Co to jest kredyt gotówkowy?

Kredyt gotówkowy jest kredytem celowym, a to oznacza, że środki mogą być przeznaczone wyłącznie na cel zapisany w umowie kredytowej. Kredyt gotówkowy zwany jest również kredytem konsumpcyjnym lub najczęściej utożsamiany jest z pożyczką gotówkową.

Kredyt gotówkowy i pożyczka gotówkowa to dwa różne zobowiązania. Np. kredyty mogą być udzielane tylko przez banki i SKOK-i, natomiast pożyczki gotówkowe zarówno przez wymienione podmioty, jak i instytucje pożyczkowe. Kredyt jest zawsze kredytem celowym, np. kredyt mieszkaniowy czy kredyt konsolidacyjny, natomiast pożyczka gotówkowa może być przeznaczona na dowolny cel, np. remont mieszkania, zakup samochodu, działki ogrodniczej, itp.

Decydując się na kredyt gotówkowy, kredytobiorca, zgodne z podpisaną umową, zgadza się zarówno na cenę (całkowity koszt kredyty), jak i na płacenie rat w przez ustalony czas.

Z kredytem związane jest zawsze oprocentowanie nominalne i odsetki. Natomiast pożyczka może być udostępniona bezkosztowo – pożyczony jest kapitał i taka sama kwota jest oddawana.

Kto może wziąć kredyt gotówkowy?

Jak w przypadku każdego innego kredytu, również i w przypadku kredytów i pożyczek gotówkowych, należy spełnić określone warunki.

Dwa najważniejsze czynniki, to:

• Zdolność kredytowa, na która składa się m.in. wysokość oraz źródło uzyskiwanych dochodów, wydatki związane z utrzymaniem gospodarstwa domowego, w tym wydatki ponoszone z obsługą zadłużenia.
• Historia kredytowa w BIK. Bank pobiera raport z Biura Informacji Kredytowej, który zawiera szczegółową historię twoich zobowiązań kredytowych oraz finansowych.

Oba czynniki muszą zostać ocenione pozytywnie, aby wniosek kredytowy został zaakceptowany i kredyt udzielony.

Restrukturyzacja kredytu hipotecznego

W przypadku wystąpienia problemów w spłacie kredytu hipotecznego należy jak najszybciej podjąć odpowiednie działania i skontaktować się z bankiem. Obie strony umowy kredytowej mogą za obopólną zgodą zmienić niektóre warunki umowy kredytowej.

A takie kłopoty mogą pojawiać się u coraz większej grupy kredytobiorców, a którzy spłacają różnego rodzaju kredyty hipoteczne (mieszkaniowe, budowlane czy remontowe).

Z pewnością będzie możliwe zrestrukturyzowanie obowiązującej umowy kredytowej np. korzystając z tzw. wakacji kredytowych, prolongaty w spłacie, zmieniając raty malejące na stałe lub wydłużając okres kredytowania. Jednak takie działania należy podjąć jak najszybciej!

Wydłużenie czasu spłaty kredytu, to jeden z najczęściej podejmowanych kroków. Z jednej strony przełoży się to na mniejszą ratę kredytową, ale z drugiej powoduje wzrost całkowitego kosztu kredytu.

Inną możliwością jest kredyt refinansowy, który może obniżyć nową ratę kredytu hipotecznego nawet o 20-30%. Warto skontaktować się z doradcą Expandera, aby uzyskać bezpłatną poradę, ajk zamienić dotychczasowe zobowiązanie na kredyt refinansowy z niższą ratą.

STOPA REFERENCYJNA

Stopa referencyjna jest instrumentem rynku pieniężnego stosowaną przez Narodowy Bank Polski do określania rentowności bonów pieniężnych emitowanych przez NBP w podstawowych operacjach otwartego rynku.

Operacje polegają na zakupie lub sprzedaży krótkoterminowych bonów pieniężnych na rynku międzybankowym w celu przywrócenia równowagi płynnościowej w sektorze bankowym.

Stopa ta wpływa na poziom krótkoterminowych rynkowych stóp procentowych. Jest ona podstawą do ustalenia procentowania kredytu. Wzrost stóp procentowych powoduje wzrost rat kredytów i pożyczek z oprocentowaniem zmiennym. Obniżka stóp procentowych, to z kolei mniejsze oprocentowanie takich kredytów i jednoczśnie mniejsza rata.

Porównanie kosztów kredytowych dla kredytów gotówkowych

Jeżeli brakuje Tobie gotówki, to bardzo często sięgamy po kredyt lub pożyczkę gotówkową. Kupując mieszkanie, wybierasz kredyt mieszkaniowy, a łącząc kredyty w jeden, korzystasz z kredytu konsolidacyjnego. A po jakie narzędzie sięgnąć, jeżeli chcesz sprawdź, jakie jest cena kredytu?

Banki (jak i również firmy pożyczkowe) w zamian za pożyczenie pieniędzy oraz obsługę zobowiązania wymagają wniesienia dodatkowych opłat i prowizji. Aby dokonać świadomego wyboru, należy odpowiedzieć sobie na pytanie: ile kosztuje kredyt, czyli jakie czynniki wpływają na całkowity koszt? Musisz zdawać sobie sprawę, że pożyczony kapitał, koszt całkowity oraz okres kredytowania w znacznym stopniu determinują wysokość raty.

