Kredyt konsolidacyjny na spłatę innych kredytów

Kredyt konsolidacyjny jest powszechnie stosowanym produktem kredytowym, oferowanym w bankach, pozwalającym „połączyć” wybrane kredyty i pożyczki w jeden kredyt.

Jest to kredyt celowy, co oznacza, że nie może być przeznaczony na innych cel, jak tylko na zamknięcie wybranych (i zaakceptowanych przez bank) umów kredytowych i pożyczkowych, spłacanych aktualnie w bankach.

O konsolidacji kredytowej powszechnie mówi się jako o „łączeniu” czy „zamianie” kilku kredytów w jeden, co w rzeczywistości nie odpowiada jednak prawdzie.

Co można skonsolidować i połączyć? O tym jakie kredyty i pożyczki mogą zostać skonsolidowane, określa bank w swojej propozycji kredytowej. Najczęściej i najchętniej konsolidowane są kredyty i pożyczki gotówkowe. Mogą to być jednak również:

• kredyty samochodowe,
• kredyty ratalne,
• kredyty hipoteczne (mieszkaniowe),
• wykorzystane limity w rachunkach i na kart kredytowych.

Wszelkiego rodzaju parametry oferty – minimalna i maksymalna kwota kredytu, czas kredytowania, liczba konsolidowanych zobowiązań, źródła umów kredytowych – są ustalane przez każdy bank z osobna.

W przypadku kredytów konsolidacyjnych gotówkowych obowiązuje Ustawa o kredycie konsumenckim, w co oczywisty sposób przekłada się na maksymalną kwotę kredytu.

Środków finansowych z kredytu konsolidacyjnego kredytobiorca nie dostaje do ręki (nie zostają przelane na jego rachunek), ponieważ to bank samodzielnie spłaca wskazane we wniosku kredytowym zobowiązania.

Wyjątkiem jest pożyczka konsolidacyjna (bankowa), kiedy to pożyczkobiorca otrzymuje pieniądze na konto i sam spłaca kredyty oraz pożyczki. Ma na to określony czas.

Po przeprowadzonej konsolidacji kredytowej, ostatecznie pozostaje do spłacania jeden kredyt (o ile wszystkie kredyty zostały zamknięte).

Konsolidacja kredytów pozwala:

1. poprawić płynność finansową – dzięki wydłużeniu czasu kredytowania, nowa rata jest mniejsza od sumy rat konsolidowanych zobowiązań.
2. Zwiększa się jednocześnie zdolność kredytowa, co umożliwia uzyskanie dodatkowej gotówki w ramach kredytu.

Konsolidacja kredytów bankowych: kredyty konsolidacyjne w ofercie banków.

Gdzie najszybciej uzyskać kredyt konsolidacyjny?

Najszybszy kredyt konsolidacyjny? Oczywiście, że w banku, bo tylko w bankach (i ewentualnie w SKOK-ach), taki kredyt można uzyskać.

Jeżeli bierzesz pod uwagę skorzystanie z pożyczki gotówkowej na raty w firmie pożyczkowej na spłatę zadłużeń bankowych, to musisz liczyć się ze znacznie większymi kosztami, a tym samym i dużo większym wzrostem ogólnego zadłużenia. A poza tym nie jest to racjonalne podejście.

Obecnie banki starają się szybko rozpatrywać wnioski, a wstępną decyzję kredytową można uzyskać nawet w godzinę od jego złożenia. Ostateczna decyzja zależy już od rodzaju kredytu (np. dla kredytu konsolidacyjnego hipotecznego rozpatrywanie wniosku może potrwać i 2 tygodnie od momentu złożenie kompletu wymaganych dokumentów), od tego czy w danym banku masz rachunek, poprawności jego wypełnienia oraz od - już wielokrotnie wspomnianej - oceny scoringowej.

Kilka banków umożliwia zawarcie umowy o kredyt konsolidacyjny bez wychodzenia z domu – cała procedura kredytowa jest przeprowadzana przez telefon i internetowo. Dotyczy to jednak wyłącznie kredytów konsolidacyjnych gotówkowych.

O restrukturyzacji kredytowej należy pomyśleć znacznie wcześniej niż w momencie nawarstwienia się problemów. Sytuacja, kiedy zaistniały już problemy z terminowym płaceniem zobowiązań lub ich nie spłacamy, to bank podejmie odpowiednie czynności windykacyjne. To nie tylko pogorszeniem historii i zdolności kredytowej, brak możliwości uzyskania kredytu w przyszłości, ale również naliczanie odsetek umownych za opóźnienia, co oczywiście zwiększa koszt kredytu.

Co banki oferują dodatkowo w ramach kredytu konsolidacyjnego?

Żadnych prezentów nie otrzymamy, a za każdą dodatkową opcję, będziemy musieli dodatkowo zapłacić.

Najbardziej powszechna jest dodatkowa gotówka z możliwością jej przeznaczenia na dowolnie wybrany cel. Polega to na tym, że konsolidując kredyty, powiedzmy na 50 tys. zł, mamy możliwość „dobrania” gotówki w wysokości 20% konsolidowanej kwoty, czyli w tym przypadku będzie to 10 tys. zł. Całkowita kwota kredytu wyniesie wówczas 60 tys. zł.

Niekiedy banki oferują również wakacje kredytowe. Polega to na tym, że przez uzgodniony czas następuje zawieszeniu spłaty raty kapitałowej lub kapitałowo-odsetkowej.

O wakacjach kredytowych jest „głośno” obecnie w odniesieniu do kredytów hipotecznych. Jest to korzystne rozwiązanie w przypadku krótkoterminowych problemów finansowych. W przypadku wystąpienia dużo większych, konieczne będzie dokonanie odpowiednich zmian w umowie kredytowej i podpisanie aneksu do umowy, np. może dotyczyć to wydłużenia czasu kredytowania.

Kredyt konsolidacyjny ma swoje zalety, a właściwe to konsolidacja kredytów. Kredyt konsolidacyjny musi zostać rozważony, kiedy obawiamy się sytuacji, że w niedalekiej przyszłości wydatki w domowym budżecie będą zbyt wysokie w stosunku do uzyskiwanych dochodów. Ale jednocześnie weź pod uwagę, że nawet najtańszy kredyt konsolidacyjny powoduje, że rośnie wysokość naszego zadłużenia.