Gdzie wziąć korzystny kredyt konsolidacyjny w internecie?

Gdzie wziąć korzystny kredyt konsolidacyjny przez internet? Najlepiej jest przeanalizować kredyty konsolidacyjne biorąc pod uwagę koszt całkowity takiego kredytu lub RRSO. W serwisie znajdziemy porównanie kredytów i zestawienie banków, w których o konsolidację można i warto zapytać.

Korzystasz z rankingów kredytowych? Musisz zatem wziąć pod uwagę, że nie każdy opublikowany ranking jest aktualny, ale i często nie jest obiektywny. Nie można stworzyć rankingu, który będzie uwzględniać najważniejsze czynniki, które są brane przy ocenie scoringowej, a którymi są zdolność i wiarygodność kredytowa.

Dobrze skonstruowany ranking kredytowy może przydać się jednak w zapoznaniu się z najnowszymi propozycjami kredytowymi w bankach (o ile nie ma zbyt dużo ofert sponsorowanych).

Są to w zasadzie propozycje kredytowe, a nie oferty. Oferta kredytowa jest przygotowywana indywidualnie dla każdego klienta. Więcej na temat rankingów kredytowych przeczytasz w artykule: Gdzie najlepiej kredyt gotówkowy?

Gdzie wziąć korzystny kredyt konsolidacyjny w internecie? W jakim banku?

Gdzie wziąć korzystny kredyt konsolidacyjny w internecie? Dobre pytanie... Obecnie możliwość konsolidacji online oferuje Alior Bank. Procedura wnioskowania odbywa się internetowo i telefonicznie. Zestawienie banków i kredytów konsolidacyjnych z najciekawszymi obecnie propozycjami, znajduje się poniżej.

Ważniejsze jednak od kanału dystrybucji jest ocena kredytu konsolidacyjnego pod względem ceny. Musimy wówczas przeanalizować wszystkie koszty związane z kredytem. Tworząc swój własny ranking kredytów konsolidacyjnych powinniśmy uwzględniać RRSO, czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania oraz koszty całkowite.

RRSO nie zawiera jednak wysokości opłat z tytułu dodatkowych zabezpieczeń spłaty kredytu lub np. kosztów związanych z przedterminowej spłaty konsolidowanych zobowiązań w innych bankach.

Który z kosztów jest największy przy kredycie konsolidacyjnym?

Zasadniczym kosztem kredytu konsolidacyjnego, a który ma największe przełożenie na cenę takiego zobowiązania, są odsetki. Dlaczego tak się dzieje?

Średnia wartość kredytu konsolidacyjnego jest większa niż przeciętnego kredytu gotówkowego. Jest to łatwe do wytłumaczenia: konsolidowane są minimum dwa kredyty lub pożyczki. Bardzo często liczba zobowiązań, które spłacane są kredytem konsolidacyjnym, jest znacznie większa. To po pierwsze.

Po drugie, kredyt konsolidacyjny jest rozłożony na dłuższy czas, w taki sposób, aby nowa rata kredytowa była zdecydowanie mniejsza (nawet i więcej niż 30-40%) od sumy rat konsolidowanych zobowiązań.

Po trzecie, każdy kredyt jest oprocentowany, a to oznacza, że zostają naliczone odsetki od pożyczonego kapitału. Konkluzja jest zatem następująca:

Im większa jest wysokość kredytu i dłuższy czas kredytowania, to tym większy będzie koszt odsetek oraz całkowity koszt kredytowania.

Co z prowizją za udzielenie kredytu? W przypadku kredytów konsolidacyjnych, banki bardzo często rezygnują z pobierania prowizji na rzecz większego oprocentowania.

Prowizja od udzielonego kredytu będzie jednakowa niezależnie od tego czy pożyczamy na 4 lata czy na 8 lat. Np. 7% od 10 tys. zł to 700 zł.

Korzystny kredyt konsolidacyjny: im mniejsze oprocentowanie, tym lepiej

Przy porównywaniu kredytów konsolidacyjnych, podobnie zresztą, jak i w przypadku pozostałych kredytów, należy zwracać uwagę na całkowity koszt, czyli na cenę kredytu. Jednak warto sprawdzić, jak zmieni się koszt odsetkowy w zależności od przyjętego oprocentowania nominalnego.

Założenie: kredyt konsolidacyjny 80 000 zł. Oprocentowanie: 9% - 13%. Okres kredytowania 6-10 lat. Ile wyniesie rata (równa) i całkowity koszt kredytu?

Oprocentowanie 9% w skali roku:

• 6 lat (72 raty) - 1 442,04 zł - 23 827,09 zł,
• 7 lat (84 raty) - 1 287,13 zł - 28 118,61 zł,
• 8 lat (96 rat) - 1 172,02 zł - 32 513,56 zł,
• 9 lat (108 rat) - 1 083,43 zł - 37 010,73 zł,
• 10 lat (120 rat) - 1 013,41 zł - 41 608,74 zł.

Oprocentowanie 13% w skali roku:

• 6 lat (72 raty) - 1 605,93 zł - 35 626,85 zł,
• 7 lat (84 raty) - 1 455,36 zł - 42 249,99 zł,
• 8 lat (96 rat) - 1 344,58 zł - 49 079,72 zł,
• 9 lat (108 rat) - 1 260,29 zł - 56 111,00 zł,
• 10 lat (120 rat) - 1 194,49 zł - 63 338,31 zł.

Różnice pomiędzy ratami i kosztem całkowitym są już znaczne. Żeby to było bardziej czytelne, zobrazujemy to jako różnice w racie i całkowitym koszcie kredytu pomiędzy oprocentowanie 9% i 13%:

Niewielka różnica w oprocentowaniu, to różnica w racie i koszcie kredytowym

W tym przypadku różnice w racie i w koszcie całkowitym pomiędzy oprocentowaniem kredytu na 9% w stosunku do 13% będzie dość znaczne:

• 6 lat (72 raty) - 163,89 zł - 11 799,76 zł,
• 7 lat (84 raty) - 168,23 zł - 14 131,38 zł,
• 8 lat (96 rat) - 172,56 zł - 16 566,16 zł,
• 9 lat (108 rat) - 176,86 zł - 19 100,27 zł,
• 10 lat (120 rat) - 181,08 zł - 21 729,57 zł.

To wszystko pokazuje, że nawet niewielkie obniżenie oprocentowania to korzystniejszy kredyt konsolidacyjny.

Jeżeli masz dobrą zdolność i wiarygodność kredytowa, to możesz spróbować negocjować ofertę kredytową, aby zostało obniżone oprocentowanie w stosunku do tego, które zostało Tobie zaproponowane. Każda obniżka oprocentowania, przy niezmienionych innych parametrach kosztowych, to korzystniejszy i tańszy kredyt!

Ale, jeżeli nie potrzebujesz lub nie chcesz brać kredytu konsolidacyjnego, to oczywiście można również zapoznać się z kredytami gotówkowymi: Kredyty gotówkowe 15 tys. zł. Aktualne propozycje (także przez internet).