piątek, 30 grudnia 2016

Kredyt i pożyczka. Nie pożyczaj pod wpływem impulsu

Decyzja o zaciągnięciu kredytu lub pożyczki powinna być przemyślana i podjęta racjonalnie. Nigdy nie powinniśmy się decydować na podpisywanie umowy dotyczącej kredytu pod wpływem impulsu. Decydując się na kredyt bez głębszego  zastanowienia, z pewnością doprowadzi do dużych problemów finansowych.

Kredyty i pożyczki, to produkty dla każdego, ale przed podjęciem decyzji należy zastanowić się czy, na pewno konieczny jest taki kredyt i czy mamy wystarczające możliwości finansowe, aby go w terminie uregulować.

W przypadku pożyczek pozabankowych i kredytów bankowych możemy zawsze poprosić o projekt lub wzorzec umowy, aby na spokojnie w domu zapoznać się z jego treścią. Należy przeczytać do ze zrozumieniem i co bardzo ważne, uświadomić  sobie jakie wynikają z niego obowiązki. Kredyt lub pożyczka, niezależnie od kwoty, to poważne zobowiązanie, dlatego, jeżeli nie rozumiemy czegoś w umowie, to konieczne jest poproszenie o wyjaśnienie.

W takim przypadku pomocy można szukać w Stowarzyszeniu Konsumentów Polskich, w Federacji Konsumentów lub też u miejskiego lub powiatowego rzecznika konsumentów.

Nie rozumiesz zapisów? Brak wyjaśnień? Nie podpisuj umowy! Na rynku znajdziesz wiele podmiotów, które oferują kredyty i pożyczki. Z pewnością coś znajdziesz i nie musisz się spieszyć.

Porównując oferty banków i firm pożyczkowych zwracaj uwagę na oprocentowania nominalne, prowizję i koszty dodatkowe, ubezpieczenie obowiązkowe i dobrowolne, wymagane zabezpieczenia oraz koniecznie zapoznaj się z harmonogramem płatności rat kredytowych.

Całkowite koszty kredytu i pożyczki są przedstawiana za pomocą RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania), która pokazuje całkowity koszt kredytu w ujęciu procentowym w skali roku.

Jest to obecnie najlepszy wskaźnik umożliwiający porównanie takich samych kredytów i wybór najtańszej oferty.

poniedziałek, 5 grudnia 2016

Zanim zaczniesz pożyczać na święta

Jakie produkty znajdziesz w bankach, aby móc się zadłużyć na święta? Wybór jest całkiem duży: pożyczki i kredyty gotówkowe, debet w koncie (kredyt odnawialny) oraz karta kredytowa. W sklepach znajdziemy kredyt ratalnym, a w firmach pożyczkowych pożyczki gotówkowe. Nic, tylko brać...

Zły wybór produktu kredytowego, którym chcemy sfinansować świąteczne wydatki, to oczywiście większe koszty.

Drobne zakupy możemy sfinansować:

- gotówkowa: dodatkowy koszt 0 zł,
- karta kredytowa: koszt 0 zł, jeżeli uregulujemy zadłużenie w okresie bezodsetkowym (ok. 55-60 dni),
- debet w rachunku: koszt w zależności od pożyczonej kwoty, okresu na jaki pożyczamy.
- pożyczka pozabankowa: koszt w zależności od wysokości pożyczki oraz okresu na jaki pożyczamy.

Pożyczka pozabankowa jest najgorszym rozwiązaniem, z którego nie powinniśmy korzystać.

Pożyczka pozabankowa ratalna, nawet na tylko 3 miesiące, to bardzo wysoki koszt.

Chwilówka do 30 dni, nawet wówczas kiedy jest darmowa, to konieczność jej spłaty w ciągu 1 miesiąca. Pożyczając 7 grudnia na zakupy, do 7 stycznia musimy ją zwrócić. A okres poświąteczny (Boże Narodzenie, Nowy Rok), to czas, w którym będziemy wydrenowani z pieniędzy.

