Jaki kredyt konsolidacyjny wybrać i w jakim banku? Ponieważ pytań dotyczących konsolidacji pojawia się zawsze dużo, poniżej znajdziesz odpowiedzi na ostatnio przesłane zapytania, jak i zestawienie popularnych banków oraz propozycji konsolidacyjnych (również przez internet).
Na czym polega konsolidacja zobowiązań i czym jest kredyt konsolidacyjny? Konsolidacja to inaczej "połączenie" kilku kredytów i pożyczek bankowych w jeden kredyt. Kredyt konsolidacyjny pozwala obniżyć wysokość raty dzięki wydłużeniu okresu kredytowania.
Jakie zobowiązania można skonsolidować?
Gama produktów kredytowych jest bardzo szeroka, ale w praktyce banki wprowadzają ograniczenia dotyczące konsolidowanych kredytów i pożyczek, jak również co do minimalnej wysokości.
Generalnie w ramach kredytu konsolidacyjnego można połączyć kredyty i pożyczki:
- gotówkowe,
- hipoteczne,
- samochodowe,
- konsolidacyjne,
- ratalne,
- studenckie,
- kredyty w kontach bankowych,
- karty kredytowe.
Niektóre z banków umożliwiają również skonsolidowanie pożyczek pozabankowych.
Co to jest kredyt gotówkowy? Krótkie wyjaśnienie z przeglądem banków, kredytów i pożyczek gotówkowych.
Jaki bank wybrać na kredyt konsolidacyjny?
W wielu bankach można skorzystać z kredytu konsolidacyjnego, w tym również w 100% przez internet. Dokonując wyboru najlepszej oferty, warto jest porównać ze sobą kilka propozycji.
Pożyczka konsolidacyjna
Bank Pekao
- Nie daj się zimie z pożyczką konsolidacyjną Pekao SA
- RRSO 11,56%1
- Prowizja 0%
- Oferta ważna do 28.02.2025 r.
1RRSO ‒ rzeczywista roczna stopa oprocentowania wynosi 11,56% przy założeniach całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 56 342 zł, pożyczka zaciągnięta na 96 miesięcy, oprocentowanie zmienne 10,99% w stosunku rocznym, całkowity koszt pożyczki 28 593,12 zł (w tym: odsetki 28 593,12 zł, opłata za prowadzenie Konta Przekorzystnego 0 zł), całkowita kwota do zapłaty 84 935,12 zł, płatna w 95 ratach miesięcznych po 884,74 zł, 96 rata wyrównująca 884,82 zł. Kwota udostępniana pożyczkobiorcy 56 342 zł Kalkulacja została podana na podstawie przykładu reprezentatywnego wg stanu na 20.12.2024 r.Oferta dostępna jest dla klientów, którzy :
a) posiadają lub otworzą rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (zawarcie umowy rachunku ROR musi nastąpić najpóźniej przed zawarciem umowy pożyczki) i zasilają lub zadeklarują regularne miesięczne wpływy na ROR w wysokości co najmniej 2000 zł z tytułu wynagrodzenia, emerytury/renty, dochodów uzyskiwanych z innych tytułów.
Jeśli klient nie zapewni ww. wpływów podwyższymy marżę, a tym samym – oprocentowanie pożyczki o 1 punkt procentowy. Marżę podwyższymy pierwszego dnia drugiego miesiąca kalendarzowego po miesiącu, w którym nie zapewniono ww. wpływów. Jeśli po podwyższeniu marży klient ponownie zapewni ww. wpływy, obniżymy marżę do poziomu sprzed podwyższenia;
b) przed zawarciem umowy pożyczki już wyrazili lub złożą komplet oświadczeń i zgód marketingowych, a w nich na:
- otrzymywanie od Banku informacji o charakterze marketingowym za pośrednictwem środków komunikacji elektronicznej oraz na kontakt telefoniczny w celu przedstawiania przez Bank informacji o charakterze marketingowym dotyczących produktów i usług Banku,
- przetwarzanie (w tym profilowanie) swoich danych osobowych przez Spółki z Grupy Kapitałowej wskazane w tej zgodzie w celu marketingu bezpośredniego ich produktów lub usług oraz na kontakt ze stronnych tych Spółek w tym celu:
• z wykorzystaniem środków komunikacji elektronicznej,
• z użyciem urządzeń telekomunikacyjnych i automatycznych systemów wywołujących.Prowizja 0% i pozostałe warunki dotyczą pożyczki konsolidacyjnej dla kwoty powyżej 10 000 zł (do 250 000 zł) z okresem kredytowania od 60 do 120 miesięcy, przeznaczonej na spłatę udzielonych w innych bankach/instytucjach finansowych pożyczek lub kredytów oraz na dowolny cel w wysokości do 25% kwoty spłacanych zobowiązań. Pożyczka nie może być przeznaczona na spłatę pożyczek lub kredytów udzielonych przez Bank Pekao S.A.
