Gdyby wydarzyły się pewne okoliczności i zabrakło pieniędzy na spłatę rat kredytu, w żadnym przypadku nie korzystaj z pożyczki pozabankowej. To jest tylko doraźne rozwiązanie problemu. Pożyczysz, a za 30 dni najpóźniej będziesz musiał te pieniądze oddać. Czy pomyślałeś z czego je oddasz, kiedy teraz już zabrało na ratę?
Przede wszystkim jak najszybciej skontaktuj się z bankiem i przedstaw swoją sytuację. Bank na pewno będzie starał się tobie pomóc i wspólnie znajdziecie najlepsze rozwiązanie.
Pomysłów może być kilka. Bank może zaproponować wydłużenie spłaty kredytu poprzez tymczasowe zawieszenie spłaty rat. W takim przypadku będziesz spłacać tylko odsetki.
Może również zaproponować tzw. "wakacje kredytowe", czyli czasowe zawieszenie spłat rat kredytowych na okres 1-3 miesiąca. Minusem tego rozwiązania jest takie, że raty które zostały zawieszone, będą wliczone do następnych płatności.
Jaki kredyt konsolidacyjny? Gdzie zapytać o kredyt konsolidacyjny? Przegląd banków i kredytów:
- Nie daj się zimie z pożyczką konsolidacyjną Pekao SA
- RRSO 11,56%1
- Prowizja 0%
- Oferta ważna do 28.02.2025 r.
1RRSO ‒ rzeczywista roczna stopa oprocentowania wynosi 11,56% przy założeniach całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 56 342 zł, pożyczka zaciągnięta na 96 miesięcy, oprocentowanie zmienne 10,99% w stosunku rocznym, całkowity koszt pożyczki 28 593,12 zł (w tym: odsetki 28 593,12 zł, opłata za prowadzenie Konta Przekorzystnego 0 zł), całkowita kwota do zapłaty 84 935,12 zł, płatna w 95 ratach miesięcznych po 884,74 zł, 96 rata wyrównująca 884,82 zł. Kwota udostępniana pożyczkobiorcy 56 342 zł Kalkulacja została podana na podstawie przykładu reprezentatywnego wg stanu na 20.12.2024 r.Oferta dostępna jest dla klientów, którzy :
a) posiadają lub otworzą rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (zawarcie umowy rachunku ROR musi nastąpić najpóźniej przed zawarciem umowy pożyczki) i zasilają lub zadeklarują regularne miesięczne wpływy na ROR w wysokości co najmniej 2000 zł z tytułu wynagrodzenia, emerytury/renty, dochodów uzyskiwanych z innych tytułów.
Jeśli klient nie zapewni ww. wpływów podwyższymy marżę, a tym samym – oprocentowanie pożyczki o 1 punkt procentowy. Marżę podwyższymy pierwszego dnia drugiego miesiąca kalendarzowego po miesiącu, w którym nie zapewniono ww. wpływów. Jeśli po podwyższeniu marży klient ponownie zapewni ww. wpływy, obniżymy marżę do poziomu sprzed podwyższenia;
b) przed zawarciem umowy pożyczki już wyrazili lub złożą komplet oświadczeń i zgód marketingowych, a w nich na:
- otrzymywanie od Banku informacji o charakterze marketingowym za pośrednictwem środków komunikacji elektronicznej oraz na kontakt telefoniczny w celu przedstawiania przez Bank informacji o charakterze marketingowym dotyczących produktów i usług Banku,
- przetwarzanie (w tym profilowanie) swoich danych osobowych przez Spółki z Grupy Kapitałowej wskazane w tej zgodzie w celu marketingu bezpośredniego ich produktów lub usług oraz na kontakt ze stronnych tych Spółek w tym celu:
• z wykorzystaniem środków komunikacji elektronicznej,
• z użyciem urządzeń telekomunikacyjnych i automatycznych systemów wywołujących.Prowizja 0% i pozostałe warunki dotyczą pożyczki konsolidacyjnej dla kwoty powyżej 10 000 zł (do 250 000 zł) z okresem kredytowania od 60 do 120 miesięcy, przeznaczonej na spłatę udzielonych w innych bankach/instytucjach finansowych pożyczek lub kredytów oraz na dowolny cel w wysokości do 25% kwoty spłacanych zobowiązań. Pożyczka nie może być przeznaczona na spłatę pożyczek lub kredytów udzielonych przez Bank Pekao S.A.