Na pytania związane z kosztami kredytowymi nie odpowiedzą Tobie żadne porównywarki kredytów czy rankingi kredytowe. Informacje uzyskasz wyłącznie w oddziale banku lub kontaktując się telefonicznie w sprawie kredytu (możesz również wysłać formularz kontaktowy i pracownik banku przedzwoni), i to wszystko po sprawdzeniu Twojej wstępnej zdolności kredytowej.

Podstawowe elementy kosztów kredytu

Możliwe jest jednak wskazanie kilku podstawowych elementów kosztów kredytowych dla kredytów gotówkowych, które w znaczący sposób decydują o tym, czy jest on tani czy drogi. I są to:

• oprocentowanie nominalne,
• prowizja za udzielenie kredytu,
• opłaty dodatkowe,
• ubezpieczenie (dobrowolne lub obowiązkowe).

Dodatkowo należy zaznaczyć, że w przypadku kredytów hipotecznych występują również koszty pozabankowe, np. opłaty sądowe i notarialne.

Wybierając pożyczki ratalne pozabankowe, musisz być przygotowaniu na to, że koszt takiej pożyczki gotówkowej będzie zdecydowanie większy niż podobnej pożyczki gotówkowej wybranej w banku.

Kredyt konsolidacyjny. Na co zwrócić uwagę

Przy wyborze kredytu konsolidacyjnego należy zwrócić uwagę na kilka zasadniczych kwestii. Pytanie podstawowe, które powinniśmy sobie zadać na samym początku, brzmi: dlaczego chcemy wziąć taki kredyt?

Konsolidację tak w zasadzie przeprowadza się z dwóch powodów: poprawienie płynności finansowej oraz/lub zwiększenie zdolności kredytowej.

W obu przypadkach wiąże się to z wydłużeniem czasu kredytowania, ponieważ tylko w ten sposób możliwe jest zmniejszenie wysokości nowej raty kredytowej.

Zanim jednak zdecydujesz się na wybór banku, to absolutnie konieczne jest zapoznanie się z ich propozycjami, a w dalszej kolejności przeanalizowanie konkretnych ofert kredytowych. Ważne jest, aby zwrócić uwagę na kilka ważnych aspektów.

Jakie zobowiązania można skonsolidować?

Korzystając z kredytu konsolidacyjnego można „połączyć” w zasadzie wszystkie aktualnie spłacane zobowiązania kredytowe.

• Kredyty i pożyczki gotówkowe,
• Kredyty ratalne,
• Kredyty i pożyczki samochodowe,
• Kredyty i pożyczki hipoteczne,
• Wykorzystane limity w kartach kredytowych i w rachunkach bankowych.

Tak jest w teorii, bo w rzeczywistości, to bank decyduje o tym, co można skonsolidować. Banki nie konsolidują pożyczek pozabankowych, ale można spłacić pożyczkę pozabankową na raty, np. korzystając z opcji dodatkowej gotówki lub wybierając pożyczkę konsolidacyjną bankową.

Wysokość kredytu konsolidacyjnego

Maksymalna kwota kredytu konsolidacyjnego gotówkowego to 200 tys. zł. Minimalny próg konsolidacji może zostać ustalony przez bank. Podobnie zresztą dotyczy to liczby konsolidowanych zobowiązań, czy to, czy można włączyć do konsolidacji zobowiązania z banku udzielającego kredytu.

Innym rodzajem kredytu konsolidacyjnego jest kredyt konsolidacyjny hipoteczny. Zabezpieczeniem spłaty jest nieruchomość, a dokładnie hipoteka na nieruchomości. W tym przypadku konsolidacja obejmować może produkty kredytowe hipoteczne, jak i z ich wyłączeniem.

Maksymalna kwota kredytu konsolidacyjnego hipotecznego może być znacznie większa niż 200 tys. zł, bowiem jest uzależniona od wyceny nieruchomości zabezpieczającej kredyt.

Czas kredytowania dla kredytów gotówkowych nie przekracza 10 lat, natomiast dla kredytów hipotecznych może wynieść nawet i lat 20.

Kredyt konsolidacyjny i dodatkowa gotówka

Pewna część kredytobiorców przeprowadza konsolidację nie dlatego, że muszą poprawić sytuację w domowych finansach, ale dlatego, że chcą skorzystać z dodatkowej gotówki lub w przyszłości zaciągnąć nowy kredyt.

Wydłużenie czasu spłaty zmniejsza wysokość nowej raty kredytowej. Może być ona w znacznym stopniu niższa od sumy rat konsolidowanych kredytów. Dzięki czemu poprawia się zdolność kredytowa kredytobiorcy. Banki wykorzystują ten fakt, oferując dodatkową gotówkę w ramach kredytu konsolidacyjnego.

Jest to nic innego jak pożyczka gotówkowa, która jest włączana do konsolidacji. Dlatego jest możliwe skonsolidowanie jednego kredytu z opcją dodatkowej gotówki.

Na koniec warto jednak pamiętać, że jest to nowy kredyt, a z każdym kredytem wiąże się koszt kredytowy. Sprawdź zatem, o ile więcej będziesz musiał oddać. Całkowita kwota do zwrotu, to pożyczony kapitał wraz z całkowitym kosztem. Warto przeprowadzić nie tylko analizę kosztów, ale i porównać kredyty konsolidacyjne w bankach, aby wybrać najkorzystniej.