piątek, 30 grudnia 2016

Kredyt i pożyczka. Nie pożyczaj pod wpływem impulsu

Decyzja o zaciągnięciu kredytu lub pożyczki powinna być przemyślana i podjęta racjonalnie. Nigdy nie powinniśmy się decydować na podpisywanie umowy dotyczącej kredytu pod wpływem impulsu. Decydując się na kredyt bez głębszego zastanowienia, z pewnością doprowadzi do dużych problemów finansowych.

kredyt i pożyczka - nie pożyczaj pod wpływem impulsu

Kredyt gotówkowy, a właściwie to pożyczkę gotówkową, można przeznaczyć na dowolnie wybrany cel. Pieniądze są wypłacane na wskazane konto lub w gotówce w oddziale banku. W Polsce kredyty i pożyczki gotówkowe są spłacane w ratach miesięcznych.

Poza zdolnością i wiarygodnością kredytową należy również posiadać dowód osobisty lub inny dokument poświadczający naszą tożsamość oraz zaświadczenie o uzyskiwanych zarobkach (w przypadku emerytów i rencistów - odcinek renty lub emerytury). Wniosek kredytowy można wypełnić w domu i zanieść do placówki bankowej lub jeżeli jest to kredyt gotówkowy online, zrobić to przez internet.

Kredyt dla każdego?

Kredyty i pożyczki, to produkty dla każdego, ale przed podjęciem decyzji należy zastanowić się czy, na pewno konieczny jest taki kredyt i czy mamy wystarczające możliwości finansowe, aby go w terminie uregulować.

W przypadku pożyczek pozabankowych i kredytów bankowych możemy zawsze poprosić o projekt lub wzorzec umowy, aby na spokojnie w domu zapoznać się z jego treścią. Należy przeczytać do ze zrozumieniem i co bardzo ważne, uświadomić sobie jakie wynikają z niego obowiązki. Kredyt lub pożyczka, niezależnie od kwoty, to poważne zobowiązanie, dlatego, jeżeli nie rozumiemy czegoś w umowie, to konieczne jest poproszenie o wyjaśnienie.

W takim przypadku pomocy można szukać w Stowarzyszeniu Konsumentów Polskich, w Federacji Konsumentów lub też u miejskiego lub powiatowego rzecznika konsumentów.


Sprawdź obliczenia rat: Kredyt gotówkowy 14 tysięcy złotych oraz Jaki kredyt konsolidacyjny? - podstawowe informacje dotyczące konsolidacji i kredytów konsolidacyjnych.


Nie podpisuj umowy kredytowej lub pożyczkowej!

Nie rozumiesz zapisów? Brak wyjaśnień? Nie podpisuj umowy! Na rynku znajdziesz wiele podmiotów, które oferują kredyty i pożyczki. Z pewnością coś znajdziesz i nie musisz się spieszyć.

Porównując oferty banków i firm pożyczkowych zwracaj uwagę na oprocentowania nominalne, prowizję i koszty dodatkowe, ubezpieczenie obowiązkowe i dobrowolne, wymagane zabezpieczenia oraz koniecznie zapoznaj się z harmonogramem płatności rat kredytowych.

Całkowite koszty kredytu i pożyczki są przedstawiana za pomocą RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania), która pokazuje całkowity koszt kredytu w ujęciu procentowym w skali roku.

Jest to obecnie najlepszy wskaźnik umożliwiający porównanie takich samych kredytów i wybór najtańszej oferty.

poniedziałek, 5 grudnia 2016

Zanim zaczniesz pożyczać na święta

Jakie produkty znajdziesz w bankach, aby móc się zadłużyć na święta? Wybór jest całkiem duży: pożyczki i kredyty gotówkowe, debet w koncie (kredyt odnawialny) oraz karta kredytowa. W sklepach znajdziemy kredyt ratalnym, a w firmach pożyczkowych pożyczki gotówkowe. Nic, tylko brać...

zanim zaczniesz pożyczać na święta

Zły wybór produktu kredytowego, którym chcemy sfinansować świąteczne wydatki, to oczywiście większe koszty.