Dla pożyczek powyżej 10 000 zł do 14 999 zł okres spłaty wynosi od 5 do 8 lat, a dla pożyczek od 15 000 do 250 000 zł spłatę rat możesz rozłożyć do 10 lat.
Oferta ważna do 28.02.2025 r.
warunki
- Zmień swoje kredyty na jedną wygodną ratę
- Brak prowizji od kwoty konsolidowanych kredytów z innych banków
- Kwota kredytu do 300 000 zł
- RRSO 18,95% 1
1 Dla oferty kredytu na konsolidację online udzielonego za pośrednictwem usług Santander internet/aplikacji Santander mobile: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 18,95%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 45 900 zł, całkowita kwota do zapłaty: 80 803,91 zł, oprocentowanie zmienne w skali roku: 17,49%, całkowity koszt kredytu: 34 903,91 zł (w tym: prowizja 0 zł, odsetki 34 903,91 zł), umowa zawarta na okres 86 miesięcy, 85 miesięcznych rat równych w wysokości 939,75 zł, ostatnia rata w wysokości 925,16 zł.
Kalkulacja na dzień 16.04.2024 r. na reprezentatywnym przykładzie.
warunki
- Weź kredyt konsolidacyjny i zamień swoje raty w jedną, lekka do spłaty
- Prowizja 0%
- Kredyt od 1 000 do 230 000 zł
- RRSO 11,19%1
1 Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) na podstawie przykładu reprezentatywnego dla kredytu gotówkowego pierwsza pożyczka na 09.09.2024 r. wynosi 11,19%. Całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 58 642,34 zł, całkowita kwota do zapłaty 81 712,30 zł oprocentowanie stałe 10,65% w skali roku, całkowity koszt kredytu 23 069,96 zł (prowizja 0,00 zł; odsetki 23 069,96 zł) 79 miesięcznych rat (78 po 1034,34 zł i jedna 1033,78 zł).
warunki
- Wysoka kwota kredytu – nawet 250 000 zł
- Długi okres spłaty – do 10 lat
- RRSO 10,36%
Oferta dla nowych klientów.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) została wyliczona na 21.01.2025 r. na reprezentatywnym przykładzie.
Okres kredytowania od 3 miesięcy (minimum 89 dni) do 10 lat. Z oferty specjalnej mogą skorzystać klienci indywidualni, którzy nie posiadali w Alior Banku pożyczek gotówkowych lub kredytów konsolidacyjnych w żadnym z 12 miesięcy poprzedzających miesiąc złożenia wniosku oraz przesłali dane kontaktowe przez internetowy formularz banku. Ostateczne warunki kredytowania zależą od zdolności kredytowej klienta, kwoty kredytu, okresu kredytowania, daty wypłaty kredytu, daty płatności pierwszej raty oraz wymaganych przez bank zabezpieczeń. Taryfa opłat i prowizji Alior Banku S.A. dla Klientów Indywidualnych jest dostępna w placówkach i na stronie internetowej banku. Niniejsza informacja nie stanowi oferty w rozumieniu Kodeksu cywilnego.
warunkiJest to spłata kredytów i pożyczek bankowych innym, większym kredytem (konsolidacja kredytów). Pozwala to zmniejszyć ratę kredytową. Zamiast kilku kredytów mamy wówczas jeden kredyt, w jednym banku z mniejszą ratą. Minusem będzie to, że wydłuży się nam okres spłaty, a tym samym zapłacimy więcej odsetek od kredytu.
