poniedziałek, 28 listopada 2016

Pożyczaj bezpiecznie w firmach pożyczkowych

Ponieważ z ofert firm pożyczkowych korzysta bardzo dużo Polaków, a w szczególności z pożyczek gotówkowych oferowanych przez firmy pożyczkowe internetowe, warto przypomnieć podstawowe zasady bezpiecznego wybierania podmiotu pozabankowego.

Przede wszystkim należy korzystać tylko i wyłącznie z wiarygodnych i znanych firm pożyczkowych. Takie firmy znajdziesz np. korzystając z porównywarki chwilówek i pożyczek pozabankowych.

Jeżeli już musisz korzystać z takiej formy finansowania, to  NIGDY nie korzystaj z ofert pożyczkowych, które znajdziesz na słupach ogłoszeniowych lub w internecie, a dane kontaktowe sprowadzają się do nr telefonu lub adresu mailowego.

Na stronie KNF znajdziesz listę firm objętych nadzorem finansowym, jak i rejestr podmiotów podejrzanych o prowadzenie nielegalnej działalności bankowej (wyszukiwarka: http://www.knf.gov.pl/szukaj_podmioty.jsp).

Porównanie ofert pożyczkowych jest również istotne, aby wybrać jak najtaniej. Należy zwrócić uwagę na całkowity koszt pożyczki lub RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania). Każda firma, która udziela pożyczek zobowiązana jest do informowania o wysokości RRSO oraz o całkowitej kwocie do zapłaty. Znajdziesz to w formularzu informacyjnym. W przypadku, gdy podmiot nie chce przekazać takiej informacji, od razu zrezygnuj z oferty.

Wszyscy wiedzą, że każdą umowę należy przeczytać zanim ją podpiszemy. A tak naprawdę niewiele osób to zrobi. Jeżeli jednak chcesz uniknąć przykrych niespodzianek, zrób to koniecznie! Dokładnie przeczytaj umowę, regulaminy oraz zapoznaj się z tabelą opłat. Szczególną uwagę zwróć na:

- oprocentowanie nominalne i rzeczywiste pożyczki,
- czy i jakie jest wymagane zabezpieczenia pożyczki,
- czy ewentualne zabezpieczenie pożyczki nie jest niewspółmiernie wysokie do kwoty pożyczki,

Pamiętaj! Brak terminowego spłacania pożyczki, a nawet raty, może się wiązać z utratą zabezpieczenia!
- dodatkowe opłaty. Firmy pożyczkowe stosują wiele różnych opłat, np. opłatę za rozpatrzenie wniosku, za wydanie decyzji, opłatę doradcza. Ich wysokość bardzo często nie jest adekwatna do faktycznie poniesionych kosztów przez firmę pożyczkową.

Pamiętaj! Obsługa domowa, czyli wizyta przedstawiciela pożyczkodawcy w domu, to dodatkowo płatna usługa, która znacznie podraża koszty pożyczki.

- ubezpieczenie - w wielu firmach może być one konieczne, aby uzyskać pożyczkę. Wysokość ubezpieczenia pożyczki może być bardzo często wysokie. Zapytaj się czy możesz samodzielnie wykupić polisę ubezpieczeniową.

Najważniejsze jest to, aby nie podpisywać NICZEGO, żadnego dokumentu, jeżeli nie rozumiesz zapisu umowy. Poproś o wyjaśnienie. Żadnych? Nie podpisuj.

W każdej firmie pożyczkowej, również w tych stacjonarnych, możesz poprosić o wzorzec umowy i skonsultować z prawnikiem. W transparentnie działających firmach pożyczkowych przez internet takie umowy ramowe i regulaminy znajdziesz na ich stronach internetowych.

sobota, 26 listopada 2016

Co zrobić, gdy zabrakło pieniędzy na spłatę raty?

Gdyby wydarzyły się pewne okoliczności i zabrakło pieniędzy na spłatę rat kredytu, w żadnym przypadku nie korzystaj z pożyczki pozabankowej. To jest tylko doraźne rozwiązanie problemu. Pożyczysz, a za 30 dni najpóźniej będziesz musiał te pieniądze oddać. Czy pomyślałeś z czego je oddasz, kiedy teraz już zabrało na ratę?

