Na czym polega konsolidacja kredytów? Z konsolidacją kredytową związany jest kredyt konsolidacyjny. Mając kilka kredytów lub pożyczek bankowych, można je spłacić nowym kredytem. Wówczas mamy tylko jeden, nowy kredyt i przeważnie jedną niższą ratę kredytową.
Trudności finansowe, np. obniżka dochodów lub zwiększone wydatki, mogą spowodować, że będziesz miał duże trudności w regulowaniu rat kredytowych. Warto wówczas zapytać w banku czy jest możliwość "wakacji kredytowych", czyli zawieszenia na pewien okres czasu (najczęściej 1-3 miesięcy) spłacania rat.
Jest to rozwiązanie w sytuacji, kiedy masz tylko jeden kredyt do spłaty. Wówczas można nawet podpisać aneks do umowy i wydłużyć czas kredytowania, aby obniżyć ratę.
Natomiast, kiedy takich kredytów i pożyczek do spłaty jest kilka, to już należałoby wziąć pod uwagę kredyt konsolidacyjny. Również dzięki wydłużeniu czasu spłaty można znacznie obniżyć ratę i poprawić zdolność kredytową. Minus takiego rozwiązania? Mniejsza rata, to oczywiście dłuższy czas spłaty kredyty, co oznacza, że koszt odsetek będzie większy i wzrasta wysokość całkowitego zadłużenia.
Połączenie kredytów w jeden. Czy jest to kredyt konsolidacyjny?
Bardzo często mówi się potocznie o "połączeniu" zobowiązań finansowych w jeden kredyt. W pewnym sensie jest to prawda, bowiem zaciągając nowy kredyt, bank spłaca nim zobowiązania, które wyszczególnisz we wniosku kredytowym. Błędnym natomiast jest sformułowanie, że konsolidacja "likwiduje długi". Jest to oczywista nieprawda, a w istocie rzeczy... dług się zwiększa! Dlaczego? O tym za chwilę.
Czym różni się kredyt konsolidacyjny od kredytu gotówkowego? Podstawowe różnice pomiędzy dwoma kredytami.
Aby wyjaśnić ten "paradoks" należy odpowiedzieć na początku na pytanie, w jaki sposób jest zmniejszana rata kredytowa? Tylko wydłużając czas kredytowania. Im dłużej bowiem spłacasz kredyt, tym mniejsze będą raty (w dużym uproszczeniu: pożyczony kapitał jest podzielony na liczbę miesięcy do spłaty).
No dobrze, ale nie jest, że pożyczasz np. 20 tys. zł i oddajesz po 5 latach 20 tys. zł. Bank za pożyczone pieniądze pobiera opłaty. Najczęściej są to odsetki kredytowe, które są naliczane od podstawy oprocentowania nominalnego. Natomiast suma całkowitych odsetek, oprócz wysokości oprocentowania, są pochodną:
- wysokości udzielonego kredytu,
- czasu kredytowania,
- rodzaju rat (malejące lub stałe).
W konsekwencji, im większy jest kredyt i dłuższy czas jego spłaty, to i owszem, rata kredytowa będzie większa, ale i suma odsetek będzie większa. I to sprawia, że zamiast 20 tys. zł musisz oddać znacznie więcej. Czy dług się zmniejszył? Nie, wręcz przeciwnie, wzrósł, ale za to otrzymujesz niższą ratę i możliwość poprawy płynności finansowej.
Nie tylko odsetki wpływają na cenę kredytu
Odsetki to nie jedyny koszt, który może wystąpić. Drugim najczęściej występującym, podobnie jak w przypadku kredytów gotówkowych, jest prowizja od wysokości udzielonego kredytu. Jeżeli wynosi 5%, to od 20 tys. zł należy zapłacić 1000 zł, a jeżeli wyniesie 10%, to będzie już to 2000 zł. Prowizja kredytowa może być płatna przed udzieleniem kredytu lub skredytowana.
Decydując się na konsolidację kredytów i pożyczek gotówkowych, należy głęboko się nad tym zastanowić. Czy jest to konieczne, czy wybrać tylko kilka zobowiązań, czy może wszystkie, na jaki czas podpisać umowę, itp. Kontaktując się z bankiem w sprawie kredytu zapytaj o wszytko to, co Ciebie interesuje, sprawdź różne okresy kredytowania, całkowity koszt kredytu i negocjuj poszczególne składniki kosztów.
