczne - od 6 do 35 lat,
- kredyt konsolidacyjne hipoteczne - od 3 do 30 lat,
- pożyczki hipoteczne - od 3 do 25 lat,
- kredyt refinansowy - od 6 do 35 lat.
Warto jednak wziąć pod uwagę, fakty:
- Im dłużej spłacasz kredyt, tym bardziej rośnie ryzyko związane z terminowym regulowaniem zobowiązania. Zdecydowanie trudniej jest przewidzieć zmiany finansowe, jakie mogą nastąpić w tak odległej perspektywie czasu.
- Każdy dodatkowy rok kredytowania, to dłuższy czas płacenia odsetek. Oznacza to, że co prawda rata kredytowa będzie niższa, ale całkowity koszt kredytu wzrośnie.