Przede wszystkim jak najszybciej skontaktuj się z bankiem i przedstaw swoją sytuację. Bank na pewno będzie starał się tobie pomóc i wspólnie znajdziecie najlepsze rozwiązanie.

Pomysłów może być kilka. Bank może zaproponować wydłużenie spłaty kredytu poprzez tymczasowe zawieszenie spłaty rat. W takim przypadku będziesz spłacać tylko odsetki.

Może również zaproponować tzw. "wakacje kredytowe", czyli czasowe zawieszenie spłat rat kredytowych na okres 1-3 miesiąca. Minusem tego rozwiązania jest takie, że raty które zostały zawieszone, będą wliczone do następnych płatności.

W przypadku kiedy mamy problemy z uzbieraniem na raty w przypadku kilku kredytów, to wówczas rozwiązaniem może być kredyt konsolidacyjny - porównanie ofert znajdziesz tutaj. Jest to spłata kredytów i pożyczek bankowych innym, większym kredytem (konsolidacja kredytów). Pozwala to zmniejszyć ratę kredytową. Zamiast kilku kredytów mamy wówczas jeden kredyt, w jednym banku z mniejszą ratą. Minusem będzie to, że wydłuży się nam okres spłaty, a tym samym zapłacimy więcej odsetek od kredytu.

Jeżeli nie skontaktujesz się z bankiem i nie będziesz chciał rozwiązać tego problemu, to musisz być pewien, że bank nie podaruje tobie długi. Po pewnym czasie musisz się liczyć, że sprawa zostanie skierowana do sądu, a następnie nastąpi egzekucja komornicza. To wszystko są dodatkowe koszty, które będziesz musiał zapłacić.

środa, 23 listopada 2016

Kredyt ratalny również może wpędzić w długi

Czy wiesz, że zakupy na raty mogą ciebie również wpędzić w zadłużenie, w konsekwencji w spiralę zadłużenia? Zakup na raty, to przecież potocznie zwany kredyt ratalny. Nie masz gotówkowi, sądzisz, że działasz racjonalnie i mądrze, dlatego kredytu w banku nie weźmiesz. Ale kupno na raty nie jest już takie straszne, prawda?

Na raty miała być tylko pralka, ale pan w sklepie przeliczył to wszystko, rozbił na 12 miesięcy i wyszła taka mała, śmieszna rata, że jeszcze ze szczęścia dokupiłeś na raty toster, nowy zestaw garnków dla żony oraz mini wieżę dla syna...

Rata była mała, ale poprzez szał zakupów wyszła trochę za duża... A co będzie kiedy twoja sytuacja finansowa pogorszy się i zabraknie pieniędzy na ratę? Jeżeli będzie to niewielka kwota 100-400 zł, to z dużym prawdopodobieństwem pobiegniesz do firmy pożyczkowej. I tutaj może ciebie czekać niespodzianka, ponieważ

30% wniosków nowych klientów jest odrzucanych już na samym początku weryfikacji


Firmy pożyczkowe starają się ograniczyć do minimum możliwości udzielenia złej pożyczki, dlatego sprawdzają dochody potencjalnych klientów, a także niekiedy również muszą potwierdzić, że mają odpowiednią rezerwę na spłatę pożyczki, np. wyciąg z rachunku bankowego za ostatnie 3 miesiące. Zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim, każda instytucja pożyczająca pieniądze ma obowiązek zbadać zdolność kredytową klienta. I to firmy pożyczkowe robią, jedne mniej, inne bardziej restrykcyjnie.


A jeżeli już dostaniesz taką pożyczkę, to ją również będzie trzeba spłacić, z odsetkami i z dużą prowizją. I w kolejnym miesiącu będzie rata kredytowa + spłata pożyczki pozabankowej. Jak zabraknie, to znowu pożyczysz, albo będziesz szukał kredytu konsolidacyjnego na chwilówki?

"Dobry zwyczaj, nie pożyczaj" - powiedzenie będzie zawsze aktualne. Zamiast pożyczać, zacznij oszczędzać. Zaoszczędzona pieniądze będziesz mógł za jakiś czas wydać na nową pralkę, toster czy prezent dla syna.