Jeżeli nie skontaktujesz się z bankiem i nie będziesz chciał rozwiązać tego problemu, to musisz być pewien, że bank nie podaruje tobie długi. Po pewnym czasie musisz się liczyć, że sprawa zostanie skierowana do sądu, a następnie nastąpi egzekucja komornicza. To wszystko są dodatkowe koszty, które będziesz musiał zapłacić.
Jak można obniżyć raty kredytów?
Jak można obniżyć raty kredytów i pożyczek, w sytuacji, kiedy ich łączna suma stanowi zbyt duże obciążenie dla domowych finansów? Jedno zobowiązanie można oczywiście zrestrukturyzować, ale w przypadku kilku zobowiązań jest to już zbyt czasochłonne. Jaki jest sposób? Zastanów się nad skonsolidowaniem kredytów w jeden nowy.
Najczęściej konsumenci zaciągają kredyty i pożyczki gotówkowe (w tym również i pozabankowe), ale spłacają także kredyty samochodowe, ratalne, nie wspominając już o zadłużeniu na kartach kredytowych i rachunkach bankowych.
W końcu okazuje się, że suma rat kredytowych jest już tak dużym obciążeniem dla domowych finansów, że należy z tym coś zrobić. Jak można obniżyć raty kredytów?
Twój dochód rozporządzalny, a więc ten, który pozostaje do Twojej dyspozycji może zmniejszyć się z kilku powodów:
1. Jeżeli spłacasz kredyty i pożyczki z oprocentowaniem zmiennym, to podwyżki stóp procentowych powodują, że rośnie wysokość raty kredytowej.
2. Rosnące ceny energii, żywności, czynszów, itp. powodują, że rosną koszty utrzymania.
3. Dochody pozostają na niezmienionym poziomie. Kiedy otrzymałeś ostatnią podwyżkę w pracy?
Pewnym rozwiązaniem, które może pomóc w takiej sytuacji jest skonsolidowanie kredytów i pożyczek bankowych w jeden kredyt – kredyt konsolidacyjny.
Kredyt konsolidacyjny - kredyt na spłatę starych zobowiązań zaciągniętych w różnych bankach
Z konsolidacją kredytową związany jest kredyt konsolidacyjny lub pożyczka konsolidacyjna. Oba produkty są bardzo podobne do siebie, z tym, że pożyczka konsolidacyjna w niektórych przypadkach daje większe możliwości w zakresie łączenia zobowiązań.
W języku potocznym o konsolidacji kredytowej mówi się jako o ”łączeniu” kredytów w jeden.
Banki chętniej oferują kredyty konsolidacyjne niż np. kredyty gotówkowe, zauważając, że kredytobiorca podejmuje kroki, zmierzające do poprawy płynności finansowej. Co więcej, kredyty i pożyczki konsolidacyjne są często oferowane na lepszych warunkach niż kredyty gotówkowe.
Zauważ, że kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowy, co oznacza, że może być przeznaczony wyłącznie na spłatę innych zobowiązań kredytowych i pożyczkowych.
Dla banku - kredytobiorca wnioskujący o kredyt konsolidacyjny - to zdecydowanie lepsza sytuacja, niż ta, w której kredytobiorca płaci z opóźnieniem raty kredytowe lub nawet zaprzestaje spłaty kredytu.
Jak obniżyć ratę kredytu w przypadku konsolidacji kredytowej?
Posłużmy się przykładem, w którym spłacamy 4 różne kredyty gotówkowe (oczywiście mogą to być różne kredyty lub pożyczki bankowe), zaciągnięte w różnych bankach, na inne kwoty, z inną ratą kredytową.
Rata kredytowa – liczba rat pozostających jeszcze do spłaty - wysokość zadłużenia:
- 180 zł – 23 rat – 4 140 zł,
- 340 zł – 41 raty – 13 940 zł,
- 350 zł – 59 rat – 20 650 zł,
- 250 zł – 18 rat – 4 500 zł.
Łączna wysokość rat wynosi zatem 1120 zł przy zadłużeniu na 43 230 zł. Zaciągamy kredyt konsolidacyjny na kwotę posiadanego zadłużenia – 43 230 zł.