Drobne zakupy możemy sfinansować:

- gotówkowa: dodatkowy koszt 0 zł,
- karta kredytowa: koszt 0 zł, jeżeli uregulujemy zadłużenie w okresie bezodsetkowym (ok. 55-60 dni),
- debet w rachunku: koszt w zależności od pożyczonej kwoty, okresu na jaki pożyczamy.
- pożyczka pozabankowa: koszt w zależności od wysokości pożyczki oraz okresu na jaki pożyczamy.

Pożyczka pozabankowa jest najgorszym rozwiązaniem, z którego nie powinniśmy korzystać.

Pożyczka pozabankowa ratalna, nawet na tylko 3 miesiące, to bardzo wysoki koszt.

Chwilówka do 30 dni, nawet wówczas kiedy jest darmowa, to konieczność jej spłaty w ciągu 1 miesiąca. Pożyczając 7 grudnia na zakupy, do 7 stycznia musimy ją zwrócić. A okres poświąteczny (Boże Narodzenie, Nowy Rok), to czas, w którym będziemy wydrenowani z pieniędzy.

Zanim skorzystamy z jakiegokolwiek kredytu należy przeanalizować, czy będziemy mogli go spłacić w terminie. Realne możliwości wygospodarowania części miesięcznych dochodów na spłatę zadłużenia jest bardzo istotne. Słowo "może" dyskwalifikuje nas już na samym początku. Nawet wówczas kiedy mamy odpowiednią zdolność kredytową.

Niekoniecznie musisz brać kredyt, ale możesz komuś taki kredyt poręczyć. Zastanów się nad tym dwa razy. Poręczenie, to inaczej gwarancja dla banku, że w przypadku kiedy kredytobiorca kredytu nie spłaca, to ty jesteś zobowiązany do jego uregulowania.

Zapamiętaj:

1) Sprawdź wszystkie koszty, które związane są kredytem lub pożyczką.
2) Sprawdź wszystkie przyszłe koszty, które mogą się wiązać z umową, np.: opłaty za wydanie zaświadczenia o spłaconych ratach, opłata za zawarcie aneksu do umowy, opłata za możliwość prolongaty spłaty kredytu (tzw. wakacje kredytowe), opaty za wcześniejszą spłatę zadłużenia, itp.
3) Negocjuj warunku umowy, być może uda się tobie uzyskać jeszcze lepsze warunki kredytowe.
4) Najważniejsze warunki muszą być zawarte w umowie, najlepiej aby odnośniki nie prowadziły do regulacji lub tabeli opłat i prowizji. Tabela opłat może się bowiem zmienić w trakcie spłaty zobowiązania.

poniedziałek, 28 listopada 2016

Pożyczaj bezpiecznie w firmach pożyczkowych

Ponieważ z ofert firm pożyczkowych korzysta bardzo dużo Polaków, a w szczególności z pożyczek gotówkowych oferowanych przez firmy pożyczkowe internetowe, warto przypomnieć podstawowe zasady bezpiecznego wybierania podmiotu pozabankowego.

pożyczaj bezpiecznie w firmach pożyczkowych

Przede wszystkim należy korzystać tylko i wyłącznie z wiarygodnych i znanych firm pożyczkowych. Takie firmy znajdziesz np. korzystając z porównywarki krótkoterminowych pożyczek pozabankowych, jak i również poniżej.

Przeczytaj dodatkowo na blogu kredytyporownywraka.pl: Pożyczka pozabankowa przez internet. To dobry wybór?

Firmy pożyczkowe i pożyczki: krótkoterminowe i na raty:

Jeżeli już musisz korzystać z takiej formy finansowania, to nie korzystaj z ofert pożyczkowych, które znajdziesz na słupach ogłoszeniowych lub w internecie, a dane kontaktowe sprowadzają się do nr telefonu lub adresu mailowego.

Na stronie KNF znajdziesz listę firm objętych nadzorem finansowym, jak i rejestr podmiotów podejrzanych o prowadzenie nielegalnej działalności bankowej (wyszukiwarka: https://www.knf.gov.pl/podmioty/wyszukiwarka_podmiotow).