środa, 16 listopada 2016

Karta karcie nie równa, czyli jakie karty mamy do wyboru

Czym różni się karta bankomatowa od karty kredytowej? Czy karta debetowa to to samo co karta przedpłacona? Kilka podstawowych informacji na temat kart dostępnych na rynku.

Karty  bankomatowe

Służą do wypłacania pieniędzy w bankomatach. Praktycznie już nie występują na rynku. Banki wydają karty płatnicze, za pomocą których możemy wypłacać pieniądze z bankomatów (jak i wpłacać w wpłatomatach) oraz dokonywać transakcji bezgotówkowych (płacić w sklepach).

Karty debetowe


Karty debetowe pozwalają posługiwać się nimi do wysokości aktualnego stanu konta bankowego lub powiększonego o limit debetowy (debet w koncie).

Rozliczenie transakcji następuje "natychmiast" po otrzymaniu przez bank informacji o jej przeprowadzeniu. Dlaczego "natychmiast"? Jak szybko to nastąpi, zależy nie tylko to od miejsca przeprowadzenia transakcji, ale również systemu stosowanego przez bank. Z reguły wynosi to od kilka sekund do kilkunastu minut.

Karty kredytowe


Przy karcie kredytowej nie ma konieczności zakładania konta w banku. Można mieć rachunek w banku i kartę kredytową, ale jest sporo ofert kart kredytowych bez konieczności otwierania rachunku.

Podobnie jak w przypadku kart debetowych, również tutaj mamy do czynienia z limitem kredytowym. Jest to maksymalna kwota zadłużenia, do której wysokości posiadacz karty może dokonywać nią transakcji swoją kartą. Dodatkowo, jeżeli uregulujemy zadłużenie w okresie bezodsetkowym, to bank nie policzy oprocentowania. Karty kredytowe można sprawdzić w porównywarce finansowej - przy wyborze należy zawsze sprawdzić poza okresem bezodsetkowym i dodatkowych korzyści, również opłaty za jej użytkowanie.

Karty obciążeniowe


Każdy posiadacz karty ma miesięczny limit wydatków, do wysokości którego może dokonywać transakcji w ciągu danego okresu rozliczeniowego (najczęściej jest to miesiąc). Wówczas raz na miesiąc bank sumuje wszystkie transakcje dokonane przez jej posiadacza i przedstawia je do rozliczenia, np. w przeciągu tygodnia.

Karty z odroczonym terminem płatności


Podoba zasada jak w przypadku kart obciążeniowych, tylko w tym przypadku bank automatycznie pobiera całą należność z rachunku posiadacza karty za dokonane transakcje.

Karty przedpłacone


Gotówka, którą możemy wydać za pomocą karty, jest zakodowana w samej karcie. Co to oznacza? Działanie podobne np. do karty parkingowej. Transakcji polega na tym, że środki są przenoszone z karty do terminala sprzedawcy, który później może jest zamienić na gotówkę.

czwartek, 10 listopada 2016

Nowelizacja Kc. Jakie zmiany dla pożyczkobiorcy i pożyczkodawcy?

8 września 2016 r. weszła w życie nowelizacja Kodeksu cywilnego, która wproawdziła zmianę przepisu art. 720 §2.

Co to oznacza dla pożyczkobiorcy i pożyczkodawcy?

Pożyczka gotówkowa powyżej 1000 zł

Umowa pożyczki, której wartość przekracza tysiąc złotych,  wymaga zachowania formy dokumentowej. Przed nowelizacją była to kwota 500 zł.

 Definicja dokumentu

Nowelizacja wprowadziła również do Kodeksu cywilnego definicję  dokumentu.

"Dokumentem jest nośnik informacji umożliwiający zapoznanie się z jej treścią."

Od wrześnie br. możemy zatem wyróżnić dokumentową, pisemną i elektroniczną formę czynności prawnych.

Poniżej znajdziemy odpowiedź na bardzo często zadawane pytania dotyczące przesłania umowy przez firmy pożyczkowe internetowe. Czy podpisując umowę o pożyczkę, poza umową przesłaną na skrzynkę mailową musimy otrzymać również umowę w formie papierowej?