Kredyt konsolidacyjny gdzie najlepiej połączyć kredyty? Kilka banków i propozycji do wyboru:
Pożyczka konsolidacyjna
Bank Pekao
- Nie daj się zimie z pożyczką konsolidacyjną Pekao SA
- RRSO 11,56%1
- Prowizja 0%
- Oferta ważna do 28.02.2025 r.
1RRSO ‒ rzeczywista roczna stopa oprocentowania wynosi 11,56% przy założeniach całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 56 342 zł, pożyczka zaciągnięta na 96 miesięcy, oprocentowanie zmienne 10,99% w stosunku rocznym, całkowity koszt pożyczki 28 593,12 zł (w tym: odsetki 28 593,12 zł, opłata za prowadzenie Konta Przekorzystnego 0 zł), całkowita kwota do zapłaty 84 935,12 zł, płatna w 95 ratach miesięcznych po 884,74 zł, 96 rata wyrównująca 884,82 zł. Kwota udostępniana pożyczkobiorcy 56 342 zł Kalkulacja została podana na podstawie przykładu reprezentatywnego wg stanu na 20.12.2024 r.Oferta dostępna jest dla klientów, którzy :
a) posiadają lub otworzą rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (zawarcie umowy rachunku ROR musi nastąpić najpóźniej przed zawarciem umowy pożyczki) i zasilają lub zadeklarują regularne miesięczne wpływy na ROR w wysokości co najmniej 2000 zł z tytułu wynagrodzenia, emerytury/renty, dochodów uzyskiwanych z innych tytułów.
Jeśli klient nie zapewni ww. wpływów podwyższymy marżę, a tym samym – oprocentowanie pożyczki o 1 punkt procentowy. Marżę podwyższymy pierwszego dnia drugiego miesiąca kalendarzowego po miesiącu, w którym nie zapewniono ww. wpływów. Jeśli po podwyższeniu marży klient ponownie zapewni ww. wpływy, obniżymy marżę do poziomu sprzed podwyższenia;
b) przed zawarciem umowy pożyczki już wyrazili lub złożą komplet oświadczeń i zgód marketingowych, a w nich na:
- otrzymywanie od Banku informacji o charakterze marketingowym za pośrednictwem środków komunikacji elektronicznej oraz na kontakt telefoniczny w celu przedstawiania przez Bank informacji o charakterze marketingowym dotyczących produktów i usług Banku,
- przetwarzanie (w tym profilowanie) swoich danych osobowych przez Spółki z Grupy Kapitałowej wskazane w tej zgodzie w celu marketingu bezpośredniego ich produktów lub usług oraz na kontakt ze stronnych tych Spółek w tym celu:
• z wykorzystaniem środków komunikacji elektronicznej,
• z użyciem urządzeń telekomunikacyjnych i automatycznych systemów wywołujących.Prowizja 0% i pozostałe warunki dotyczą pożyczki konsolidacyjnej dla kwoty powyżej 10 000 zł (do 250 000 zł) z okresem kredytowania od 60 do 120 miesięcy, przeznaczonej na spłatę udzielonych w innych bankach/instytucjach finansowych pożyczek lub kredytów oraz na dowolny cel w wysokości do 25% kwoty spłacanych zobowiązań. Pożyczka nie może być przeznaczona na spłatę pożyczek lub kredytów udzielonych przez Bank Pekao S.A.
Dla pożyczek powyżej 10 000 zł do 14 999 zł okres spłaty wynosi od 5 do 8 lat, a dla pożyczek od 15 000 do 250 000 zł spłatę rat możesz rozłożyć do 10 lat.
Oferta ważna do 28.02.2025 r.