Zanim skorzystamy z jakiegokolwiek kredytu należy przeanalizować, czy będziemy mogli go spłacić w terminie. Realne możliwości wygospodarowania części miesięcznych dochodów na spłatę zadłużenia jest bardzo istotne. Słowo "może" dyskwalifikuje nas już na samym początku. Nawet wówczas kiedy mamy odpowiednią zdolność kredytową.

Niekoniecznie musisz brać kredyt, ale możesz komuś taki kredyt poręczyć. Zastanów się nad tym dwa razy. Poręczenie, to inaczej gwarancja dla banku, że w przypadku kiedy kredytobiorca kredytu nie spłaca, to ty jesteś zobowiązany do jego uregulowania.

Zapamiętaj:

1)
Sprawdź wszystkie koszty, które związane są kredytem lub pożyczką.
2) Sprawdź wszystkie przyszłe koszty, które mogą się wiązać z umową, np.: opłaty za wydanie zaświadczenia o spłaconych ratach, opłata za zawarcie aneksu do umowy, opłata za możliwość prolongaty spłaty kredytu (tzw. wakacje kredytowe), opaty za wcześniejszą spłatę zadłużenia, itp.
3) Negocjuj warunku umowy, być może uda się tobie uzyskać jeszcze lepsze warunki kredytowe.
4) Najważniejsze warunki muszą być zawarte w umowie, najlepiej aby odnośniki nie prowadziły do regulacji lub tabeli opłat i prowizji. Tabela opłat może się bowiem zmienić w trakcie spłaty zobowiązania.

poniedziałek, 28 listopada 2016

Pożyczaj bezpiecznie w firmach pożyczkowych

Ponieważ z ofert firm pożyczkowych korzysta bardzo dużo Polaków, a w szczególności z pożyczek gotówkowych oferowanych przez firmy pożyczkowe internetowe, warto przypomnieć podstawowe zasady bezpiecznego wybierania podmiotu pozabankowego.

Przede wszystkim należy korzystać tylko i wyłącznie z wiarygodnych i znanych firm pożyczkowych. Takie firmy znajdziesz np. korzystając z porównywarki chwilówek i pożyczek pozabankowych.

Jeżeli już musisz korzystać z takiej formy finansowania, to  NIGDY nie korzystaj z ofert pożyczkowych, które znajdziesz na słupach ogłoszeniowych lub w internecie, a dane kontaktowe sprowadzają się do nr telefonu lub adresu mailowego.

Na stronie KNF znajdziesz listę firm objętych nadzorem finansowym, jak i rejestr podmiotów podejrzanych o prowadzenie nielegalnej działalności bankowej (wyszukiwarka: http://www.knf.gov.pl/szukaj_podmioty.jsp).

Porównanie ofert pożyczkowych jest również istotne, aby wybrać jak najtaniej. Należy zwrócić uwagę na całkowity koszt pożyczki lub RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania). Każda firma, która udziela pożyczek zobowiązana jest do informowania o wysokości RRSO oraz o całkowitej kwocie do zapłaty. Znajdziesz to w formularzu informacyjnym. W przypadku, gdy podmiot nie chce przekazać takiej informacji, od razu zrezygnuj z oferty.

Wszyscy wiedzą, że każdą umowę należy przeczytać zanim ją podpiszemy. A tak naprawdę niewiele osób to zrobi. Jeżeli jednak chcesz uniknąć przykrych niespodzianek, zrób to koniecznie! Dokładnie przeczytaj umowę, regulaminy oraz zapoznaj się z tabelą opłat. Szczególną uwagę zwróć na:

- oprocentowanie nominalne i rzeczywiste pożyczki,
- czy i jakie jest wymagane zabezpieczenia pożyczki,
- czy ewentualne zabezpieczenie pożyczki nie jest niewspółmiernie wysokie do kwoty pożyczki,

Pamiętaj! Brak terminowego spłacania pożyczki, a nawet raty, może się wiązać z utratą zabezpieczenia!
- dodatkowe opłaty. Firmy pożyczkowe stosują wiele różnych opłat, np. opłatę za rozpatrzenie wniosku, za wydanie decyzji, opłatę doradcza. Ich wysokość bardzo często nie jest adekwatna do faktycznie poniesionych kosztów przez firmę pożyczkową.