Porównanie ofert pożyczkowych jest również istotne, aby wybrać jak najtaniej. Należy zwrócić uwagę na całkowity koszt pożyczki lub RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania). Każda firma, która udziela pożyczek zobowiązana jest do informowania o wysokości RRSO oraz o całkowitej kwocie do zapłaty. Znajdziesz to w formularzu informacyjnym. W przypadku, gdy podmiot nie chce przekazać takiej informacji, od razu zrezygnuj z oferty.

Wszyscy wiedzą, że każdą umowę należy przeczytać zanim ją podpiszemy. A tak naprawdę niewiele osób to zrobi. Jeżeli jednak chcesz uniknąć przykrych niespodzianek, zrób to koniecznie! Dokładnie przeczytaj umowę, regulaminy oraz zapoznaj się z tabelą opłat. Szczególną uwagę zwróć na:

  • oprocentowanie nominalne i rzeczywiste pożyczki,
  • czy i jakie jest wymagane zabezpieczenia pożyczki,
  • czy ewentualne zabezpieczenie pożyczki nie jest niewspółmiernie wysokie do kwoty pożyczki,

Pamiętaj! Brak terminowego spłacania pożyczki, a nawet raty, może się wiązać z utratą zabezpieczenia!

Dodatkowe opłaty: firmy pożyczkowe stosują wiele różnych opłat, np. opłatę za rozpatrzenie wniosku, za wydanie decyzji, opłatę doradcza. Ich wysokość bardzo często nie jest adekwatna do faktycznie poniesionych kosztów przez firmę pożyczkową.

Pamiętaj! Obsługa domowa, czyli wizyta przedstawiciela pożyczkodawcy w domu, to dodatkowo płatna usługa, która znacznie podraża koszty pożyczki.

Ubezpieczenie - w wielu firmach może być one konieczne, aby uzyskać pożyczkę. Wysokość ubezpieczenia pożyczki może być bardzo często wysokie. Zapytaj się czy możesz samodzielnie wykupić polisę ubezpieczeniową.

Najważniejsze jest to, aby nie podpisywać NICZEGO, żadnego dokumentu, jeżeli nie rozumiesz zapisu umowy. Poproś o wyjaśnienie. Żadnych? Nie podpisuj.

W każdej firmie pożyczkowej, również w tych stacjonarnych, możesz poprosić o wzorzec umowy i skonsultować z prawnikiem. W transparentnie działających firmach pożyczkowych przez internet takie umowy ramowe i regulaminy znajdziesz na ich stronach internetowych.

W banku możesz dostać kredyt gotówkowy do 200 tysięcy złotych. Ale czy każdy taki kredyt lub pożyczkę gotówkową dostanie?

sobota, 26 listopada 2016

Co zrobić, gdy zabrakło pieniędzy na spłatę raty?

Gdyby wydarzyły się pewne okoliczności i zabrakło pieniędzy na spłatę rat kredytu, w żadnym przypadku nie korzystaj z pożyczki pozabankowej. To jest tylko doraźne rozwiązanie problemu. Pożyczysz, a za 30 dni najpóźniej będziesz musiał te pieniądze oddać. Czy pomyślałeś z czego je oddasz, kiedy teraz już zabrało na ratę?

co zrobić, gdy zabrakło pieniędzy na spłatę raty

Przede wszystkim jak najszybciej skontaktuj się z bankiem i przedstaw swoją sytuację. Bank na pewno będzie starał się tobie pomóc i wspólnie znajdziecie najlepsze rozwiązanie.

Pomysłów może być kilka. Bank może zaproponować wydłużenie spłaty kredytu poprzez tymczasowe zawieszenie spłaty rat. W takim przypadku będziesz spłacać tylko odsetki.

Może również zaproponować tzw. "wakacje kredytowe", czyli czasowe zawieszenie spłat rat kredytowych na okres 1-3 miesiąca. Minusem tego rozwiązania jest takie, że raty które zostały zawieszone, będą wliczone do następnych płatności.

Jaki kredyt konsolidacyjny? Gdzie zapytać o kredyt konsolidacyjny? Przegląd banków i kredytów:

Jest to spłata kredytów i pożyczek bankowych innym, większym kredytem (konsolidacja kredytów). Pozwala to zmniejszyć ratę kredytową. Zamiast kilku kredytów mamy wówczas jeden kredyt, w jednym banku z mniejszą ratą. Minusem będzie to, że wydłuży się nam okres spłaty, a tym samym zapłacimy więcej odsetek od kredytu.