Dla pożyczek powyżej 10 000 zł do 14 999 zł okres spłaty wynosi od 5 do 8 lat, a dla pożyczek od 15 000 do 250 000 zł spłatę rat możesz rozłożyć do 10 lat.
Oferta ważna do 28.02.2025 r.
Kredyt konsolidacyjny
Santander Bank Polska
- Zmień swoje kredyty na jedną wygodną ratę
- Brak prowizji od kwoty konsolidowanych kredytów z innych banków
- Kwota kredytu do 300 000 zł
- RRSO 18,95% 1
1 Dla oferty kredytu na konsolidację online udzielonego za pośrednictwem usług Santander internet/aplikacji Santander mobile: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 18,95%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 45 900 zł, całkowita kwota do zapłaty: 80 803,91 zł, oprocentowanie zmienne w skali roku: 17,49%, całkowity koszt kredytu: 34 903,91 zł (w tym: prowizja 0 zł, odsetki 34 903,91 zł), umowa zawarta na okres 86 miesięcy, 85 miesięcznych rat równych w wysokości 939,75 zł, ostatnia rata w wysokości 925,16 zł.
Kalkulacja na dzień 16.04.2024 r. na reprezentatywnym przykładzie.
Kredyt konsolidacyjny
Bank BNP Paribas S.A.
- Weź kredyt konsolidacyjny i zamień swoje raty w jedną, lekka do spłaty
- Prowizja 0%
- Kredyt od 1 000 do 230 000 zł
- RRSO 11,19%1
1 Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) na podstawie przykładu reprezentatywnego dla kredytu gotówkowego pierwsza pożyczka na 09.09.2024 r. wynosi 11,19%. Całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 58 642,34 zł, całkowita kwota do zapłaty 81 712,30 zł oprocentowanie stałe 10,65% w skali roku, całkowity koszt kredytu 23 069,96 zł (prowizja 0,00 zł; odsetki 23 069,96 zł) 79 miesięcznych rat (78 po 1034,34 zł i jedna 1033,78 zł).
warunki
Internetowy Kredyt Konsolidacyjny
Alior Bank
- Wysoka kwota kredytu – nawet 250 000 zł
- Długi okres spłaty – do 10 lat
- RRSO 10,36%
Oferta dla nowych klientów.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) została wyliczona na 21.01.2025 r. na reprezentatywnym przykładzie.
Okres kredytowania od 3 miesięcy (minimum 89 dni) do 10 lat. Z oferty specjalnej mogą skorzystać klienci indywidualni, którzy nie posiadali w Alior Banku pożyczek gotówkowych lub kredytów konsolidacyjnych w żadnym z 12 miesięcy poprzedzających miesiąc złożenia wniosku oraz przesłali dane kontaktowe przez internetowy formularz banku. Ostateczne warunki kredytowania zależą od zdolności kredytowej klienta, kwoty kredytu, okresu kredytowania, daty wypłaty kredytu, daty płatności pierwszej raty oraz wymaganych przez bank zabezpieczeń. Taryfa opłat i prowizji Alior Banku S.A. dla Klientów Indywidualnych jest dostępna w placówkach i na stronie internetowej banku. Niniejsza informacja nie stanowi oferty w rozumieniu Kodeksu cywilnego.
Ponieważ propozycji kredytowych jest całkiem dużo, to i wybór jest trudny. Ale nie ma potrzeby przeglądać dziesiątek propozycji. Wystarczy skupić się na kilku ofertach i przeprowadzić porównanie na podstawie całkowitych kosztów kredytowania oraz z uwzględnieniem RRSO.
Koszt kredytu konsolidacyjnego to nie tylko odsetki, ale także prowizja czy ubezpieczenie. Owszem, wysokość oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego jest bardzo istotne, a być może i najważniejsze, ale nie oznacza to, że pozostałe elementy oferty są mniej istotne.
Dlaczego oprocentowanie jest tak ważne?