Pamiętaj! Obsługa domowa, czyli wizyta przedstawiciela pożyczkodawcy w domu, to dodatkowo płatna usługa, która znacznie podraża koszty pożyczki.

- ubezpieczenie - w wielu firmach może być one konieczne, aby uzyskać pożyczkę. Wysokość ubezpieczenia pożyczki może być bardzo często wysokie. Zapytaj się czy możesz samodzielnie wykupić polisę ubezpieczeniową.

Najważniejsze jest to, aby nie podpisywać NICZEGO, żadnego dokumentu, jeżeli nie rozumiesz zapisu umowy. Poproś o wyjaśnienie. Żadnych? Nie podpisuj.

W każdej firmie pożyczkowej, również w tych stacjonarnych, możesz poprosić o wzorzec umowy i skonsultować z prawnikiem. W transparentnie działających firmach pożyczkowych przez internet takie umowy ramowe i regulaminy znajdziesz na ich stronach internetowych.

sobota, 26 listopada 2016

Co zrobić, gdy zabrakło pieniędzy na spłatę raty?

Gdyby wydarzyły się pewne okoliczności i zabrakło pieniędzy na spłatę rat kredytu, w żadnym przypadku nie korzystaj z pożyczki pozabankowej. To jest tylko doraźne rozwiązanie problemu. Pożyczysz, a za 30 dni najpóźniej będziesz musiał te pieniądze oddać. Czy pomyślałeś z czego je oddasz, kiedy teraz już zabrało na ratę?

Przede wszystkim jak najszybciej skontaktuj się z bankiem i przedstaw swoją sytuację. Bank na pewno będzie starał się tobie pomóc i wspólnie znajdziecie najlepsze rozwiązanie.

Pomysłów może być kilka. Bank może zaproponować wydłużenie spłaty kredytu poprzez tymczasowe zawieszenie spłaty rat. W takim przypadku będziesz spłacać tylko odsetki.

Może również zaproponować tzw. "wakacje kredytowe", czyli czasowe zawieszenie spłat rat kredytowych na okres 1-3 miesiąca. Minusem tego rozwiązania jest takie, że raty które zostały zawieszone, będą wliczone do następnych płatności.

W przypadku kiedy mamy problemy z uzbieraniem na raty w przypadku kilku kredytów, to wówczas rozwiązaniem może być kredyt konsolidacyjny - porównanie ofert znajdziesz tutaj. Jest to spłata kredytów i pożyczek bankowych innym, większym kredytem (konsolidacja kredytów). Pozwala to zmniejszyć ratę kredytową. Zamiast kilku kredytów mamy wówczas jeden kredyt, w jednym banku z mniejszą ratą. Minusem będzie to, że wydłuży się nam okres spłaty, a tym samym zapłacimy więcej odsetek od kredytu.

Jeżeli nie skontaktujesz się z bankiem i nie będziesz chciał rozwiązać tego problemu, to musisz być pewien, że bank nie podaruje tobie długi. Po pewnym czasie musisz się liczyć, że sprawa zostanie skierowana do sądu, a następnie nastąpi egzekucja komornicza. To wszystko są dodatkowe koszty, które będziesz musiał zapłacić.

środa, 23 listopada 2016

Kredyt ratalny również może wpędzić w długi

Czy wiesz, że zakupy na raty mogą ciebie również wpędzić w zadłużenie, w konsekwencji w spiralę zadłużenia? Zakup na raty, to przecież potocznie zwany kredyt ratalny. Nie masz gotówkowi, sądzisz, że działasz racjonalnie i mądrze, dlatego kredytu w banku nie weźmiesz. Ale kupno na raty nie jest już takie straszne, prawda?

