Na czym polega konsolidacja kredytów? Z konsolidacją kredytową związany jest kredyt konsolidacyjny. Mając kilka kredytów lub pożyczek bankowych, można je spłacić nowym kredytem. Wówczas mamy tylko jeden, nowy kredyt i przeważnie jedną niższą ratę kredytową.
Trudności finansowe, np. obniżka dochodów lub zwiększone wydatki, mogą spowodować, że będziesz miał duże trudności w regulowaniu rat kredytowych. Warto wówczas zapytać w banku czy jest możliwość "wakacji kredytowych", czyli zawieszenia na pewien okres czasu (najczęściej 1-3 miesięcy) spłacania rat.
Jest to rozwiązanie w sytuacji, kiedy masz tylko jeden kredyt do spłaty. Wówczas można nawet podpisać aneks do umowy i wydłużyć czas kredytowania, aby obniżyć ratę.
Natomiast, kiedy takich kredytów i pożyczek do spłaty jest kilka, to już należałoby wziąć pod uwagę kredyt konsolidacyjny. Również dzięki wydłużeniu czasu spłaty można znacznie obniżyć ratę i poprawić zdolność kredytową. Minus takiego rozwiązania? Mniejsza rata, to oczywiście dłuższy czas spłaty kredyty, co oznacza, że koszt odsetek będzie większy i wzrasta wysokość całkowitego zadłużenia.
Połączenie kredytów w jeden. Czy jest to kredyt konsolidacyjny?
Bardzo często mówi się potocznie o "połączeniu" zobowiązań finansowych w jeden kredyt. W pewnym sensie jest to prawda, bowiem zaciągając nowy kredyt, bank spłaca nim zobowiązania, które wyszczególnisz we wniosku kredytowym. Błędnym natomiast jest sformułowanie, że konsolidacja "likwiduje długi". Jest to oczywista nieprawda, a w istocie rzeczy... dług się zwiększa! Dlaczego? O tym za chwilę.
Czym różni się kredyt konsolidacyjny od kredytu gotówkowego? Podstawowe różnice pomiędzy dwoma kredytami.
Aby wyjaśnić ten "paradoks" należy odpowiedzieć na początku na pytanie, w jaki sposób jest zmniejszana rata kredytowa? Tylko wydłużając czas kredytowania. Im dłużej bowiem spłacasz kredyt, tym mniejsze będą raty (w dużym uproszczeniu: pożyczony kapitał jest podzielony na liczbę miesięcy do spłaty).
No dobrze, ale nie jest, że pożyczasz np. 20 tys. zł i oddajesz po 5 latach 20 tys. zł. Bank za pożyczone pieniądze pobiera opłaty. Najczęściej są to odsetki kredytowe, które są naliczane od podstawy oprocentowania nominalnego. Natomiast suma całkowitych odsetek, oprócz wysokości oprocentowania, są pochodną:
- wysokości udzielonego kredytu,
- czasu kredytowania,
- rodzaju rat (malejące lub stałe).
W konsekwencji, im większy jest kredyt i dłuższy czas jego spłaty, to i owszem, rata kredytowa będzie większa, ale i suma odsetek będzie większa. I to sprawia, że zamiast 20 tys. zł musisz oddać znacznie więcej. Czy dług się zmniejszył? Nie, wręcz przeciwnie, wzrósł, ale za to otrzymujesz niższą ratę i możliwość poprawy płynności finansowej.
Nie tylko odsetki wpływają na cenę kredytu
Odsetki to nie jedyny koszt, który może wystąpić. Drugim najczęściej występującym, podobnie jak w przypadku kredytów gotówkowych, jest prowizja od wysokości udzielonego kredytu. Jeżeli wynosi 5%, to od 20 tys. zł należy zapłacić 1000 zł, a jeżeli wyniesie 10%, to będzie już to 2000 zł. Prowizja kredytowa może być płatna przed udzieleniem kredytu lub skredytowana.
Decydując się na konsolidację kredytów i pożyczek gotówkowych, należy głęboko się nad tym zastanowić. Czy jest to konieczne, czy wybrać tylko kilka zobowiązań, czy może wszystkie, na jaki czas podpisać umowę, itp. Kontaktując się z bankiem w sprawie kredytu zapytaj o wszytko to, co Ciebie interesuje, sprawdź różne okresy kredytowania, całkowity koszt kredytu i negocjuj poszczególne składniki kosztów.
Kredyt konsolidacyjny gdzie najlepiej połączyć kredyty? Kilka banków i propozycji do wyboru:
Co podlega konsolidacji?
Konsolidacji podlegają kredyty i pożyczki gotówkowe, kredyty ratalne, kredyty samochodowe oraz zadłużenie na kartach oraz w rachunku bankowym. Jeżeli jednym z kredytów jest kredyt hipoteczny, wówczas mamy do czynienia z kredytem konsolidacyjnym hipotecznym.
Nie jest to kredyt dla każdego, podobnie zresztą jak każdy inny. Najczęściej po tego rodzaju kredyt sięgamy w sytuacji, kiedy suma płaconych rat z bieżących zobowiązań, stała się zbyt dużym obciążeniem finansowych. Z jakiego powodu tak się stało? Być może wzrosły wydatki lub zmniejszyły się nieznacznie dochody. A może w okresie prosperity skorzystaliśmy z jeszcze jednej pożyczki gotówkowej.
Niezależnie od wszystkich okoliczności, jakie miały na to wpływ, raty kredytowe są za duże i mogą się pojawiać trudności z ich terminową spłatą. Nie wolno do tego dopuścić!
Istnieje kilka sposobów, aby sobie z tym poradzić:
1. Zwiększyć dochody lub/i ograniczyć wydatki.
2. Renegocjować poszczególne umowy kredytowe.
3. Skonsolidować wybrane zobowiązania i wydłużyć okres kredytowania, tak, aby zmniejszyć nową ratę kredytowe.
Za ostatnie rozwiązanie odpowiada właśnie kredyt konsolidacyjny. Natomiast, jeżeli chciałbyś zmienić warunki kredytowania, to miałoby to sens, w przypadku jednego, góra dwóch umów kredytowych.