Jeżeli nie skontaktujesz się z bankiem i nie będziesz chciał rozwiązać tego problemu, to musisz być pewien, że bank nie podaruje tobie długi. Po pewnym czasie musisz się liczyć, że sprawa zostanie skierowana do sądu, a następnie nastąpi egzekucja komornicza. To wszystko są dodatkowe koszty, które będziesz musiał zapłacić.

Jak można obniżyć raty kredytów?

Jak można obniżyć raty kredytów i pożyczek, w sytuacji, kiedy ich łączna suma stanowi zbyt duże obciążenie dla domowych finansów? Jedno zobowiązanie można oczywiście zrestrukturyzować, ale w przypadku kilku zobowiązań jest to już zbyt czasochłonne. Jaki jest sposób? Zastanów się nad skonsolidowaniem kredytów w jeden nowy.

Najczęściej konsumenci zaciągają kredyty i pożyczki gotówkowe (w tym również i pozabankowe), ale spłacają także kredyty samochodowe, ratalne, nie wspominając już o zadłużeniu na kartach kredytowych i rachunkach bankowych.

W końcu okazuje się, że suma rat kredytowych jest już tak dużym obciążeniem dla domowych finansów, że należy z tym coś zrobić. Jak można obniżyć raty kredytów?

Twój dochód rozporządzalny, a więc ten, który pozostaje do Twojej dyspozycji może zmniejszyć się z kilku powodów:

1. Jeżeli spłacasz kredyty i pożyczki z oprocentowaniem zmiennym, to podwyżki stóp procentowych powodują, że rośnie wysokość raty kredytowej.

2. Rosnące ceny energii, żywności, czynszów, itp. powodują, że rosną koszty utrzymania.

3. Dochody pozostają na niezmienionym poziomie. Kiedy otrzymałeś ostatnią podwyżkę w pracy?

Pewnym rozwiązaniem, które może pomóc w takiej sytuacji jest skonsolidowanie kredytów i pożyczek bankowych w jeden kredyt – kredyt konsolidacyjny.

Kredyt konsolidacyjny - kredyt na spłatę starych zobowiązań zaciągniętych w różnych bankach

Z konsolidacją kredytową związany jest kredyt konsolidacyjny lub pożyczka konsolidacyjna. Oba produkty są bardzo podobne do siebie, z tym, że pożyczka konsolidacyjna w niektórych przypadkach daje większe możliwości w zakresie łączenia zobowiązań.

W języku potocznym o konsolidacji kredytowej mówi się jako o ”łączeniu” kredytów w jeden.

Banki chętniej oferują kredyty konsolidacyjne niż np. kredyty gotówkowe, zauważając, że kredytobiorca podejmuje kroki, zmierzające do poprawy płynności finansowej. Co więcej, kredyty i pożyczki konsolidacyjne są często oferowane na lepszych warunkach niż kredyty gotówkowe.

Zauważ, że kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowy, co oznacza, że może być przeznaczony wyłącznie na spłatę innych zobowiązań kredytowych i pożyczkowych.

Dla banku - kredytobiorca wnioskujący o kredyt konsolidacyjny - to zdecydowanie lepsza sytuacja, niż ta, w której kredytobiorca płaci z opóźnieniem raty kredytowe lub nawet zaprzestaje spłaty kredytu.

Jak obniżyć ratę kredytu w przypadku konsolidacji kredytowej?

Posłużmy się przykładem, w którym spłacamy 4 różne kredyty gotówkowe (oczywiście mogą to być różne kredyty lub pożyczki bankowe), zaciągnięte w różnych bankach, na inne kwoty, z inną ratą kredytową.

Rata kredytowa – liczba rat pozostających jeszcze do spłaty - wysokość zadłużenia:

  • 180 zł – 23 rat – 4 140 zł,
  • 340 zł – 41 raty – 13 940 zł,
  • 350 zł – 59 rat – 20 650 zł,
  • 250 zł – 18 rat – 4 500 zł.