Na raty miała być tylko pralka, ale pan w sklepie przeliczył to wszystko, rozbił na 12 miesięcy i wyszła taka mała, śmieszna rata, że jeszcze ze szczęścia dokupiłeś na raty toster, nowy zestaw garnków dla żony oraz mini wieżę dla syna...

Rata była mała, ale poprzez szał zakupów wyszła trochę za duża... A co będzie kiedy twoja sytuacja finansowa pogorszy się i zabraknie pieniędzy na ratę? Jeżeli będzie to niewielka kwota 100-400 zł, to z dużym prawdopodobieństwem pobiegniesz do firmy pożyczkowej. I tutaj może ciebie czekać niespodzianka, ponieważ

30% wniosków nowych klientów jest odrzucanych już na samym początku weryfikacji


Firmy pożyczkowe starają się ograniczyć do minimum możliwości udzielenia złej pożyczki, dlatego sprawdzają dochody potencjalnych klientów, a także niekiedy również muszą potwierdzić, że mają odpowiednią rezerwę na spłatę pożyczki, np. wyciąg z rachunku bankowego za ostatnie 3 miesiące. Zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim, każda instytucja pożyczająca pieniądze ma obowiązek zbadać zdolność kredytową klienta. I to firmy pożyczkowe robią, jedne mniej, inne bardziej restrykcyjnie.


A jeżeli już dostaniesz taką pożyczkę, to ją również będzie trzeba spłacić, z odsetkami i z dużą prowizją. I w kolejnym miesiącu będzie rata kredytowa + spłata pożyczki pozabankowej. Jak zabraknie, to znowu pożyczysz, albo będziesz szukał kredytu konsolidacyjnego na chwilówki?

"Dobry zwyczaj, nie pożyczaj" - powiedzenie będzie zawsze aktualne. Zamiast pożyczać, zacznij oszczędzać. Zaoszczędzona pieniądze będziesz mógł za jakiś czas wydać na nową pralkę, toster czy prezent dla syna.

środa, 16 listopada 2016

Karta karcie nie równa, czyli jakie karty mamy do wyboru

Czym różni się karta bankomatowa od karty kredytowej? Czy karta debetowa to to samo co karta przedpłacona? Kilka podstawowych informacji na temat kart dostępnych na rynku.

Karty  bankomatowe

Służą do wypłacania pieniędzy w bankomatach. Praktycznie już nie występują na rynku. Banki wydają karty płatnicze, za pomocą których możemy wypłacać pieniądze z bankomatów (jak i wpłacać w wpłatomatach) oraz dokonywać transakcji bezgotówkowych (płacić w sklepach).

Karty debetowe


Karty debetowe pozwalają posługiwać się nimi do wysokości aktualnego stanu konta bankowego lub powiększonego o limit debetowy (debet w koncie).

Rozliczenie transakcji następuje "natychmiast" po otrzymaniu przez bank informacji o jej przeprowadzeniu. Dlaczego "natychmiast"? Jak szybko to nastąpi, zależy nie tylko to od miejsca przeprowadzenia transakcji, ale również systemu stosowanego przez bank. Z reguły wynosi to od kilka sekund do kilkunastu minut.

Karty kredytowe


Przy karcie kredytowej nie ma konieczności zakładania konta w banku. Można mieć rachunek w banku i kartę kredytową, ale jest sporo ofert kart kredytowych bez konieczności otwierania rachunku.

Podobnie jak w przypadku kart debetowych, również tutaj mamy do czynienia z limitem kredytowym. Jest to maksymalna kwota zadłużenia, do której wysokości posiadacz karty może dokonywać nią transakcji swoją kartą. Dodatkowo, jeżeli uregulujemy zadłużenie w okresie bezodsetkowym, to bank nie policzy oprocentowania. Karty kredytowe można sprawdzić w porównywarce finansowej - przy wyborze należy zawsze sprawdzić poza okresem bezodsetkowym i dodatkowych korzyści, również opłaty za jej użytkowanie.