Bank spłaca wierzycieli i wyszczególnione kredyt, a następnie udziela nam kredyt konsolidacyjny na kwotę 43 230 zł.
W jakiej wysokości będzie nowa rata? Zależy to od przyjętego okresu kredytowania – RRSO 7,44%.
- 4 lata (48 rat) - 1 039,21 zł,
- 5 lat (60 rat) - 860,09 zł,
- 6 lat (72 raty) - 741,19 zł,
- 7 lat (84 raty) - 656,69 zł.
Jak widać nowa rata kredytowa może być znacznie mniejsza od sumy rat płaconych poprzednio. Jednak konsolidacja kredytowa i zmniejszenie raty kredytowej ma konsekwencję w postaci wzrostu wysokości zadłużenia.
Dlaczego mniejsza rata kredytowa dla kredytu konsolidacyjnego, to większe zadłużenie?
Nowa rata kredytowa będzie mniejsza od sumy rat spłacanych wcześniej, przed konsolidacją. To z pewnością dobra wiadomość. A jaka jest ta zła?
Przede wszystkim dłużej należy dłużej spłacać kredyt, co powoduje, że rośnie wysokość całkowitego zadłużenia. Posłużmy się do wyjaśnienia tej kwestii powyższym przykładem i odpowiemy na pytanie: Jaki będzie koszt całkowity kredytu przy danej wysokości raty?
- 1 039,21 zł – okres kredytowania 48 miesięcy – Całkowity Koszt Kredytu: 6 652,08 zł,
- 860,09 zł – okres kredytowania 60 miesięcy – CKK: 8 375,40 zł,
- 741,19 zł – okres kredytowania 72 miesiące – CKK: 10 135,68 zł,
- 656,69 zł – okres kredytowania 84 miesiące – CKK: 11 931,96 zł.
Konkluzja jest jasna: im mniejsza jest rata kredytowa (wydłużony czas spłaty), tym większy będzie koszt kredytu i tym mocniej zwiększy się całkowite zadłużenie.
Wynika to z dwóch przesłanek: 1. kredyty są oprocentowane (a więc należy zapłacić określoną cenę za pożyczony kapitał), 2. mogą wystąpić inne koszty dodatkowe (np. prowizja) i to wszystko wpływa na całkowity koszt zobowiązania. Taka sytuacja dotyczy nie tylko kredytów konsolidacyjnych, ale każdego innego kredytu.
Jakie kredyty można skonsolidować korzystając z kredytu konsolidacyjnego?
Banki konsolidują w teorii wszystkie kredyty i pożyczki udzielone przez instytucje bankowe. Tak, ale to jest teoria, bo praktyka pokazuje, że zakres konsolidacji jest czasami mocno ograniczony.
Pamiętać należy, że każdy bank prowadzi indywidualną politykę kredytową i samodzielnie decyduje nie tylko o warunkach udzielania kredytu1, ale i o szczegółach oferty.
Najczęściej konsolidowane są:
- kredyty i pożyczki gotówkowe,
- kredyty samochodowe.
Ale gama produktów kredytowych, które mogłyby być włączone do konsolidacji jest znacznie szersza:
- kredyty i pożyczki hipoteczne,
- kredyty ratalne,
- kredyty konsolidacyjne,
- karty kredytowe,
- limity kredytowe w ROR-ach.
I oczywistym jest, że niektóre z banków umożliwiają ich wcześniejszą spłatę.
A co pożyczkami niebankowymi (chwilówki i ratalne)? Nie można ich spłacić kredytem konsolidacyjnym, ale rozwiązaniem na ich wcześniejszą spłatę może być tzw. dodatkowa gotówka lub pożyczka konsolidacyjna.
1 Oczywiście jest ograniczony przez Ustawę o kredycie konsumenckim i tzw. ustawę antylichwiarską w zakresie stosowania kosztów odsetkowych i pozaodsetkowych. To ograniczenie dotyczą również pozostałe podmioty oferujące kredyty i pożyczki.
