Spłata wielu rat z tytułu kredytów i pożyczek gotówkowych, a być może i ratalnych, nie mówiąc już o kartach kredytowych i limitach w koncie, to duże comiesięczne obciążania. Z tym wszystkim można sobie oczywiście poradzić, do czasu, kiedy nagle się okaże, że łączna suma płatności jest zbyt wysoka i wystąpią problemy z utrzymaniem płynności finansowej.
Co wówczas Kolejny kredyt gotówkowy, aby przez jakiś czas utrzymać zrównoważony budżet? Najlepiej byłoby znacznie ograniczyć wydatki lub zwiększyć dochody. Ta druga opcja jest z pewnością nieco trudniejsza. Natomiast ograniczyć wydatki zawsze można. Najważniejsze jest jednak restrukturyzacja portfela kredytowego.
W takiej sytuacji można wziąć pod uwagę konsolidację kredytów i za pomocą kredytu konsolidacyjnego "połączyć" je w jeno zobowiązanie i dodatkowo obniżyć wysokość raty.
Przeczytaj również na blogu: Czym różni się kredyt konsolidacyjny od kredytu gotówkowego?
Kredyty konsolidacyjne, czyli jak połączyć zobowiązania w jedno
Kredyt konsolidacyjny, jak już sama nazwa wskazuje, dotyczy konsolidacji, czyli połączeniu kilku zobowiązań w jedno. A precyzując, jest to nowy kredyt za pomocą którego spłacane są kredyty i pożyczki wyszczególnione we wniosku kredytowym do spłacenia. Dzięki temu następuje zredukowanie kredytów do minimum, a nowa rata kredytowa będzie niższa dzięki wydłużeniu czasu spłaty.
Pożyczka konsolidacyjna
Bank Pekao
- Nie daj się zimie z pożyczką konsolidacyjną Pekao SA
- RRSO 11,56%1
- Prowizja 0%
- Oferta ważna do 28.02.2025 r.
1RRSO ‒ rzeczywista roczna stopa oprocentowania wynosi 11,56% przy założeniach całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 56 342 zł, pożyczka zaciągnięta na 96 miesięcy, oprocentowanie zmienne 10,99% w stosunku rocznym, całkowity koszt pożyczki 28 593,12 zł (w tym: odsetki 28 593,12 zł, opłata za prowadzenie Konta Przekorzystnego 0 zł), całkowita kwota do zapłaty 84 935,12 zł, płatna w 95 ratach miesięcznych po 884,74 zł, 96 rata wyrównująca 884,82 zł. Kwota udostępniana pożyczkobiorcy 56 342 zł Kalkulacja została podana na podstawie przykładu reprezentatywnego wg stanu na 20.12.2024 r.Oferta dostępna jest dla klientów, którzy :
a) posiadają lub otworzą rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (zawarcie umowy rachunku ROR musi nastąpić najpóźniej przed zawarciem umowy pożyczki) i zasilają lub zadeklarują regularne miesięczne wpływy na ROR w wysokości co najmniej 2000 zł z tytułu wynagrodzenia, emerytury/renty, dochodów uzyskiwanych z innych tytułów.
Jeśli klient nie zapewni ww. wpływów podwyższymy marżę, a tym samym – oprocentowanie pożyczki o 1 punkt procentowy. Marżę podwyższymy pierwszego dnia drugiego miesiąca kalendarzowego po miesiącu, w którym nie zapewniono ww. wpływów. Jeśli po podwyższeniu marży klient ponownie zapewni ww. wpływy, obniżymy marżę do poziomu sprzed podwyższenia;
b) przed zawarciem umowy pożyczki już wyrazili lub złożą komplet oświadczeń i zgód marketingowych, a w nich na:
- otrzymywanie od Banku informacji o charakterze marketingowym za pośrednictwem środków komunikacji elektronicznej oraz na kontakt telefoniczny w celu przedstawiania przez Bank informacji o charakterze marketingowym dotyczących produktów i usług Banku,
- przetwarzanie (w tym profilowanie) swoich danych osobowych przez Spółki z Grupy Kapitałowej wskazane w tej zgodzie w celu marketingu bezpośredniego ich produktów lub usług oraz na kontakt ze stronnych tych Spółek w tym celu:
• z wykorzystaniem środków komunikacji elektronicznej,
• z użyciem urządzeń telekomunikacyjnych i automatycznych systemów wywołujących.Prowizja 0% i pozostałe warunki dotyczą pożyczki konsolidacyjnej dla kwoty powyżej 10 000 zł (do 250 000 zł) z okresem kredytowania od 60 do 120 miesięcy, przeznaczonej na spłatę udzielonych w innych bankach/instytucjach finansowych pożyczek lub kredytów oraz na dowolny cel w wysokości do 25% kwoty spłacanych zobowiązań. Pożyczka nie może być przeznaczona na spłatę pożyczek lub kredytów udzielonych przez Bank Pekao S.A.
Dla pożyczek powyżej 10 000 zł do 14 999 zł okres spłaty wynosi od 5 do 8 lat, a dla pożyczek od 15 000 do 250 000 zł spłatę rat możesz rozłożyć do 10 lat.
Oferta ważna do 28.02.2025 r.
Kredyt konsolidacyjny
Santander Bank Polska
- Zmień swoje kredyty na jedną wygodną ratę
- Brak prowizji od kwoty konsolidowanych kredytów z innych banków
- Kwota kredytu do 300 000 zł
- RRSO 18,95% 1
1 Dla oferty kredytu na konsolidację online udzielonego za pośrednictwem usług Santander internet/aplikacji Santander mobile: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 18,95%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 45 900 zł, całkowita kwota do zapłaty: 80 803,91 zł, oprocentowanie zmienne w skali roku: 17,49%, całkowity koszt kredytu: 34 903,91 zł (w tym: prowizja 0 zł, odsetki 34 903,91 zł), umowa zawarta na okres 86 miesięcy, 85 miesięcznych rat równych w wysokości 939,75 zł, ostatnia rata w wysokości 925,16 zł.