Karty obciążeniowe


Każdy posiadacz karty ma miesięczny limit wydatków, do wysokości którego może dokonywać transakcji w ciągu danego okresu rozliczeniowego (najczęściej jest to miesiąc). Wówczas raz na miesiąc bank sumuje wszystkie transakcje dokonane przez jej posiadacza i przedstawia je do rozliczenia, np. w przeciągu tygodnia.

Karty z odroczonym terminem płatności


Podoba zasada jak w przypadku kart obciążeniowych, tylko w tym przypadku bank automatycznie pobiera całą należność z rachunku posiadacza karty za dokonane transakcje.

Karty przedpłacone


Gotówka, którą możemy wydać za pomocą karty, jest zakodowana w samej karcie. Co to oznacza? Działanie podobne np. do karty parkingowej. Transakcji polega na tym, że środki są przenoszone z karty do terminala sprzedawcy, który później może jest zamienić na gotówkę.

czwartek, 10 listopada 2016

Nowelizacja Kc. Jakie zmiany dla pożyczkobiorcy i pożyczkodawcy?

8 września 2016 r. weszła w życie nowelizacja Kodeksu cywilnego, która wproawdziła zmianę przepisu art. 720 §2.

Co to oznacza dla pożyczkobiorcy i pożyczkodawcy?

Pożyczka gotówkowa powyżej 1000 zł

Umowa pożyczki, której wartość przekracza tysiąc złotych,  wymaga zachowania formy dokumentowej. Przed nowelizacją była to kwota 500 zł.

 Definicja dokumentu

Nowelizacja wprowadziła również do Kodeksu cywilnego definicję  dokumentu.

"Dokumentem jest nośnik informacji umożliwiający zapoznanie się z jej treścią."

Od wrześnie br. możemy zatem wyróżnić dokumentową, pisemną i elektroniczną formę czynności prawnych.

Poniżej znajdziemy odpowiedź na bardzo często zadawane pytania dotyczące przesłania umowy przez firmy pożyczkowe internetowe. Czy podpisując umowę o pożyczkę, poza umową przesłaną na skrzynkę mailową musimy otrzymać również umowę w formie papierowej?

Nowelizacja przepisów jasno precyzuje, że dokument nie tylko nie musi być opatrzony podpisem, ale również dokumentem jest informacja zapisana na nośniku innym niż papier. Może to być zatem płyta CD, obraz w .jpg, wiadomość email czy nawet w zapisie dźwiękowym. Warunkiem jest możliwość jej odtworzenia, jak i jej zachowania.

Czy zatem zastosowanie nośnika, jakim jest np. wiadomość mailowa, wystarczy do przesłania umowy o pożyczkę (np. w przypadku firm pożyczkowych działających przez internet) bez konieczności wysyłania umowy w formie papierowej?

Forma pisemna

Przy zawieraniu umowy w formie pisemnej wystarczy wymiana dokumentów:
- które obejmują treść oświadczeń woli, każdy podpisany przez jedną ze stron umowy lub
- z których każdy obejmuje treść oświadczenia woli jednej ze stron i jest przez nią podpisany.

Forma dokumentowa

Wymagane jest złożenie oświadczenia woli w postaci dokumentu, który umożliwia ustalenie osoby składającej takie oświadczenie. W tym przypadku dokumentem będzie nośnik informacji, który umożliwia zapoznanie się z jej treścią, a informacja jest zapisana na nośniku innym niż papier. Może to być zatem np. wiadomość email, możemy bowiem ją zarówno odtworzyć, jak i zachować na komputerze.

Forma elektroniczna

Oświadczenie woli w postaci elektronicznej, która jest opatrzona bezpiecznym podpisem elektronicznym (weryfikowany przy pomocy ważnego kwalifikowanego certyfikatu).