Łączna wysokość rat wynosi zatem 1120 zł przy zadłużeniu na 43 230 zł. Zaciągamy kredyt konsolidacyjny na kwotę posiadanego zadłużenia – 43 230 zł.

Bank spłaca wierzycieli i wyszczególnione kredyt, a następnie udziela nam kredyt konsolidacyjny na kwotę 43 230 zł.

W jakiej wysokości będzie nowa rata? Zależy to od przyjętego okresu kredytowania – RRSO 7,44%.

  • 4 lata (48 rat) - 1 039,21 zł,
  • 5 lat (60 rat) - 860,09 zł,
  • 6 lat (72 raty) - 741,19 zł,
  • 7 lat (84 raty) - 656,69 zł.

Jak widać nowa rata kredytowa może być znacznie mniejsza od sumy rat płaconych poprzednio. Jednak konsolidacja kredytowa i zmniejszenie raty kredytowej ma konsekwencję w postaci wzrostu wysokości zadłużenia.

Dlaczego mniejsza rata kredytowa dla kredytu konsolidacyjnego, to większe zadłużenie?

Nowa rata kredytowa będzie mniejsza od sumy rat spłacanych wcześniej, przed konsolidacją. To z pewnością dobra wiadomość. A jaka jest ta zła?

Przede wszystkim dłużej należy dłużej spłacać kredyt, co powoduje, że rośnie wysokość całkowitego zadłużenia. Posłużmy się do wyjaśnienia tej kwestii powyższym przykładem i odpowiemy na pytanie: Jaki będzie koszt całkowity kredytu przy danej wysokości raty?

  • 1 039,21 zł – okres kredytowania 48 miesięcy – Całkowity Koszt Kredytu: 6 652,08 zł,
  • 860,09 zł – okres kredytowania 60 miesięcy – CKK: 8 375,40 zł,
  • 741,19 zł – okres kredytowania 72 miesiące – CKK: 10 135,68 zł,
  • 656,69 zł – okres kredytowania 84 miesiące – CKK: 11 931,96 zł.

Konkluzja jest jasna: im mniejsza jest rata kredytowa (wydłużony czas spłaty), tym większy będzie koszt kredytu i tym mocniej zwiększy się całkowite zadłużenie.

Wynika to z dwóch przesłanek: 1. kredyty są oprocentowane (a więc należy zapłacić określoną cenę za pożyczony kapitał), 2. mogą wystąpić inne koszty dodatkowe (np. prowizja) i to wszystko wpływa na całkowity koszt zobowiązania. Taka sytuacja dotyczy nie tylko kredytów konsolidacyjnych, ale każdego innego kredytu.

Jakie kredyty można skonsolidować korzystając z kredytu konsolidacyjnego?

Banki konsolidują w teorii wszystkie kredyty i pożyczki udzielone przez instytucje bankowe. Tak, ale to jest teoria, bo praktyka pokazuje, że zakres konsolidacji jest czasami mocno ograniczony.

Pamiętać należy, że każdy bank prowadzi indywidualną politykę kredytową i samodzielnie decyduje nie tylko o warunkach udzielania kredytu1, ale i o szczegółach oferty.

Najczęściej konsolidowane są:

  • kredyty i pożyczki gotówkowe,
  • kredyty samochodowe.

Ale gama produktów kredytowych, które mogłyby być włączone do konsolidacji jest znacznie szersza:

  • kredyty i pożyczki hipoteczne,
  • kredyty ratalne,
  • kredyty konsolidacyjne,
  • karty kredytowe,
  • limity kredytowe w ROR-ach.

I oczywistym jest, że niektóre z banków umożliwiają ich wcześniejszą spłatę.

A co pożyczkami niebankowymi (chwilówki i ratalne)? Nie można ich spłacić kredytem konsolidacyjnym, ale rozwiązaniem na ich wcześniejszą spłatę może być tzw. dodatkowa gotówka lub pożyczka konsolidacyjna.


1 Oczywiście jest ograniczony przez Ustawę o kredycie konsumenckim i tzw. ustawę antylichwiarską w zakresie stosowania kosztów odsetkowych i pozaodsetkowych. To ograniczenie dotyczą również pozostałe podmioty oferujące kredyty i pożyczki.