niedziela, 30 października 2016

Żyć na kredyt można, ale co dalej?

Banalne stwierdzenie, ale prawdziwe: kredyty są dla ludzi. Z jednym zastrzeżeniem: należ z takich produktów umiejętnie korzystać.

Brakuje pieniędzy na zakupy? Bierzemy pożyczkę lub kredyt. Kredyt ratalny na pralkę, pożyczkę gotówkową na wakacje, kredyt na zakup samochodu. Kilka formalności, wizyta w banku, pieniądze na koncie, pralka w domu, a my leżymy na plaży w kurorcie.

Gdy nie potrafisz zachować umiaru, nie działasz racjonalnie, prędzej czy później wpadniesz w kłopoty finansowe.

Ostrzeżeń wstępnych może być kilka. Ostateczne jest wówczas, kiedy nie starczy pieniędzy na zapłacenie raty. Może to nastąpić ze względu na zbyt dużą kumulację kredytów i pożyczek bądź niespodziewanych wydarzeń.

Co najczęściej wówczas robimy? O ile jeszcze myślimy o zmniejszeniu rat kredytowych poprzez renegocjowanie umów banków lub poprzez kredyt konsolidacyjny, to wszystko może się zakończyć szczęśliwie. Natomiast wielu z nas myśli krótkoterminowe, czyli jak spłacić najbliższą ratę. Najczęściej sięga po nowy kredyt lub co gorsza, chwilówkę pozabankową.

I w tym drugim przypadku, to początek nowych problemów. Dużo większych, ponieważ jest to już autostrada do pętli zadłużeniowej. Nowe kredyty i pożyczki zwiększają miesięczną kwotę  zobowiązań: spłacamy nowe pożyczki i kredyty, ale również odsetki od tych zobowiązań. Kwestią czasu jest kiedy znajdziemy się ponownie w sytuacji, kiedy zacznie brakować na spłatę zobowiązań, aż w końcu nie będziemy mieli gdzie pożyczyć. Nasze historia kredytowa będzie negatywna w BIK i znajdziemy się na liście dłużników BIG.

Gdy opóźnienie w spłacie zobowiązań jest dłuższe niż 60 dni, odnotowywane jest to w rejestrze BIK (Biuro Informacji Kredytowej) i przetwarzane przez okres 5 lat od momentu spłaty zobowiązania. O jakimkolwiek kredycie w banku lub SKOK-u możemy zapomnieć.

Pamiętaj! Rozwiązuj problemy finansowe zanim pojawią się kłopoty z regulowaniem rat. Jeżeli zauważasz, że budżet domowy bilansuje się z coraz większym problem, a wysokość rat jest zbyt wysoka, to pomyśl zawczasu o kredycie konsolidacyjnym. Konsolidacja kredytów, a w efekcie niższa rata pomoże złapać "finansowy oddech".

środa, 26 października 2016

Niewiedza szkodzi. Produkty finansowe

Wielu z nas nie rozumie zasad funkcjonowania produktów finansowych. Nie dość, że nie rozróżniamy kredytu od pożyczki, ale bardziej praktycznie, nie wiemy co to jest oprocentowanie nominalne i roczne lub dajemy się nabierać na kredyty 0% i oferty od osób prywatnych.

Ale to nie jest wszystko. Bo kto może wyjaśnić co to jest kredyt odnawialny, jeżeli nigdy z niego nie korzystał? Jakie są korzyści wynikające z karty kredytowej? Kiedy lepiej jest zdecydować się na pożyczkę hipoteczną niż na gotówkową?

Elementarny brak edukacji w zakresie finansów bardzo często prowadzi nie tylko do błędnie wybieranych produktów, ale także złego korzystania (karty kredytowe) i popadania w kłopoty finansowe.

Jednym z najczęściej popełnianych błędów jest to, że nie czytamy umów. "Bo są za długie, bo nie mam czasu". W konsekwencji, zbyt duże zaufanie do banków i firm pożyczkowych, skutkuje tym, że znajdują się zapisy, których nie akceptujemy lub na które, we wstępnej rozmowie, nie wyraziliśmy zgody. To nie bank lub firma pożyczkowa poniesie konsekwencje nieprzeczytania umowy, tylko my sami.

Dlatego czytajmy umowy, regulaminy, załączniki, tabele opłat i wszelkiego rodzaju oświadczenia, które są do nich dołączone. Ale róbmy to nie po podpisaniu umowy, ale jeszcze przed złożeniem podpisu. Zabierzmy je do domu, przeczytajmy je osobiście, jak i można je dać do przeczytania również znajomym czy rodzinie. Jak nie rozumiesz zapisów, to zwrócić się możesz np. do powiatowego lub miejskiego rzecznika konsumentów.