Czy skutki prawne są inne w przypadku kiedy zostanie zawarta umowa z wykorzystaniem podpisu elektronicznego od własnoręcznie złożonego podpisu na dokumencie? Nie. Ustawa o bezpiecznym podpisie elektronicznym stwierdza, że dane w postaci elektronicznej, opatrzone bezpiecznym podpisem elektronicznym weryfikowanym przy pomocy ważnego kwalifikowanego certyfikatu są równoważne dokumentom opatrzonym własnoręcznym podpisem.

Pożyczka gotówkowa powyżej 1000 zł

W nowelizacji art. 720 §2 Kodeksu cywilnego zapisano, że w przypadku umowy pożyczki, której wartość przekracza 1 000 zł, wymagana jest forma dokumentowa. Jak już zostało to wspomniane powyżej, przed nowelizacją było to 500 zł.

Zmiany dotyczą Kc. Ustawa o kredycie konsumenckim pozostaje bez zmian. Art. 29: "umowa o kredyt konsumencki powinna być zawarta w formie pisemnej".

Podsumowując:
1) Umowy o pożyczkę z dużym prawdopodobieństwem będą miały wciąż formę pisemną lub będą opatrzone bezpiecznym podpisem elektronicznym.
2) Firmy pożyczkowe będą nadal sporządzać i wysyłać umowy w formie papierowej (wyjątek: umowa jest zawierana z zastosowaniem bezpiecznego podpisu elektronicznego).
3) Złożenie oświadczenia woli przez pożyczkobiorcę w  formie  dokumentowej (zazwyczaj pożyczkobiorca zaznacza akceptację warunków umowy poprzez wysłanie maila zwrotnego) jest prawnie ważną umową, ale brak pisemnej formy umowy o pożyczkę może skutkować tym, że klient firmy pożyczkowej złoży pisemne oświadczenie i zwraca pożyczkę bez odsetek i pozostałych kosztów, w terminie ustalonym w umowie.

Art. 45 ust. 1 Ustawy o kredycie konsumenckim:

1. W przypadku naruszenia przez kredytodawcę art. 29 forma umowy o kredyt konsumencki ust. 1, art. 30 elementy umowy o kredyt konsumencki ust. 1 pkt 1–8, 10, 11, 14–17, art 31–33, art. 33a należności w przypadku opłat z tytułu zaległości w spłacie kredytu i opłat za opóźnienie przekraczających maksymalne odsetki za opóźnienie i art 36a–36c konsument, po złożeniu kredytodawcy pisemnego oświadczenia, zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy w terminie i w sposób ustalony w umowie.

--------
Artykuł powstał przy pomocy serwisu finansowego: Porównywarka finansowa

niedziela, 30 października 2016

Żyć na kredyt można, ale co dalej?

Banalne stwierdzenie, ale prawdziwe: kredyty są dla ludzi. Z jednym zastrzeżeniem: należ z takich produktów umiejętnie korzystać.

Brakuje pieniędzy na zakupy? Bierzemy pożyczkę lub kredyt. Kredyt ratalny na pralkę, pożyczkę gotówkową na wakacje, kredyt na zakup samochodu. Kilka formalności, wizyta w banku, pieniądze na koncie, pralka w domu, a my leżymy na plaży w kurorcie.

Gdy nie potrafisz zachować umiaru, nie działasz racjonalnie, prędzej czy później wpadniesz w kłopoty finansowe.

Ostrzeżeń wstępnych może być kilka. Ostateczne jest wówczas, kiedy nie starczy pieniędzy na zapłacenie raty. Może to nastąpić ze względu na zbyt dużą kumulację kredytów i pożyczek bądź niespodziewanych wydarzeń.

Co najczęściej wówczas robimy? O ile jeszcze myślimy o zmniejszeniu rat kredytowych poprzez renegocjowanie umów banków lub poprzez kredyt konsolidacyjny, to wszystko może się zakończyć szczęśliwie. Natomiast wielu z nas myśli krótkoterminowe, czyli jak spłacić najbliższą ratę. Najczęściej sięga po nowy kredyt lub co gorsza, chwilówkę pozabankową.

