Zaświadczenia o dochodach nie jest wymagane, kiedy o kredyt gotówkowy wnioskujemy w „naszym” banku. I to pod warunkiem, że wpływa tam wynagrodzenie od pracodawcy, dochody z prowadzonej działalności gospodarczej czy świadczenia emerytalno-rentowe. W przeciwnym wypadku bank będzie wymagał dostarczenia dokumentu potwierdzającego, że dochody uzyskujemy.
Czynnik dochodowy jest bardzo ważny w przeprowadzeniu oceny zdolności kredytowej. A jeżeli bank nie zna naszych dochodów, ich wysokości i tego czy utrzymujemy je regularnie, to nie może oszacować jej wysokości. Jest to bowiem podstawa, do tego, aby stwierdzić, że dochód rozporządzalny pozwali nam na spłatę kredytu na ustalonych warunkach.
Inaczej sytuacja wygląda, jeśli wnioskujemy o kredyt gotówkowy w banku, który ma możliwość bezpośredniego sprawdzenia konta w banku, na które jest przelewane np. wynagrodzenie. Weryfikacja odbywa się poprzez logowanie na konto bankowe klienta – za jego zgodą i pośrednictwem. Dane logowania (nr identyfikacyjny, PIN kod) są zabezpieczone przez bank klienta, a bank rozpatrujący wniosek nie ma do nich dostępu. W takich wypadku papierowe zaświadczenie o dochodach nie będzie potrzebne.
Jeżeli nie wiesz, jakie dokumenty czy zaświadczenia będą potrzebne do złożenia wniosku o kredyt gotówkowy, to wystarczy zapytać pracownika banku. Można to zrobić np. wysyłając wniosek kontaktowy.
Oferta kredytu gotówkowego jest zawsze indywidualna
W sytuacji, kiedy korzystasz z kalkulatora kredytów gotówkowych, to musisz się liczyć się z tym, że otrzymane wyliczenia są tylko szacunkowe. To oznacza w praktyce, że rata kredytowa czy przedstawione koszty z pewnością będę się różnić od tych, które wyliczy bank.
Oczywiście nie ma znaczenia, czy do wyliczenia rat będziemy korzystać z kalkulatora na stronie banku czy jest to porównywarka kredytowa - kredyty gotówkowe na stronie kredytyporownywarka.pl na dowolnej stronie o tematyce finansowej. Wysokość raty jest bowiem elementem oferty kredytowej, a ta z kolei zależy od indywidualnej oceny kredytowej.
Dopiero wówczas bank może podać szczegółowe informacje na temat kosztów całkowitych kredytu i zasad spłaty.
Porównanie kredytów, to kluczowe zadanie, jeżeli zależy nam na koszcie
Dokonując zatem wyboru banki i kredytu gotówkowe pamiętajmy, aby porównać koszt całkowity oraz można również zwracać uwagę na RRSO.
Mniejszy koszt całkowity oznacza, że kredyt będzie tańszy i tym samym mniej pieniędzy z naszego budżetu pójdzie na jego spłatę.
Co prawda rata kredytowa zawsze będzie mniejsza, jeżeli okres kredytowania będzie dłuższy, ale jednocześnie koszt zapłaconych odsetek będzie większy. I to oznacza droższy kredyt.
Nie ma co jednak przeceniać swoich możliwości finansowych, nawet przy odpowiedniej zdolności kredytowej. Czasami jest lepiej wydłużyć nieco okres kredytowania, aby nieoczekiwane wydatki, nie odbiły się na możliwościach regulowania zadłużenia.
Pamiętaj: Zawsze jest możliwość wcześniejszej, całościowej lub częściowej spłaty kredytu, jak i również nadpłata rat kredytowych w miarę możliwości.
Czy da się wziąć kredyt gotówkowy bez zdolności kredytowej?
Co to jest zdolność kredytowa? Jest to możliwość spłaty kredytu wraz z odsetkami zgodnie z przyjętym harmonogramem (umową kredytową). Przy wyliczaniu zdolności kredytowej bank bierze pod uwagę wiele różnych elementów.
Ocena zdolności kredytowej odbywa się pod względem ilościowych i jakościowym.
Najważniejsze czynniki, które decydują o zdolności kredytowej:
- Wysokość miesięcznych dochodów – muszą być one na tyle wysokie, aby pozwoliły mu nie tylko na zapłacenie nowej raty, ale i wszystkich innych bieżących potrzeb, opłat stałych i rat bieżących zobowiązań.
- Wiek kredytobiorcy – osoby młodsze mają większe szanse na uzyskanie kredytu. Granica zaczyna się przeważnie na 18 latach (pełna zdolność do czynności prawnych), a kończy się na ok. 75 – 80 latach.
- Liczba osób pozostająca na utrzymaniu w gospodarstwie domowym.
Czy da się wziąć kredyt gotówkowy bez BIK?
Osobnym czynnikiem jest historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej, która bezpośrednio nie wpływa na wyliczenia zdolności kredytowej. Jednak bez pozytywnej oceny scoringowej w BIK nie ma możliwości uzyskana kredytu. Każdy bank pobiera raport i to ma miejsce zawsze, kiedy ubiegamy się o finansowanie z banku. Niezależenie od tego jakiej dotyczy kwoty, czasu spłaty czy rodzaju kredytu.
Wszelkiego rodzaju opóźnienia w spłatach kredytów i pożyczek, negatywnie wpływają na ocenę wiarygodności kredytowej.
Bank może zaufać klientowi i lepiej go potraktować (czytaj: zaproponować lepsze warunki kredytowania), jeżeli terminowo spłacał swoje zobowiązania.
W gorszej sytuacji jest również osoba, która nigdy wcześniej nie korzystała z kredytów i pożyczek, nie jest idealnym klientem dla banku. Bank nie wie, czego może się spodziewać się po potencjalnym kredytobiorcy. Jaka jest szansa, że będzie terminowo spłacał zobowiązanie?
Między innymi limity w kontach i kartach kredytowych, czy kredyty ratalne budują historie kredytową w BIK.
Jak zwiększyć zdolność, aby uzyskać kredyt gotówkowy?
Można to zrobić np. poprzez:
- spłatę posiadanych zobowiązań (limity w kartach kredytowych i w rachunkach ROR) - nawet nie wykorzystane - są wliczane w całości do strony wydatkowej i obniżają zdolność kredytową,
- zwiększenie uzyskiwanych dochodów,
- wydłużenie czasu spłaty - im dłużej spłacasz kredyt, tym mniejsza będzie rata kredytowa,
- konsolidacja kredytów oraz dobranie dodatkowej gotówki w ramach kredytu konsolidacyjnego (Co daje konsolidacja kredytów?),
- dołączenie do umowy kredytowej osoby trzeciej,
- dodatkowe zabezpieczenie kredytowe.
Zalety i wady kredytów gotówkowych
Podstawową zaletą kredytu gotówkowego jest to, że może zostać ona przeznaczona na dowolny cel, który nie jest związany z prowadzoną działalnością gospodarczą. Przy niewielkich kwotach kredyty gotówkowe oferowane są z minimalnymi formalnościami, banki podejmują szybką decyzję kredytową, z reguły nie występują dodatkowe zabezpieczenia.
Minus jest jednakowy dla wszystkich kredytów: koszt kredytowy. W przypadku kredytów gotówkowych oprocentowanie nominalne to obecnie 9-14%, a dodatkowo naliczana jest prowizja, chociaż obecnie banki z niej na ogół rezygnują. Występować mogą również opłaty dodatkowe.