Nowelizacja przepisów jasno precyzuje, że dokument nie tylko nie musi być opatrzony podpisem, ale również dokumentem jest informacja zapisana na nośniku innym niż papier. Może to być zatem płyta CD, obraz w .jpg, wiadomość email czy nawet w zapisie dźwiękowym. Warunkiem jest możliwość jej odtworzenia, jak i jej zachowania.

Czy zatem zastosowanie nośnika, jakim jest np. wiadomość mailowa, wystarczy do przesłania umowy o pożyczkę (np. w przypadku firm pożyczkowych działających przez internet) bez konieczności wysyłania umowy w formie papierowej?

Forma pisemna

Przy zawieraniu umowy w formie pisemnej wystarczy wymiana dokumentów:
- które obejmują treść oświadczeń woli, każdy podpisany przez jedną ze stron umowy lub
- z których każdy obejmuje treść oświadczenia woli jednej ze stron i jest przez nią podpisany.

Forma dokumentowa

Wymagane jest złożenie oświadczenia woli w postaci dokumentu, który umożliwia ustalenie osoby składającej takie oświadczenie. W tym przypadku dokumentem będzie nośnik informacji, który umożliwia zapoznanie się z jej treścią, a informacja jest zapisana na nośniku innym niż papier. Może to być zatem np. wiadomość email, możemy bowiem ją zarówno odtworzyć, jak i zachować na komputerze.

Forma elektroniczna

Oświadczenie woli w postaci elektronicznej, która jest opatrzona bezpiecznym podpisem elektronicznym (weryfikowany przy pomocy ważnego kwalifikowanego certyfikatu).

Czy skutki prawne są inne w przypadku kiedy zostanie zawarta umowa z wykorzystaniem podpisu elektronicznego od własnoręcznie złożonego podpisu na dokumencie? Nie. Ustawa o bezpiecznym podpisie elektronicznym stwierdza, że dane w postaci elektronicznej, opatrzone bezpiecznym podpisem elektronicznym weryfikowanym przy pomocy ważnego kwalifikowanego certyfikatu są równoważne dokumentom opatrzonym własnoręcznym podpisem.

Pożyczka gotówkowa powyżej 1000 zł

W nowelizacji art. 720 §2 Kodeksu cywilnego zapisano, że w przypadku umowy pożyczki, której wartość przekracza 1 000 zł, wymagana jest forma dokumentowa. Jak już zostało to wspomniane powyżej, przed nowelizacją było to 500 zł.

Zmiany dotyczą Kc. Ustawa o kredycie konsumenckim pozostaje bez zmian. Art. 29: "umowa o kredyt konsumencki powinna być zawarta w formie pisemnej".

Podsumowując:
1) Umowy o pożyczkę z dużym prawdopodobieństwem będą miały wciąż formę pisemną lub będą opatrzone bezpiecznym podpisem elektronicznym.
2) Firmy pożyczkowe będą nadal sporządzać i wysyłać umowy w formie papierowej (wyjątek: umowa jest zawierana z zastosowaniem bezpiecznego podpisu elektronicznego).
3) Złożenie oświadczenia woli przez pożyczkobiorcę w  formie  dokumentowej (zazwyczaj pożyczkobiorca zaznacza akceptację warunków umowy poprzez wysłanie maila zwrotnego) jest prawnie ważną umową, ale brak pisemnej formy umowy o pożyczkę może skutkować tym, że klient firmy pożyczkowej złoży pisemne oświadczenie i zwraca pożyczkę bez odsetek i pozostałych kosztów, w terminie ustalonym w umowie.

Art. 45 ust. 1 Ustawy o kredycie konsumenckim:

1. W przypadku naruszenia przez kredytodawcę art. 29 forma umowy o kredyt konsumencki ust. 1, art. 30 elementy umowy o kredyt konsumencki ust. 1 pkt 1–8, 10, 11, 14–17, art 31–33, art. 33a należności w przypadku opłat z tytułu zaległości w spłacie kredytu i opłat za opóźnienie przekraczających maksymalne odsetki za opóźnienie i art 36a–36c konsument, po złożeniu kredytodawcy pisemnego oświadczenia, zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy w terminie i w sposób ustalony w umowie.

--------
Artykuł powstał przy pomocy serwisu finansowego: Porównywarka finansowa