- Kredyt konsolidacyjny jest zaciągany na długi czas, nierzadko jest to nawet więcej niż 5 lat. Maksymalny czas na jaki można zaciągnąć kredyt konsolidacyjny gotówkowy to 10 lat, a w sytuacji konsolidacji hipotecznej to nawet i 30 lat.
- Od wysokości oprocentowania zależy wysokość odsetek. Im mniejsze jest oprocentowanie nominalne, tym mniej odsetek zapłacimy od pożyczonego kapitału.
- Rata nowego kredytu może być znacznie obniżona tylko poprzez wydłużenie czasu spłaty, a to oznacza, że im dłużej spłacamy kredyt, to większa kwota odsetek zostanie naliczona.
- Koszt z tytułu poniesionych odsetek zależy również od wysokości konsolidacji: im większy kredyt, tym więcej odsetek zapłacimy.
A co z prowizją za udzielenie kredytu? Naliczana jest od wysokości udzielonego kredytu procentowo. Z przyczyn, które zostały wymienione powyżej, nie jest to największy koszt kredytowy (jak to wygląda w praktyce, zostało opisane poniżej), ale oczywiście wpływa na całkowity koszt kredytu.
Jaki kredyt konsolidacyjny wybrać?
Zasadniczo można wyróżnić kredyty ze względu na rodzaj zabezpieczenia: gotówkowe i hipoteczne. Kredyty konsolidacyjne nie gotówkowe są najbardziej popularne i nie wymagają dodatkowych zabezpieczeń. Może się zdarzyć, że w przypadku dużych kwot lub przy niskiej zdolności kredytowej, bank może wymagać wykupienia ubezpieczenia.
W przypadku kredytów konsolidacyjnych hipotecznych zabezpieczenie jest w postaci hipoteki ustanawianej w księdze wieczystej nieruchomości na rzecz banku kredytującego.
Jeżeli jednym z konsolidowanych produktów jest kredyt lub pożyczka hipoteczna, to mamy już do czynienia z kredytem konsolidacyjnym hipotecznym.
Który z kredytów jest korzystniejszy? Hipoteczny. Ze względu na formę zabezpieczenia, bank może zaoferować nie tylko niższe oprocentowanie nominalne, ale także znacznie wydłużyć okres jego spłaty (nawet i 30 lat) i zaproponować większą kwotę kredytu. Z drugiej zaś strony wymagane formalności i zgromadzenie niezbędnych dokumentów, wydłuża czas na jego uzyskanie.
Jak wziąć kredyt konsolidacyjny?
Zanim złożysz wniosek o kredyt konsolidacyjny w wybranym banku, to nie tylko warto sprawdzić jakie są dokładne warunki konsolidacji, ale także, jak prezentuje się na tle innych ofert kredytowych.
Korzystając z powyższej listy banków należy wypełnić odpowiednie pola, w zależności czy wysyłamy wniosek kontaktowy czy składamy wniosek kredytowy. Nie jest to skomplikowane, zwłaszcza, jeżeli chodzi o wniosek kontaktowy. Dodatkowo możemy liczyć na wszechstronną pomoc pracownika banku, który odpowie na pytania dotyczące kredytu.
Kredytu konsolidacyjnego nie można traktować jako kredytu oddłużeniowego (nie ma takich kredytów!). Skorzystanie z konsolidacji nie sprawia, że zadłużenie znika. Zobowiązania są łączone w jeden NOWY kredyt, a zasadniczym cele konsolidacji jest utrzymanie lub zwiększenie płynności finansowej. Co więcej, kredyt konsolidacyjny zwiększa wartość zadłużenia:
- dochodzą często dodatkowe opłaty, np. prowizja, ubezpieczenie,
- mogą wystąpić opłaty za wcześniejsze spłaty "starych" zobowiązań,
- zmniejszenie raty kredytowej jest możliwe tylko poprzez wydłużenie czasu spłaty, a to oznacza zwiększenie kosztów odsetkowych,
- banki proponują "dodatkową gotówkę" w ramach nowego kredytu. Jest to nic innego, jak pożyczka gotówkowa, która podlega konsolidacji.
Warunkiem udzielenia kredytu konsolidacyjnego nie jest złożenie wniosku kredytowego, ale pozytywna ocena zdolności i wiarygodności kredytowej.
Przeczytaj: Jak poprawić szybko zdolność kredytową?
Zła historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej lub miejsce w bazie dłużników oznacza odrzucenie wniosku kredytowego. Analiza kredytowa klienta ma miejsce w przypadku wnioskowania o każdy rodzaj kredytu.