I w tym drugim przypadku, to początek nowych problemów. Dużo większych, ponieważ jest to już autostrada do pętli zadłużeniowej. Nowe kredyty i pożyczki zwiększają miesięczną kwotę  zobowiązań: spłacamy nowe pożyczki i kredyty, ale również odsetki od tych zobowiązań. Kwestią czasu jest kiedy znajdziemy się ponownie w sytuacji, kiedy zacznie brakować na spłatę zobowiązań, aż w końcu nie będziemy mieli gdzie pożyczyć. Nasze historia kredytowa będzie negatywna w BIK i znajdziemy się na liście dłużników BIG.

Gdy opóźnienie w spłacie zobowiązań jest dłuższe niż 60 dni, odnotowywane jest to w rejestrze BIK (Biuro Informacji Kredytowej) i przetwarzane przez okres 5 lat od momentu spłaty zobowiązania. O jakimkolwiek kredycie w banku lub SKOK-u możemy zapomnieć.

Pamiętaj! Rozwiązuj problemy finansowe zanim pojawią się kłopoty z regulowaniem rat. Jeżeli zauważasz, że budżet domowy bilansuje się z coraz większym problem, a wysokość rat jest zbyt wysoka, to pomyśl zawczasu o kredycie konsolidacyjnym. Konsolidacja kredytów, a w efekcie niższa rata pomoże złapać "finansowy oddech".

środa, 26 października 2016

Niewiedza szkodzi. Produkty finansowe

Wielu z nas nie rozumie zasad funkcjonowania produktów finansowych. Nie dość, że nie rozróżniamy kredytu od pożyczki, ale bardziej praktycznie, nie wiemy co to jest oprocentowanie nominalne i roczne lub dajemy się nabierać na kredyty 0% i oferty od osób prywatnych.

Ale to nie jest wszystko. Bo kto może wyjaśnić co to jest kredyt odnawialny, jeżeli nigdy z niego nie korzystał? Jakie są korzyści wynikające z karty kredytowej? Kiedy lepiej jest zdecydować się na pożyczkę hipoteczną niż na gotówkową?

Elementarny brak edukacji w zakresie finansów bardzo często prowadzi nie tylko do błędnie wybieranych produktów, ale także złego korzystania (karty kredytowe) i popadania w kłopoty finansowe.

Jednym z najczęściej popełnianych błędów jest to, że nie czytamy umów. "Bo są za długie, bo nie mam czasu". W konsekwencji, zbyt duże zaufanie do banków i firm pożyczkowych, skutkuje tym, że znajdują się zapisy, których nie akceptujemy lub na które, we wstępnej rozmowie, nie wyraziliśmy zgody. To nie bank lub firma pożyczkowa poniesie konsekwencje nieprzeczytania umowy, tylko my sami.

Dlatego czytajmy umowy, regulaminy, załączniki, tabele opłat i wszelkiego rodzaju oświadczenia, które są do nich dołączone. Ale róbmy to nie po podpisaniu umowy, ale jeszcze przed złożeniem podpisu. Zabierzmy je do domu, przeczytajmy je osobiście, jak i można je dać do przeczytania również znajomym czy rodzinie. Jak nie rozumiesz zapisów, to zwrócić się możesz np. do powiatowego lub miejskiego rzecznika konsumentów.

Od każdej umowy kredytu, sprzedaży można odstąpić w ustawowym terminie. Ale w wielu przypadkach nie jest to możliwe po tym okresie.

czwartek, 20 października 2016

Jak firmy pożyczkowe sprawdzają klientów?

Firmy pożyczkowe, które udzielają pożyczek gotówkowych, zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim, muszą zbadać zdolność kredytową klienta. Swoje wyliczenia opierają na informacji otrzymanej od klienta oraz zarówno z baz wewnętrznych i zewnętrznych.

