Spłata wielu rat z tytułu kredytów i pożyczek gotówkowych, a być może i ratalnych, nie mówiąc już o kartach kredytowych i limitach w koncie, to duże comiesięczne obciążania. Z tym wszystkim można sobie oczywiście poradzić, do czasu, kiedy nagle się okaże, że łączna suma płatności jest zbyt wysoka i wystąpią problemy z utrzymaniem płynności finansowej.
Co wówczas Kolejny kredyt gotówkowy, aby przez jakiś czas utrzymać zrównoważony budżet? Najlepiej byłoby znacznie ograniczyć wydatki lub zwiększyć dochody. Ta druga opcja jest z pewnością nieco trudniejsza. Natomiast ograniczyć wydatki zawsze można. Najważniejsze jest jednak restrukturyzacja portfela kredytowego.
W takiej sytuacji można wziąć pod uwagę konsolidację kredytów i za pomocą kredytu konsolidacyjnego "połączyć" je w jeno zobowiązanie i dodatkowo obniżyć wysokość raty.
Przeczytaj również na blogu: Czym różni się kredyt konsolidacyjny od kredytu gotówkowego?
Kredyty konsolidacyjne, czyli jak połączyć zobowiązania w jedno
Kredyt konsolidacyjny, jak już sama nazwa wskazuje, dotyczy konsolidacji, czyli połączeniu kilku zobowiązań w jedno. A precyzując, jest to nowy kredyt za pomocą którego spłacane są kredyty i pożyczki wyszczególnione we wniosku kredytowym do spłacenia. Dzięki temu następuje zredukowanie kredytów do minimum, a nowa rata kredytowa będzie niższa dzięki wydłużeniu czasu spłaty.
Podobnie jak to ma miejsce z innymi produktami kredytowymi, tak i w przypadku kredytu konsolidacyjnego niezbędna jest odpowiednia zdolność kredytowa i wiarygodność kredytowa. Bank to sprawdzi, nawet wówczas, kiedy np. tydzień wcześniej skorzystałeś z kredytu ratalnego.
Zdolność kredytowa zależy od wysokości osiąganego dochodu, wydatków, tak, aby dochód rozporządzalny pozwalał zapłacić nową ratę kredytu. Sposób wyliczania zdolności może się nieco różnić w poszczególnych bankach, a to oznacza, że w jednym możesz mieć większą lub mniejsza, a w jeszcze innym okaże się, że takiej zdolności nie masz. Ważne jest, aby porównać oferty przynajmniej dwóch banków. Po to również, aby wybrać tańszy kredyt.
Tańszy kredyt konsolidacyjny. Na co zwracać uwagę?
Na początku przygotuj wszystkie umowy kredytowe, aby określić o jaką kwotę będziesz wnioskować. Oczywiście nie wlicza się całych zaciągniętych kredytów, ale salda, które pozostają jeszcze do spłaty.
Należy następnie skontaktować się z wybranymi bankami i zapytać o konsolidację kredytów. Jeżeli wstępna ocena kredytowa będzie pozytywna, to bank przedstawi wstępną ofertę. Zwróć uwagą na to, aby rata kredytowa była mniejsza od sumy rat konsolidowanych zobowiązań oraz na całkowity koszt kredytu.
Co prawda kredyt konsolidacyjny jest nieco tańszy od kredytu gotówkowego, ale zasadnicza i zauważalna zmiana raty, może nastąpić tylko poprzez wydłużenie czasu spłaty. Niestety, nowy kredyt to i nowe koszty. Przede wszystkim są to odsetki - im większy wysokość kredytu i dłuższy czas spłaty, to i większy ogólny koszt odsetkowy. Po drugie, bank może naliczyć prowizję, jak również i zaproponować wykupienie ubezpieczenia, a to wszystko powoduje, że koszty wzrastają. I po trzecie, rzecz najważniejsza - Twoje ogólne zadłużenie rośnie. Musisz bowiem oddać nie tylko pożyczony kapitał, ale i wspomniane koszty.
Taka jest konsekwencja poprawy, a i czasem odzyskania płynności finansowej.
Kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówkową
Wiele banków oferuje również kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówkową, czyli umożliwia, w ramach kredytu konsolidacyjnego, pożyczyć dodatkowe pieniądze. Czy powinniśmy z tego korzystać? Kredyt konsolidacyjny ma nam pomóc w osiągnięciu stabilizacji finansowej, zwiększenie płynności finansów domowych, a nie dodatkowo zwiększać zadłużenie.
Nad opcją dodatkowej gotówki należy się mocno zastanowić. Jeżeli jednak mamy zobowiązania pożyczkowe w firmach pożyczkowych, to być może warto jest z takiej opcji skorzystać i je wcześniej spłacić. Jest to jednak sprawa indywidualna, która powinna być dokładnie przemyślana.