Od każdej umowy kredytu, sprzedaży można odstąpić w ustawowym terminie. Ale w wielu przypadkach nie jest to możliwe po tym okresie.

czwartek, 20 października 2016

Jak firmy pożyczkowe sprawdzają klientów?

Firmy pożyczkowe, które udzielają pożyczek gotówkowych, zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim, muszą zbadać zdolność kredytową klienta. Swoje wyliczenia opierają na informacji otrzymanej od klienta oraz zarówno z baz wewnętrznych i zewnętrznych.

Od pewnego czasu firmy pożyczkowe mogą również korzystać z bazy Credit Check, która umożliwia sprawdzenie czy klient jest zadłużony w innych firmach pożyczkowych, czy spłacił swoje zadłużenia lub czy nie miał opóźnień w regulowaniu rat. Dodatkowo połączona ona jest z KBIG. Co oznacza, że o pożyczkach przeterminowanych ponad 60 dni może się dowiedzieć bank (a to już ma kolosalny wpływ na ocenę zdolności kredytowej w banku) oraz inne podmioty gospodarcze (zasady zostały określone w Ustawie o udostępnianiu informacji gospodarczej).

Przy wyszukiwaniu pożyczek pozabankowych krótkoterminowych, można skorzystać z porównywarki chwilówek, która w swym zestawieniu skupia najpopularniejsze firmy pożyczkowe internetowe oraz te firmy, którym można zaufać ze względu na transparentność działań. Większość z nich należy również do Związku Firm Pożyczkowych.

Co oznacza powstanie bazy Credit Check dla klientów internetowych  firm pożyczkowych? Dla potencjalnego klienta nie jest to najlepsza wiadomość, ponieważ może utrudnić otrzymanie pożyczki, ale z drugiej strony, wszystkie te działania mają go uchronić przed nadmiernym zadłużaniem się. Dodatkowo powstanie bazy powinno ograniczyć próbę wyłudzania pożyczek, jak i  zmniejszyć koszty jej udzielania.

Bazę Credit Check w Polsce prowadzi spółka Deltavista należąca do Grupy  CRIF (www.deltavista.pl).

niedziela, 16 października 2016

Czy warto jeszcze oszczędzać? Gdzie można założyć lokatę bankową?

Lokata bankowa ze względu na niskie stopy procentowe ostatnimi czasy nie jest jakoś szczególnie poszukiwana. Czyli nie ma żadnych lokat? Ależ oczywiście, że są i to znacznie więcej niż można by było przypuszczać. Subiektywny wybór niektórych propozycji bankowych:

Getin Bank - Lokata na Nowe Środki

    e-Lokata na Nowe Środki oprocentowanie 2,2%
    na 4 miesiące
    dostępna już od 500 zł

Getin Bank - Lokata Tradycyjna

    e-lokata Tradycyjna oprocentowanie 1,85% na 3m-ce oraz 1,95% na 6 m-cy
    okres trwania lokaty na 3 lub 6 miesięcy
    kwota minimalna 500 zł

Santander Consumer Bank - Lokata na 12 miesięcy

    2,05% na 12 miesięcy, złóż wniosek on-line!
    Już od 5.000 zł
    Stałe oprocentowanie

mBank - eKonto z lokatą

    3,5% na lokacie dla nowych klientów
    oprocentowanie nominalnw w skali roku
    już od 500 zł
    na 3 miesiące

Idea Bank SA - Lokata Happy Plus

    wysokie oprocentowanie 3% w skali roku!
    lokata do 100 000 zł na okres 3 miesięcy
    tylko dla nowych klientów
    bez dodatkowych produktów

BGŻ Optima - Lokata bezkarna

    oprocentowanie stałe 3,2% w skali roku
    od 1000 do 20 000 zł
    Lokata 3-miesięczna dla nowych klientów

Pamiętaj, że warto jest oszczędzać, a nie tylko pożyczać. Oszczędzasz pieniądze - więcej pozostanie w Twojej kieszeni. Nie musisz brać kredytu lub pożyczki. W całości dokonasz zakupu lub częściowo korzystając z oszczędności. Pożyczysz mniej niż byłoby to w przypadku, gdybyś takich oszczędności nie miał. Zapłacisz mniej odsetek. Decydując się na kredyt hipoteczny, musisz dysponować odpowiednim wkładem własnym. Po co brać pożyczkę, kiedy częściowo chociażby możesz zaoszczędzić?