Jaki kredyt konsolidacyjny wybrać i w jakim banku? Ponieważ pytań dotyczących konsolidacji pojawia się zawsze dużo, poniżej znajdziesz odpowiedzi na ostatnio przesłane zapytania, jak i zestawienie popularnych banków oraz propozycji konsolidacyjnych (również przez internet).
Na czym polega konsolidacja zobowiązań i czym jest kredyt konsolidacyjny? Konsolidacja to inaczej "połączenie" kilku kredytów i pożyczek bankowych w jeden kredyt. Kredyt konsolidacyjny pozwala obniżyć wysokość raty dzięki wydłużeniu okresu kredytowania.
Jakie zobowiązania można skonsolidować?
Gama produktów kredytowych jest bardzo szeroka, ale w praktyce banki wprowadzają ograniczenia dotyczące konsolidowanych kredytów i pożyczek, jak również co do minimalnej wysokości.
Generalnie w ramach kredytu konsolidacyjnego można połączyć kredyty i pożyczki:
- gotówkowe,
- hipoteczne,
- samochodowe,
- konsolidacyjne,
- ratalne,
- studenckie,
- kredyty w kontach bankowych,
- karty kredytowe.
Niektóre z banków umożliwiają również skonsolidowanie pożyczek pozabankowych.
Co to jest kredyt gotówkowy? Krótkie wyjaśnienie z przeglądem banków, kredytów i pożyczek gotówkowych.
Jaki bank wybrać na kredyt konsolidacyjny?
W wielu bankach można skorzystać z kredytu konsolidacyjnego, w tym również w 100% przez internet. Dokonując wyboru najlepszej oferty, warto jest porównać ze sobą kilka propozycji.
Ponieważ propozycji kredytowych jest całkiem dużo, to i wybór jest trudny. Ale nie ma potrzeby przeglądać dziesiątek propozycji. Wystarczy skupić się na kilku ofertach i przeprowadzić porównanie na podstawie całkowitych kosztów kredytowania oraz z uwzględnieniem RRSO.
Koszt kredytu konsolidacyjnego to nie tylko odsetki, ale także prowizja czy ubezpieczenie. Owszem, wysokość oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego jest bardzo istotne, a być może i najważniejsze, ale nie oznacza to, że pozostałe elementy oferty są mniej istotne.
Dlaczego oprocentowanie jest tak ważne?
- Kredyt konsolidacyjny jest zaciągany na długi czas, nierzadko jest to nawet więcej niż 5 lat. Maksymalny czas na jaki można zaciągnąć kredyt konsolidacyjny gotówkowy to 10 lat, a w sytuacji konsolidacji hipotecznej to nawet i 30 lat.
- Od wysokości oprocentowania zależy wysokość odsetek. Im mniejsze jest oprocentowanie nominalne, tym mniej odsetek zapłacimy od pożyczonego kapitału.
- Rata nowego kredytu może być znacznie obniżona tylko poprzez wydłużenie czasu spłaty, a to oznacza, że im dłużej spłacamy kredyt, to większa kwota odsetek zostanie naliczona.
- Koszt z tytułu poniesionych odsetek zależy również od wysokości konsolidacji: im większy kredyt, tym więcej odsetek zapłacimy.
A co z prowizją za udzielenie kredytu? Naliczana jest od wysokości udzielonego kredytu procentowo. Z przyczyn, które zostały wymienione powyżej, nie jest to największy koszt kredytowy (jak to wygląda w praktyce, zostało opisane poniżej), ale oczywiście wpływa na całkowity koszt kredytu.
Jaki kredyt konsolidacyjny wybrać?
Zasadniczo można wyróżnić kredyty ze względu na rodzaj zabezpieczenia: gotówkowe i hipoteczne. Kredyty konsolidacyjne nie gotówkowe są najbardziej popularne i nie wymagają dodatkowych zabezpieczeń. Może się zdarzyć, że w przypadku dużych kwot lub przy niskiej zdolności kredytowej, bank może wymagać wykupienia ubezpieczenia.
W przypadku kredytów konsolidacyjnych hipotecznych zabezpieczenie jest w postaci hipoteki ustanawianej w księdze wieczystej nieruchomości na rzecz banku kredytującego.
Jeżeli jednym z konsolidowanych produktów jest kredyt lub pożyczka hipoteczna, to mamy już do czynienia z kredytem konsolidacyjnym hipotecznym.
Który z kredytów jest korzystniejszy? Hipoteczny. Ze względu na formę zabezpieczenia, bank może zaoferować nie tylko niższe oprocentowanie nominalne, ale także znacznie wydłużyć okres jego spłaty (nawet i 30 lat) i zaproponować większą kwotę kredytu. Z drugiej zaś strony wymagane formalności i zgromadzenie niezbędnych dokumentów, wydłuża czas na jego uzyskanie.
Jak wziąć kredyt konsolidacyjny?
Zanim złożysz wniosek o kredyt konsolidacyjny w wybranym banku, to nie tylko warto sprawdzić jakie są dokładne warunki konsolidacji, ale także, jak prezentuje się na tle innych ofert kredytowych.
Korzystając z powyższej listy banków należy wypełnić odpowiednie pola, w zależności czy wysyłamy wniosek kontaktowy czy składamy wniosek kredytowy. Nie jest to skomplikowane, zwłaszcza, jeżeli chodzi o wniosek kontaktowy. Dodatkowo możemy liczyć na wszechstronną pomoc pracownika banku, który odpowie na pytania dotyczące kredytu.
Kredytu konsolidacyjnego nie można traktować jako kredytu oddłużeniowego (nie ma takich kredytów!). Skorzystanie z konsolidacji nie sprawia, że zadłużenie znika. Zobowiązania są łączone w jeden NOWY kredyt, a zasadniczym cele konsolidacji jest utrzymanie lub zwiększenie płynności finansowej. Co więcej, kredyt konsolidacyjny zwiększa wartość zadłużenia:
- dochodzą często dodatkowe opłaty, np. prowizja, ubezpieczenie,
- mogą wystąpić opłaty za wcześniejsze spłaty "starych" zobowiązań,
- zmniejszenie raty kredytowej jest możliwe tylko poprzez wydłużenie czasu spłaty, a to oznacza zwiększenie kosztów odsetkowych,
- banki proponują "dodatkową gotówkę" w ramach nowego kredytu. Jest to nic innego, jak pożyczka gotówkowa, która podlega konsolidacji.
Warunkiem udzielenia kredytu konsolidacyjnego nie jest złożenie wniosku kredytowego, ale pozytywna ocena zdolności i wiarygodności kredytowej.
Przeczytaj: Jak poprawić szybko zdolność kredytową?
Zła historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej lub miejsce w bazie dłużników oznacza odrzucenie wniosku kredytowego. Analiza kredytowa klienta ma miejsce w przypadku wnioskowania o każdy rodzaj kredytu.