Od pewnego czasu firmy pożyczkowe mogą również korzystać z bazy Credit Check, która umożliwia sprawdzenie czy klient jest zadłużony w innych firmach pożyczkowych, czy spłacił swoje zadłużenia lub czy nie miał opóźnień w regulowaniu rat. Dodatkowo połączona ona jest z KBIG. Co oznacza, że o pożyczkach przeterminowanych ponad 60 dni może się dowiedzieć bank (a to już ma kolosalny wpływ na ocenę zdolności kredytowej w banku) oraz inne podmioty gospodarcze (zasady zostały określone w Ustawie o udostępnianiu informacji gospodarczej).

Przy wyszukiwaniu pożyczek pozabankowych krótkoterminowych, można skorzystać z porównywarki chwilówek, która w swym zestawieniu skupia najpopularniejsze firmy pożyczkowe internetowe oraz te firmy, którym można zaufać ze względu na transparentność działań. Większość z nich należy również do Związku Firm Pożyczkowych.

Co oznacza powstanie bazy Credit Check dla klientów internetowych  firm pożyczkowych? Dla potencjalnego klienta nie jest to najlepsza wiadomość, ponieważ może utrudnić otrzymanie pożyczki, ale z drugiej strony, wszystkie te działania mają go uchronić przed nadmiernym zadłużaniem się. Dodatkowo powstanie bazy powinno ograniczyć próbę wyłudzania pożyczek, jak i  zmniejszyć koszty jej udzielania.

Bazę Credit Check w Polsce prowadzi spółka Deltavista należąca do Grupy  CRIF (www.deltavista.pl).

niedziela, 16 października 2016

Czy warto jeszcze oszczędzać? Gdzie można założyć lokatę bankową?

Lokata bankowa ze względu na niskie stopy procentowe ostatnimi czasy nie jest jakoś szczególnie poszukiwana. Czyli nie ma żadnych lokat? Ależ oczywiście, że są i to znacznie więcej niż można by było przypuszczać. Subiektywny wybór niektórych propozycji bankowych:

Getin Bank - Lokata na Nowe Środki

    e-Lokata na Nowe Środki oprocentowanie 2,2%
    na 4 miesiące
    dostępna już od 500 zł

Getin Bank - Lokata Tradycyjna

    e-lokata Tradycyjna oprocentowanie 1,85% na 3m-ce oraz 1,95% na 6 m-cy
    okres trwania lokaty na 3 lub 6 miesięcy
    kwota minimalna 500 zł

Santander Consumer Bank - Lokata na 12 miesięcy

    2,05% na 12 miesięcy, złóż wniosek on-line!
    Już od 5.000 zł
    Stałe oprocentowanie

mBank - eKonto z lokatą

    3,5% na lokacie dla nowych klientów
    oprocentowanie nominalnw w skali roku
    już od 500 zł
    na 3 miesiące

Idea Bank SA - Lokata Happy Plus

    wysokie oprocentowanie 3% w skali roku!
    lokata do 100 000 zł na okres 3 miesięcy
    tylko dla nowych klientów
    bez dodatkowych produktów

BGŻ Optima - Lokata bezkarna

    oprocentowanie stałe 3,2% w skali roku
    od 1000 do 20 000 zł
    Lokata 3-miesięczna dla nowych klientów

Pamiętaj, że warto jest oszczędzać, a nie tylko pożyczać. Oszczędzasz pieniądze - więcej pozostanie w Twojej kieszeni. Nie musisz brać kredytu lub pożyczki. W całości dokonasz zakupu lub częściowo korzystając z oszczędności. Pożyczysz mniej niż byłoby to w przypadku, gdybyś takich oszczędności nie miał. Zapłacisz mniej odsetek. Decydując się na kredyt hipoteczny, musisz dysponować odpowiednim wkładem własnym. Po co brać pożyczkę, kiedy częściowo chociażby możesz zaoszczędzić?