Kredyt konsolidacyjny
Santander Bank Polska
- Zmień swoje kredyty na jedną wygodną ratę
- Brak prowizji od kwoty konsolidowanych kredytów z innych banków
- Kwota kredytu do 300 000 zł
- RRSO 18,95% 1
1 Dla oferty kredytu na konsolidację online udzielonego za pośrednictwem usług Santander internet/aplikacji Santander mobile: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 18,95%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 45 900 zł, całkowita kwota do zapłaty: 80 803,91 zł, oprocentowanie zmienne w skali roku: 17,49%, całkowity koszt kredytu: 34 903,91 zł (w tym: prowizja 0 zł, odsetki 34 903,91 zł), umowa zawarta na okres 86 miesięcy, 85 miesięcznych rat równych w wysokości 939,75 zł, ostatnia rata w wysokości 925,16 zł.
Kalkulacja na dzień 16.04.2024 r. na reprezentatywnym przykładzie.
Kredyt konsolidacyjny
Bank BNP Paribas S.A.
- Weź kredyt konsolidacyjny i zamień swoje raty w jedną, lekka do spłaty
- Prowizja 0%
- Kredyt od 1 000 do 230 000 zł
- RRSO 11,19%1
1 Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) na podstawie przykładu reprezentatywnego dla kredytu gotówkowego pierwsza pożyczka na 09.09.2024 r. wynosi 11,19%. Całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 58 642,34 zł, całkowita kwota do zapłaty 81 712,30 zł oprocentowanie stałe 10,65% w skali roku, całkowity koszt kredytu 23 069,96 zł (prowizja 0,00 zł; odsetki 23 069,96 zł) 79 miesięcznych rat (78 po 1034,34 zł i jedna 1033,78 zł).
warunki
Internetowy Kredyt Konsolidacyjny
Alior Bank
- Wysoka kwota kredytu – nawet 250 000 zł
- Długi okres spłaty – do 10 lat
- RRSO 10,36%
Oferta dla nowych klientów.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) została wyliczona na 21.01.2025 r. na reprezentatywnym przykładzie.
Okres kredytowania od 3 miesięcy (minimum 89 dni) do 10 lat. Z oferty specjalnej mogą skorzystać klienci indywidualni, którzy nie posiadali w Alior Banku pożyczek gotówkowych lub kredytów konsolidacyjnych w żadnym z 12 miesięcy poprzedzających miesiąc złożenia wniosku oraz przesłali dane kontaktowe przez internetowy formularz banku. Ostateczne warunki kredytowania zależą od zdolności kredytowej klienta, kwoty kredytu, okresu kredytowania, daty wypłaty kredytu, daty płatności pierwszej raty oraz wymaganych przez bank zabezpieczeń. Taryfa opłat i prowizji Alior Banku S.A. dla Klientów Indywidualnych jest dostępna w placówkach i na stronie internetowej banku. Niniejsza informacja nie stanowi oferty w rozumieniu Kodeksu cywilnego.
Co podlega konsolidacji?
Konsolidacji podlegają kredyty i pożyczki gotówkowe, kredyty ratalne, kredyty samochodowe oraz zadłużenie na kartach oraz w rachunku bankowym. Jeżeli jednym z kredytów jest kredyt hipoteczny, wówczas mamy do czynienia z kredytem konsolidacyjnym hipotecznym.
Nie jest to kredyt dla każdego, podobnie zresztą jak każdy inny. Najczęściej po tego rodzaju kredyt sięgamy w sytuacji, kiedy suma płaconych rat z bieżących zobowiązań, stała się zbyt dużym obciążeniem finansowych. Z jakiego powodu tak się stało? Być może wzrosły wydatki lub zmniejszyły się nieznacznie dochody. A może w okresie prosperity skorzystaliśmy z jeszcze jednej pożyczki gotówkowej.
Niezależnie od wszystkich okoliczności, jakie miały na to wpływ, raty kredytowe są za duże i mogą się pojawiać trudności z ich terminową spłatą. Nie wolno do tego dopuścić!
Istnieje kilka sposobów, aby sobie z tym poradzić:
1. Zwiększyć dochody lub/i ograniczyć wydatki.
2. Renegocjować poszczególne umowy kredytowe.
3. Skonsolidować wybrane zobowiązania i wydłużyć okres kredytowania, tak, aby zmniejszyć nową ratę kredytowe.
Za ostatnie rozwiązanie odpowiada właśnie kredyt konsolidacyjny. Natomiast, jeżeli chciałbyś zmienić warunki kredytowania, to miałoby to sens, w przypadku jednego, góra dwóch umów kredytowych.