Kalkulacja na dzień 16.04.2024 r. na reprezentatywnym przykładzie.
Kredyt konsolidacyjny
Bank BNP Paribas S.A.
- Weź kredyt konsolidacyjny i zamień swoje raty w jedną, lekka do spłaty
- Prowizja 0%
- Kredyt od 1 000 do 230 000 zł
- RRSO 11,19%1
1 Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) na podstawie przykładu reprezentatywnego dla kredytu gotówkowego pierwsza pożyczka na 09.09.2024 r. wynosi 11,19%. Całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 58 642,34 zł, całkowita kwota do zapłaty 81 712,30 zł oprocentowanie stałe 10,65% w skali roku, całkowity koszt kredytu 23 069,96 zł (prowizja 0,00 zł; odsetki 23 069,96 zł) 79 miesięcznych rat (78 po 1034,34 zł i jedna 1033,78 zł).
warunki
Internetowy Kredyt Konsolidacyjny
Alior Bank
- Wysoka kwota kredytu – nawet 250 000 zł
- Długi okres spłaty – do 10 lat
- RRSO 10,36%
Oferta dla nowych klientów.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) została wyliczona na 21.01.2025 r. na reprezentatywnym przykładzie.
Okres kredytowania od 3 miesięcy (minimum 89 dni) do 10 lat. Z oferty specjalnej mogą skorzystać klienci indywidualni, którzy nie posiadali w Alior Banku pożyczek gotówkowych lub kredytów konsolidacyjnych w żadnym z 12 miesięcy poprzedzających miesiąc złożenia wniosku oraz przesłali dane kontaktowe przez internetowy formularz banku. Ostateczne warunki kredytowania zależą od zdolności kredytowej klienta, kwoty kredytu, okresu kredytowania, daty wypłaty kredytu, daty płatności pierwszej raty oraz wymaganych przez bank zabezpieczeń. Taryfa opłat i prowizji Alior Banku S.A. dla Klientów Indywidualnych jest dostępna w placówkach i na stronie internetowej banku. Niniejsza informacja nie stanowi oferty w rozumieniu Kodeksu cywilnego.
Podobnie jak to ma miejsce z innymi produktami kredytowymi, tak i w przypadku kredytu konsolidacyjnego niezbędna jest odpowiednia zdolność kredytowa i wiarygodność kredytowa. Bank to sprawdzi, nawet wówczas, kiedy np. tydzień wcześniej skorzystałeś z kredytu ratalnego.
Zdolność kredytowa zależy od wysokości osiąganego dochodu, wydatków, tak, aby dochód rozporządzalny pozwalał zapłacić nową ratę kredytu. Sposób wyliczania zdolności może się nieco różnić w poszczególnych bankach, a to oznacza, że w jednym możesz mieć większą lub mniejsza, a w jeszcze innym okaże się, że takiej zdolności nie masz. Ważne jest, aby porównać oferty przynajmniej dwóch banków. Po to również, aby wybrać tańszy kredyt.
Tańszy kredyt konsolidacyjny. Na co zwracać uwagę?
Na początku przygotuj wszystkie umowy kredytowe, aby określić o jaką kwotę będziesz wnioskować. Oczywiście nie wlicza się całych zaciągniętych kredytów, ale salda, które pozostają jeszcze do spłaty.
Należy następnie skontaktować się z wybranymi bankami i zapytać o konsolidację kredytów. Jeżeli wstępna ocena kredytowa będzie pozytywna, to bank przedstawi wstępną ofertę. Zwróć uwagą na to, aby rata kredytowa była mniejsza od sumy rat konsolidowanych zobowiązań oraz na całkowity koszt kredytu.
Co prawda kredyt konsolidacyjny jest nieco tańszy od kredytu gotówkowego, ale zasadnicza i zauważalna zmiana raty, może nastąpić tylko poprzez wydłużenie czasu spłaty. Niestety, nowy kredyt to i nowe koszty. Przede wszystkim są to odsetki - im większy wysokość kredytu i dłuższy czas spłaty, to i większy ogólny koszt odsetkowy. Po drugie, bank może naliczyć prowizję, jak również i zaproponować wykupienie ubezpieczenia, a to wszystko powoduje, że koszty wzrastają. I po trzecie, rzecz najważniejsza - Twoje ogólne zadłużenie rośnie. Musisz bowiem oddać nie tylko pożyczony kapitał, ale i wspomniane koszty.
Taka jest konsekwencja poprawy, a i czasem odzyskania płynności finansowej.
Kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówkową
Wiele banków oferuje również kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówkową, czyli umożliwia, w ramach kredytu konsolidacyjnego, pożyczyć dodatkowe pieniądze. Czy powinniśmy z tego korzystać? Kredyt konsolidacyjny ma nam pomóc w osiągnięciu stabilizacji finansowej, zwiększenie płynności finansów domowych, a nie dodatkowo zwiększać zadłużenie.
Nad opcją dodatkowej gotówki należy się mocno zastanowić. Jeżeli jednak mamy zobowiązania pożyczkowe w firmach pożyczkowych, to być może warto jest z takiej opcji skorzystać i je wcześniej spłacić. Jest to jednak sprawa indywidualna, która powinna być dokładnie przemyślana.
